肺炎，严重么？不严重，但是遇到了感染，那就真严重，肺炎属于重大疾病吗？
还真不是！在重疾险里，肺炎还真排不进疾病的名单里，别说是重疾了，连轻症都不算！
但是在医学里，当肺炎严重化，导致肺部感染严重，最后很有可能会花掉上百万治疗费用。
2017年年底，那篇著名的《流感下的北京中年》，大家是否还有印象？
一个北京中年人，收入还不错，结果其岳父在冬天洗了个澡。不小心感冒，最后演变成了肺炎，再到最后，肺部严重感染，住进了ICU，用上了高端设备来续命，每天费用就要花掉好几万。
几十天住院下来，耗尽了家底，但最后岳父也没能挺过去。
一家人都在商量是卖北京的房子还是卖黑龙江的房子。
而同样的事情，当年在广州也发生了一起。
广州的是一位女士，家里用了上百万，幸运的事，这位女士因为年轻，最终挺了过来。
这两个人的情况，如果买了百万医疗险是可以报销的。
但是重疾险却不会给你理赔。
虽然都是花了上百万医疗费用，但是却不算是重疾险，所以重疾险不能理赔。
很多人可能会有疑问，为什么都用了上百万医疗费用了，还不算是重疾呢？
五哥认为还这不能单纯用医疗费来衡量一种疾病是否重疾。
不然还真没有保险公司什么事情了，你去看看每年社保被心思活络的人套现多少就知道了。
最近五哥又看到一个因为巨额治疗费用，但是却被保险拒赔的案例。
事情的经过是这样的：
2014年7月，时年55岁的黄先生，经过业务员介绍，在武汉某保险公司投保了一份重大疾病保险。保额20万，缴费15年，由于投保时候年龄太大，所以保费每年高达1.7万元。
新闻里没有讲这份保险是什么。但五哥猜测，应该是一份两全型保险或者万能险之类。
毕竟每年1.7万，交15年，保障和保费倒挂严重，只能是两全型保险或者万能险之类。
2015年11月，黄先生突发身体不适，被送往某医院抢救。经过诊断，确诊为急性重症胰腺炎。
住院5个月，花费100多万元，期间医院甚至下达了6次病危通知书。
出院后，黄先生向保险公司申请理赔，但直到2个月后，才拿到一张拒赔通知书，拒赔理由：急性重症胰腺炎不属于重大疾病保险承保范围。
黄先生遂将保险公司告上法庭。
庭审上，各方意见交织：
保险公司认为：
1、黄先生和保险公司订立的是“重大疾病保险”合同，合同中约定了赔付的病种。
2、黄先生所患的疾病是“急性出血性坏死胰腺炎”非合同条款约定病种。
法院认为：
1、法院查明，双方保单上面的签字，以及风险提示语抄录，非投保人黄先生亲笔签名和抄写，由该份保单的保险代理人，也就是保险业务员罗某代签。
2、涉案保单的保险代理人罗某，作为证人出庭作证，签署合同时，没有向黄先生说明重大疾病的范围。法庭认为这属于隐瞒了与合同有关的重要情况。
3、黄某所患“急性重症胰腺炎”，导致黄某住院治疗150天，经历2次大手术，6次病危，总费用101万元，完全符合通常理解意义上的“重大疾病”。
4、依据保险法规定，当对合同条款有两种解释以上的，人民法院或者仲裁机构应该作出有利于投保人、被保人、受益人的判决。
综上所述，最终，法院判决保险公司赔付保险金，同时按照合同约定豁免后续保费。
五哥点评：
1、本案中，黄先生之所以最终能胜诉，能获得赔偿。
核心原因是代理人代签字，并未向客户讲解合同条款，导致保险公司没有尽到向客户解释合同的义务。
而给客户解释合同条款，是法定的保险公司义务，如果保险公司没有尽到解释义务，则依据保险法之规定，保险公司基本赔定了。
这种情况，保险公司活该赔偿！
2、重大疾病保险是一种双方约定了疾病种类，以及赔付标准。
白字黑字，该怎么赔就怎么赔。并非是用钱多，就属于重大疾病，保险合同就该赔。
就像大家签署的劳务协议一样，规定了工作岗位，做哪些事儿，用什么作为考核标准，底薪多少。跟劳动合同一样，重疾保险合同也是合同，既然是合同，那么就会有规定，有条款。
如果真像法院判决这样，用钱多就是重大疾病，不管合同是否约定了这个病，都赔。
那就是罔顾合同，不遵守约定。无规矩不成方圆，最终伤害的还是遵守游戏规则的大多数人。
合同规则就合同规则，法院不能为了找理赔理由，连这种低级理由都来了。
3、本案例中，黄先生如果投保了百万医疗险，那么他这101万花费，除去医保报销的剩余部分，剩下的部分，保险公司基本都能解决掉。
这里补充一下，百万医疗险和重疾险的区别。
百万医疗险主要是用来报销医疗费用的，一般用多少报销多少。
重疾险是赔付型的，一般是确诊了合同规定的疾病，就一次性赔付一笔钱，这笔钱该怎么用可以自己自由支配。
可以用来治病，补充营养，请护工护理，甚至不用来治疗，拿去享受生活，都没有关系。
从这个角度上来看，重疾险和百万医疗险是相互补充的关系，有条件的话，应该都配上。
4、现在很多保险业务员都存在违规操作的现象。
其实这或多或少也是保险公司方面的默许，虽然口头上说着要合规合规，但回头在培训中，却用各种方式暗示业务员们要“灵活”，要“机灵”操作，要“动作快”，不要给客户“反应”的机会。
也不要问五哥为何知道，培训话术了解一下。
最后想做一个小调查：
你认为重疾险是按标准赔？还是按用钱多就是重疾来赔呢？
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