根据前瞻产业研究院发布的《中国保险行业市场前瞻与投资规划分析报告》显示，我国已成为全球第二大保险市场。截止至去年底中国保险业总资产达到了183308.92亿元，年增长9.45%。然而，同2016年和2017年的年增长22.31%与10.8%相比，发展放缓。有研究机构指出，这与传统保险业长期所面临的发展困境“三高一低”有关。传统保险业的“三高一低”是指其综合成本率偏高、欺诈比例高、代理人流失率高、以及低频交易。
保险行业：发展遭遇瓶颈
近期中国保险学会发布的《2019年中国保险行业智能风控白皮书》指出，财产险公司平均综合成本率达高达100.1%。麦肯锡给出的数据也显示，小型产险公司净利润率从2012年的4.5%降至2018年的-7.7%。另外，保险欺诈的比例更是居高不下，骗保手段的多样化让防范难上加难。特别是我国车险领域，欺诈渗漏比例接近20%。除此以外，保险代理人的一年留存率不足一半。增加了人才管理困难的同时，也带来了第四个问题。就是交易频次低，平均每年险企与客户仅接触1-2次，客户关系极其薄弱。
对此，中国保险学会秘书长黄志强表示，保险行业所面临的运营成本高、客户黏着性低、反欺诈困难、拓展遇阻的难点问题。通过人工智能、大数据等新科技的发展，上述棘手问题正在逐渐摸索出相应的解决办法。
投保人：难以找到合适自己的产品，理赔手续繁琐
对于保险公司的个人客户来说，传统保险业也存在着诸多不便与困扰。首先就是投保人很难找到最切合需求的保险产品，更不要说去客制化自己的保险产品了。其次是理赔阶段庞杂的手续和冗长的流程让客户花费大量的时间和精力，而且即便开启了理赔流程受益人也未必能拿到保险金。这些也令社会大众产生了对保险行业“投保容易理赔难”的负面印象，进而流失了大量的潜在客户。
UBI车险：新模式对传统保险业的改变
我们不妨将目光放到意大利。作为全球UBI保险渗透率最高的国家，意大利的优势在于其低廉的OBD设备、早于全球各国的普及和政府监管部门的大力支持。UBI车险给意大利带来的好处有很多，最显著的就是通过对保费金额的调节，促进安全驾驶行为，缓解城市道路交通拥堵的状况。有数据显示，2008年至2010年意大利UBI车险平均保费约下降了30%。这其中主要是靠人伤、欺诈、道路安全、物损等成本减少而节省出来的。
睦合达：逐步推出保险风控提效数字化解决方案
睦合达结合UBI车险模式与自身在车联网领域多年的耕耘，基于用户主权化的数据资产账户体系覆盖行车等领域的数据场景，正逐步推出一套保险风控提效数字化解决方案。通过在被保险人所驾驶的车辆内安装驾驶行为数据监测与干预系统。当侦测到驾驶者出现诸如急加减速、过弯速度过快、违规变道等危险驾驶行为时，系统可以同步播放语音提示指出驾驶者出现了何种危险驾驶行为，帮助其及时意识到自己危险的驾驶行为，让车祸发生止于最后一刻。不仅如此，该装置还可以不间断地追踪驾驶者眼部状态，这些信息会实时与我们已经建立起的大数据做比对。一旦发现驾驶者的眨眼频次出现异常，系统会建议驾驶者在保证行车安全的前提下，停车进行一定时间的休息。在车辆行驶中，系统还可以通过网络获取实时的天气环境信息，结合车辆状态记录分析用户的行车习惯。除此之外，系统还针对胎压、油量等数据进行监测分析并挖掘其应用价值。
睦合达：联合公益组织改善道路安全
睦合达针对驾驶者行驶中的各维度数据进行全方位分析，每月还将通过睦合达的移动端应用程式向驾驶者展示其近期的行车状况，犹如私人驾驶教练般地再次督促其形成安全的行车习惯。同时，其驾驶质量量化结果将分享给相关的社会公益组织，为其前置伤害预防资源投放提供依据。假以时日，道路的拥堵情况以及交通事故的发生频次和严重程度将得到改善。
行车数据：二次价值的激活与应用
在此之外，睦合达还寄希望于激活行车数据的二次价值。例如，将整套车险防控体系融合进保险企业的业务运作中。对于保险业来说，出险救援的频度和理赔的金额将随之显著下降，从而最大化节省保险公司的运营成本。同时，保险公司可以利用睦合达全方位的车联网数据产品，为每一位投保人设计客制化的车险产品及销售方案。根据投保人的驾驶行为、行车时间等信息，进行差异化营销，将产品触及更多的群体。
经过十余年在车联网领域坚持不懈地探索和开拓，我们已经掌握行业领先的汽车驾驶行为数据价值分析处理能力。截至目前，已有约200万“数据主权”用户在睦合达进行数据管理和价值分享，数据经济生态已覆盖10万余辆汽车。睦合达的数据产品累计相当于在车祸救援、汽车保险和公共支出方面避免近30亿元成本支出，其中保险方面约相当于节省3亿元理赔成本。
睦合达：积极拓宽服务场景，用数据助力保险“双赢”
除车联网以外，睦合达也正在智能家居、运动健康等多种自营服务场景中部署相关数据服务和保险适配端口，让投保人轻松选定最适合自己的保险产品和投保方案。目前，已有多家保险企业与睦合达建立初步合作关系。我们正在积极部署用户、企业及数据平台融合一体的保险风控与提效的数字化体系。睦合达希望通过大数据能力来助力保险业，特别是为中小保险企业提效增益，用数据实现保险“双赢”！
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