根據前瞻產業研究院發佈的《中國保險行業市場前瞻與投資規劃分析報告》顯示，我國已成為全球第二大保險市場。截止至去年底中國保險業總資產達到了183308.92億元，年增長9.45%。然而，同2016年和2017年的年增長22.31%與10.8%相比，發展放緩。有研究機構指出，這與傳統保險業長期所面臨的發展困境“三高一低”有關。傳統保險業的“三高一低”是指其綜合成本率偏高、欺詐比例高、代理人流失率高、以及低頻交易。
保險行業：發展遭遇瓶頸
近期中國保險學會發布的《2019年中國保險行業智能風控白皮書》指出，財產險公司平均綜合成本率達高達100.1%。麥肯錫給出的數據也顯示，小型產險公司淨利潤率從2012年的4.5%降至2018年的-7.7%。另外，保險欺詐的比例更是居高不下，騙保手段的多樣化讓防範難上加難。特別是我國車險領域，欺詐滲漏比例接近20%。除此以外，保險代理人的一年留存率不足一半。增加了人才管理困難的同時，也帶來了第四個問題。就是交易頻次低，平均每年險企與客戶僅接觸1-2次，客戶關係極其薄弱。
對此，中國保險學會秘書長黃志強表示，保險行業所面臨的運營成本高、客戶黏著性低、反欺詐困難、拓展遇阻的難點問題。通過人工智能、大數據等新科技的發展，上述棘手問題正在逐漸摸索出相應的解決辦法。
投保人：難以找到合適自己的產品，理賠手續繁瑣
對於保險公司的個人客戶來說，傳統保險業也存在著諸多不便與困擾。首先就是投保人很難找到最切合需求的保險產品，更不要說去客製化自己的保險產品了。其次是理賠階段龐雜的手續和冗長的流程讓客戶花費大量的時間和精力，而且即便開啟了理賠流程受益人也未必能拿到保險金。這些也令社會大眾產生了對保險行業“投保容易理賠難”的負面印象，進而流失了大量的潛在客戶。
UBI車險：新模式對傳統保險業的改變
我們不妨將目光放到意大利。作為全球UBI保險滲透率最高的國家，意大利的優勢在於其低廉的OBD設備、早於全球各國的普及和政府監管部門的大力支持。UBI車險給意大利帶來的好處有很多，最顯著的就是通過對保費金額的調節，促進安全駕駛行為，緩解城市道路交通擁堵的狀況。有數據顯示，2008年至2010年意大利UBI車險平均保費約下降了30%。這其中主要是靠人傷、欺詐、道路安全、物損等成本減少而節省出來的。
睦合達：逐步推出保險風控提效數字化解決方案
睦合達結合UBI車險模式與自身在車聯網領域多年的耕耘，基於用戶主權化的數據資產賬戶體系覆蓋行車等領域的數據場景，正逐步推出一套保險風控提效數字化解決方案。通過在被保險人所駕駛的車輛內安裝駕駛行為數據監測與干預系統。當偵測到駕駛者出現諸如急加減速、過彎速度過快、違規變道等危險駕駛行為時，系統可以同步播放語音提示指出駕駛者出現了何種危險駕駛行為，幫助其及時意識到自己危險的駕駛行為，讓車禍發生止於最後一刻。不僅如此，該裝置還可以不間斷地追蹤駕駛者眼部狀態，這些信息會實時與我們已經建立起的大數據做比對。一旦發現駕駛者的眨眼頻次出現異常，系統會建議駕駛者在保證行車安全的前提下，停車進行一定時間的休息。在車輛行駛中，系統還可以通過網絡獲取實時的天氣環境信息，結合車輛狀態記錄分析用戶的行車習慣。除此之外，系統還針對胎壓、油量等數據進行監測分析並挖掘其應用價值。
睦合達：聯合公益組織改善道路安全
睦合達針對駕駛者行駛中的各維度數據進行全方位分析，每月還將通過睦合達的移動端應用程式向駕駛者展示其近期的行車狀況，猶如私人駕駛教練般地再次督促其形成安全的行車習慣。同時，其駕駛質量量化結果將分享給相關的社會公益組織，為其前置傷害預防資源投放提供依據。假以時日，道路的擁堵情況以及交通事故的發生頻次和嚴重程度將得到改善。
行車數據：二次價值的激活與應用
在此之外，睦合達還寄希望於激活行車數據的二次價值。例如，將整套車險防控體系融合進保險企業的業務運作中。對於保險業來說，出險救援的頻度和理賠的金額將隨之顯著下降，從而最大化節省保險公司的運營成本。同時，保險公司可以利用睦合達全方位的車聯網數據產品，為每一位投保人設計客製化的車險產品及銷售方案。根據投保人的駕駛行為、行車時間等信息，進行差異化營銷，將產品觸及更多的群體。
經過十餘年在車聯網領域堅持不懈地探索和開拓，我們已經掌握行業領先的汽車駕駛行為數據價值分析處理能力。截至目前，已有約200萬“數據主權”用戶在睦合達進行數據管理和價值分享，數據經濟生態已覆蓋10萬餘輛汽車。睦合達的數據產品累計相當於在車禍救援、汽車保險和公共支出方面避免近30億元成本支出，其中保險方面約相當於節省3億元理賠成本。
睦合達：積極拓寬服務場景，用數據助力保險“雙贏”
除車聯網以外，睦合達也正在智能家居、運動健康等多種自營服務場景中部署相關數據服務和保險適配端口，讓投保人輕鬆選定最適合自己的保險產品和投保方案。目前，已有多家保險企業與睦合達建立初步合作關係。我們正在積極部署用戶、企業及數據平臺融合一體的保險風控與提效的數字化體系。睦合達希望通過大數據能力來助力保險業，特別是為中小保險企業提效增益，用數據實現保險“雙贏”！
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