第3课：老人如何配置保险，
买保险前要知道的5件事
大家好，我是微小保。今天是《微保保险训练营》第三天。
昨天和前天分别介绍了 以及 可以点击标题回顾一下！
在今天，我们会讨论家里老人如何配置保险，以及买保险前要知道的5件事。
家里老人如何配置保险
我们先来看看怎么为老人配置保险计划。
“家有一老，如有一宝”。毫不夸张的说，中国家庭中的爷爷奶奶姥爷姥姥，是全世界其他国家最让人羡慕的四宝。带孩子换尿布买菜做饭，无所不能。这么重要的家庭成员，怎么能缺少保险保障呢？
这里我们聊一聊如何给家里的老人配置保险。
达到退休年龄后，人们的健康风险会加速上升，对应的保险费用也快速上升。
达到退休年龄的老人可以选择的保险产品已经很少了，重疾险、寿险基本已经买不了。能买重疾险当然最好，但这个年龄能买的很多重疾险很可能所缴保费与保额相当，这就失去了购买保险的意义。
应该怎么为家里老人配置保险呢？
我们的建议：首次投保在65岁以下的，考虑百万医疗险+老人专属意外险+可选重疾险
首次投保65岁以上的，考虑癌症医疗险+老人专属意外险
详细说，首先是考虑主流的百万医疗，年龄都限定在 60 岁以下，少数产品可以支持 61-65 岁，目前还没有支持 65 岁以上可投保的百万医疗险。
如果老人现在年龄在65岁以下，请立马就找一找能够接受65周岁投保的百万医疗险。
虽然价格每年会达到2000多元，而且后续每5年还会增长一次。但是请相信我，只要能首次投保通过，后续年度建议持续为父母投保，不要中断。
65岁以上老人无法购买百万医疗、重疾险、寿险等产品，没有过多的选择，可考虑癌症医疗险。癌症医疗险一般投保条件更为宽松，三高人群也能够投保，更为适合65岁以上的老人。目前，市面上性价比比较高的有一年期的肿瘤医疗险和长期的防癌险，两者相比较来说，一年期的癌症医疗险相对于长期防癌险保费更低，同时能获得高额的癌症医疗保障，所以，建议，如果预算不多，可优先挑选癌症医疗险。
最后是意外险。老年人腿脚不便，意外摔跤的几率很高，所以老人买一份中老年意外险，这算得上是基本保障。
中老年意外险保障包括意外身故或全残，也包括几万额度的意外医疗保障。意外险一般不需要健康公告，最高到80岁的老年人也可以买，基本没有太多的限制，且保费不高。
在这个年龄，意外保险的意外伤害保额并不是关注的重点，应该更为关注意外医疗的保额。
65岁以下的老人可以购买百万医疗，住院医疗有较好保障，但是有1万的自付费用。那么在意外险中再补充意外医疗2万元，也是很好的。
65岁以上的老人只能购买癌症医疗险，所以建议在意外险中选择意外医疗保额最高的方案投保，进行有效的补充。比如说意外医疗保额10万元。
以王先生一家4位老人都在为例，四位老人情况如下，那么保险方案如下：
全家4位老人的保费费用压力不小。还要注意，由于都是1年期的产品，每5年保费会上涨一次，保费压力很不小。但是我建议至少保证百万医疗险不要中断。
在投保前，有些知识点，我们要了解掌握。我们最后要掌握的两个话题：第一，落实规划前，需要知道的投保和理赔知识；第二，落实购买产品后，定期持续的回顾家庭财务数据，更新保险规划，保持家庭保障的充度。
如何用商业养老险填补养老金缺口？
我们接下来讨论一下养老问题。
我们的寿命逐年不断提高。国家卫健委发布《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》显示我国居民人均预期寿命提升到2018年的77.0岁，1978年为68.2岁。而同时，目前退休人员平均养老金水平只能达到在职职工平均工资收入的58.5%，并且还在逐年下降。我们建议购买商业养老保险来补充2成-4成的养老费用缺口。
考虑上通货膨胀的影响，从绝对数量来看，过百万的养老金需求实属平常。据测算，假如你目前35岁，打算60岁退休后过着相当于现在每月3000元水平的生活，以预期寿命85岁计算，假设平均每年的通胀率分别为3%、4%和5%，届时需要约169万元、242万元和363万元的养老金。
如果您想要在退休后将生活水准提高到每月5000元，仍以预期寿命85岁计算，假设平均每年的通胀率分别为3%、4%和5%，所需养老金分别约为282万元、403万元和605万元。
养老金保险产品种类有很多，很容易让人眼花缭乱，主要有固定利息型养老金保险、分红型养老金险、万能型养老金险和投资连结型养老金等。购买的时候主要考虑一下几点：
1. 优先选择能拿确定利益的产品
相比起分红，我们能获得多少的养老金更重要，所以在购置产品的时候，要注意我们能获得的100%确定的利益的部分，比如说如固定利息型年金，到期保险金，万能账户保底收益等。所以相比起不稳定，风险较高的分红年金，固定利息型的年金有利益完全确定的优点，所以更推荐大家优先购置。
2. 优选选择可终身/长时间领取
年金险是为了解决我们退休后的几十年的生活问题，我们当然希望的自然是能活多久，就能领多久，因此，可终身领取是优秀年金产品是我们可以重点考虑的一个因素。
3. 养成定期投入养老保障的习惯
养老保障看起来动不动就要几百万的费用，非常吓人。但如果养成每月预留一部分收入作为养老保障的投入，则是很轻松能够达到每月领取几千养老金的养老目标。
下一节：【3天学会配置全家保险】买保险前要知道的5件事（第三课·中）
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