上篇文章谈到某安福到底有多坑，
后台有不少读者发来保单，叫我帮他们诊断下他们买的保险到底坑不坑。
X安人寿X满分两全险、X康人寿全心全意两全险......
以为跳过了X安福的坑，殊不知跳进了更大的一个坑：返还型保险。
返还型保险是当代保险最大的杀猪盘！
举一个发生在我朋友妈妈身上的真实例子：
朋友他妈有次去逛街买东西，看到人山人海在抽奖。
一等奖是标价2799元的手机（实际价值500），
抽奖前需要交999元，如果抽中就送你手机，没抽中，把999元退你。
我朋友妈妈一看，不中奖没损失，中奖了，相当于花999元抽到了2799元，
多赚1800，真划算，挤破头去交钱抽奖！
结果一抽就中，非常高兴，回家跟我朋友讲抽奖得了个2799块的手机。
朋友查了下手机的性能指标，最多值500块。
他妈却以为自己花了999块抽奖，却抽到了2799的手机，多赚1800元。
其实返还型保险就是这个套路。
返还型保险标价2799，实际只值500块。抽奖前需要先交999元。
如果不幸得病（中奖了）赔你2799元，如果几十年后没得病，999元返还给你。
不了解这个套路，都会觉得自己只是交了999块抽奖费，抽中可以拿2799元，
抽不中自己交的999块还能退回来，一分钱没损失。
但这个套路的本质是保险公司把真实价值500块的保险卖你999块。
弘康人寿的总经理曾经说过——
国内人身险保费中85%-90%来源于储蓄(含各种年金险、返还型)，而非保障险。
据保监会2017年11月22日披露的数据显示，我国人均持有保单仅有0.13张。
14亿人中，买过保险的人共1.82亿人次，其中1.55亿-1.64亿人次买的都是储蓄型保险。
如果50%的人买的是返还型保险，则人数高达8000万。
坑害8000万人的返还型保险是当代保险最大的杀猪盘！
01 返还型保险赚黑心钱的暴利逻辑
很多人在买保险时，会抱着一个想法：如果没用到，那我交的钱岂不是白交了？
返还型保险的设计十分符合人性：有病治病，没病返钱。
可是保险公司出来卖保险，是为了赚钱的。
大家的理赔率都差不多，为什么消费型保险的保费白交了，返还型保险可以做到返还？
实质在于同等保额和保障下，为了确保返还，返还型保险卖得比消费型保险贵一倍不止。
以返还型保险中的LV，也是读者发来的保单——X满分19（最新版）为例，
再和一款保障一样的消费型保险康乐一生2019硬碰硬地对比，后者价格不到X满分19的一半：
X满分19每年多交10642-4940=5702元，30年共交319260元。
如果我们把每年多交的5702元用来理财，40年复利收益只需要达到2.5%，
总收益可达328459元，完爆X满分19！
我们多交的钱如果按理财计，连随时取现的余额宝都比不上。
无论用不用得上，我们都是吃亏的。
用上了，我们每年多交贵115%的保费，30年多交17.11万。
用不上，我们到期拿到的保费还比不上放在余额宝的收益。
怎么算，都算不过保险公司。
再者，保险公司一般不会把钱放在余额宝，收益一般在3%-5%间。
按平均收益4%计，40年总收益为918832元，扣除返还的319260元，净利润为599572元。
保险公司的暴利逻辑也在于此。难怪所有大佬都想开一家保险公司，
也难怪返还型保险成为当代保险最大的杀猪盘！
02 杀猪手法1：返还型成人重疾险
1.同样保障卖出双倍高价，到期收益比不上余额宝
上文中提到的X安人寿的X满分19就是带返还的成人重疾险。
X满分19如果跟康乐一生2019对比，每年多交10642-4940=5702元，贵了115%。
无论用不用得上，我们都是吃亏的。
用上了，我们每年多交贵115%的保费，30年多交17.11万。
用不上，我们到期拿到的保费还比不上放在余额宝的收益。
2.不保高发轻症
另外，我这里再强调下：保险，最重要的是保障，保额越高越好，保障越全越好。
X安福因为不保高发轻症引起众怒，X满分在最新升级之前，遵循X安的产品特色，高发轻症也不保。
可是轻症，并不是指小病，而是重疾的早期状态或者较轻症状，
经过及时的治疗是有可能痊愈的，费用一般在10W以内。
根据恒安标准人寿2017年的理赔数据：
最高发的轻微脑中风和不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术，X满分统统不赔，
就问你轻症到底保了什么。
X安利用保险信息严重不对称，保障给我偷工减料，
多交的钱收益还比不上余额宝，这个钱赚得是怎么做到心安理得的？
03 杀猪手法2：返还型少儿重疾险
很多人不知道，少儿重疾险真的非常非常便宜，1000块左右就能搞定。
相比成人重疾更便宜，少儿重疾发病概率相对较低，这是便宜的主要原因。
你以为买到四五千的返还型少儿重疾险，既有保障又能返还，已经很便宜了，殊不知还有更便宜的。
我们拿一模一样的少儿重疾险硬碰硬进行对比，同样的产品价格只有X满分19II的20%左右：
X满分19II每年多交4900-945=3955元，10年共交49000元。
如果我们把每年多交的3955元用来理财，30年复利收益只需要达到2.5%，
总收益可达74421元，完爆X满分19II！
还是那个结论：无论用不用得上，我们都是吃亏的。
用上了，我们每年多交418%的保费。
用不上，我们到期拿到的保费还比不上放在余额宝的收益。
04 杀猪手法3：返还型长期意外险
在线下购买重疾险时，人们常常会搭售一份意外险。
与重疾险动辄上万的价格相比，一千几百块的意外险显得无关痛痒，
再搭售百万身价保障、长期保障、到期返还保费（不花钱买保障）的概念，不少人直接就买单了。
可保险公司没有告诉你的是，
所有的返还型长期意外险，无一例外都是暴利产品，成本不到200，却卖价2000！
典型如X安的百万X我行2018、国寿的百万如意行、太平的百万行无忧、
太平洋的安行宝3.0、新华人寿的畅行无忧A、泰康人寿的乐行天下......
可以说，所有的返还型长期意外险都是垃圾，无一例外，谁买谁坑。
这里就以X安人寿的百万X我行为例好了，先来感受下线下代理人的话术：
1.百万保障严重缺斤少两
举个例子，小张在家换灯泡时意外触电身亡，很多人可能以为是赔100万。
但根据百万X我行条款，一般意外按已交保费120%-160%计算，最多只赔27664元。
这还是已缴满10年的情况下，如果只交1年，最多只赔2766元。
交了1729元，只赔2766元，确定吗？非常确定。
因为按照百万X我行条款，
100万赔付只限于自驾车/私家车、航空意外、公共交通、电梯、重大自然灾害5种特定意外。
但特定意外发生的概率较低，尤其飞机、动车、电梯，都是安全性极高的交通工具。
我们所指的意外风险还包括失足坠亡、游泳溺亡、高空坠物身故等一般意外，
一般意外不区分意外的类型，只要是符合意外的标准就赔。
很明显，一般意外保额才是最实用的保障。
但依据条款，最多理赔不超过27664元，不满10年赔得更少。
所谓的百万保障，就问你坑不坑。
2.不赔伤残
意外险主要保意外身故、意外伤残和意外医疗，其中意外伤残只有意外险赔。
举个例子，小张由于交通事故造成一条腿截肢。
突然想起自己年轻时买的平安X我行，能赔100万补贴家里费用，心里稍微淡定了一些。
于是拨通业务员电话，
“是平安的小刘吧？我是你张哥。我开车没了一条腿，啥时候赔我百万X我行的100万？”
“这不行啊小张哥哥，你得没两条腿，才能赔100万！”
一般断了一条腿伤残等级大概是4-6级之间，但百万任我行只赔全残，伤残不赔。
根据2013年中国保险行业协会与中国法医学会联合制定的【人身保险伤残评定标准】，
共分为10个等级281细项，其中1级最重，10级最轻，按比例赔付。
最核心的保障功能意外伤残百万X我行是缺失的，第二次问你坑不坑。
3.满期返还收益率低得可怜
既然百万X我行保障坑得要死，我们再扒扒最后的底裤：30年后返还保费的130%，收益如何？
在Excel中填上如上数据，保费支出用负号表示，最终的收益用正值表示。
收益如何计算？用Irr函数。
在最后一格转入分号内的公式，“=IRR(H5:H21)”，回车，得到最后的结论：1.03%。
这个收益，第三次问你坑不坑。
4.意外险买什么好
总结三点，返还型长期意外险百万保障噱头大于实质、核心保障功能意外伤残缺失、收益率极低。
其实，
普通人买一年一期的消费型保险就好了。往往一两百的保费就能获得50-100万的保额，所以性价比非常高。
而且弥补了返还型长期意外险一般意外保额过低、伤残保障缺失的主要缺陷。
如小蜜蜂一年158元，一般意外身故/全残保障50万，意外伤残按伤残等级理赔。
此外还有5万意外医疗保障和50元/天，最多180天的意外住院津贴，
这是绝大部分返还型长期意外险没有的。
另外，因为意外身故主要保的是意外，跟疾病无太大关联。
癌症、高血压、高血脂、高血糖以及糖尿病患者均可投保，不用担心续保难。
05 珍爱生命 远离返还
我为什么对返还型保险如此深恶痛绝？
返还型保险就像吸附在老百姓身上的血吸虫，不把血吸干誓不罢休。
大多数线下代理人为了业绩压力，
都会销售佣金比例最高的返还型保险，而不是站在消费者的角度上配置性价比最高的保险。
像文章开头的2位读者：46岁男，X满分每年交10035元，保额18万，保障期24年，交15年。
同等条件下的康乐一生2019，保至70岁（对应保障期24年），15年交，
保额20万（＞18万），含身故赔付，只要交4650元，比X满分便宜5385元，便宜了115.8%！
X康人寿全心全意：35岁女，保额11万，保至80岁，交20年，每年保费3547.70元。
同等条件下的康乐一生2019，保至80岁，20年交，
保额15万（＞11万），含身故，只交2190元，
比X康人寿全心全意便宜1357.7元，便宜了62%！
另外，X满分交15万（10035*15）保18万，全心全意交7万（3547.7*20）保11万，
性价比非常非常低。
保险，最重要的是保额。
如果真的不幸患上重疾了，10多万真的是杯水车薪。
一般而言，重疾险配置30万起步，50万不多。
如果保额太低，保险就失去了保障和转移风险的配置意义。
可现实情况却是绝大多数老百姓的保额非常低，这点从保险公司的重疾理赔件均保额可以体现。
截至2018年，全国居民人均可支配收入28228元，
城镇居民人均可支配收入39251元，农村居民人均可支配收入14617元。
普通老百姓的收入水平并不高，收入是有限的，
但是返还型贵了一倍，于是牺牲保额，造成了保险公司重疾理赔件均金额如此低。
可是保险公司在人命面前，为了自己的利润，真的就下得去手。
很多线下代理人说返还型保险可以起到强制储蓄的作用，
但是你为什么卖的大部分都是保额低的返还型保险，保障又不足，理财收益又比不上余额宝。
可以说，返还型保险是当代保险最大的杀猪盘！
珍爱生命，远离返还！
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