提起保險，很多人對於它的印象，不是太好。還記得抖音上的熱門保險梗嗎-——“買保險嗎，十年6萬賠5萬的那種”，也會有些人覺得買保險就是在咒自己或家人倒黴，當然也會有人覺得已經有醫保了，就不需要再買商業保險了。
但同時我們也時不時看到朋友圈刷屏的輕鬆籌、水滴籌，從一開始有愛心則獻，到後面看到不為所動。我們不去探究這種心態的轉變機制，但可以從這些 XX 籌行為的背後，可以看到的是一個個家庭對於商業保險的需求。根據微保&騰訊CDC發佈的《2018 年互聯網保險年度報告》顯示，首次購險年齡年輕化趨勢明顯，城市經濟水平越發達，首次購險年齡越提前，整體來看，平均年齡僅為 28.7 歲。
既然有這麼多在買商業保險，與其道聽途說那些“保險都是騙人的，浪費錢”消息，不如去認真思考一個問題：為什麼這些人需要保險的保障？
盤子的故事
關於保險，有一個很形象的故事，盤子的故事。
有100個學徒工，來到一家五星級大酒店學習廚藝，他們薪水不高，一個月只有幾百元，但是五星級酒店的餐具都非常名貴，如果誰不小心打壞了一個盤子，那麼就要賠1000元錢（有人統計過，大概每個月總會打碎 4-5 個盤子。），還有可能會被開除，所以每個學徒在工作的時候都提心吊膽的。
後來，一個聰明的學徒想了個辦法，號召大家每人拿出50元錢保證金（一共收了 5000 元）集中起來。以後無論誰打碎了盤子，就用這錢來賠償，這就有點保險的雛形。
保險公司也是這樣的，向每個人（學徒）收的保費（保證金）並不高，一旦有人生病（
打碎盤子），就會賠付較高的保額（賠償打碎盤子的錢）。 盤子的故事，其實非常形象的解釋了保險的本質，那就是以可以承受的代價（保費），去轉移極端條件下，我們無法承受的經濟損失。
不過，假如這個盤子只有幾塊錢一個，你作為餐廳端盤子的服務生，還會擔心打碎盤子嗎？可能你就不太願意交這個保證金了。那如果盤子值 80 塊錢呢？你可能就會很猶豫了。對於風險本身，我們會有自己的評估，進而有自己合適的風險管理方法，這其實也是風險管理技術的體現。
風險管理技術
風險管理，是指通過對風險的識別、估測和評價，進而選擇合適的風險管理技術，以最小成本獲取最大保障的管理方法。常見的風險管理技術有避免、預防、自留和轉移四種。
避免：設法迴避風險事件的發生。比如擔心遊泳溺水就不游泳；擔心患新冠肺炎就居家自我隔離不出門。
預防：在風險事件發生前，採取措施消除或者減少風險發生的可能性。或者在風險發生後，採取措施降低風險帶來的損失。比如：給兒童接種疫苗，定期體檢，過馬路小心翼翼等等
自留：對風險的自我承擔，可能是理性的，也可能是非理性的。比如：很多醫生都知道吸菸有害健康，但是還是會吸菸。
轉移：為避免風險帶來的損失，有意識地將部分損失或全部損失轉移給另一單位或個人，轉移風險常常需要付出一定的財務成本。比如：個人或企業購買保險，將相關損失風險轉給保險公司；保險公司依據風險大小可能會進一步做再保處理，轉移給再保險公司。
依據風險發生的概率大小、風險發生時造成損失的大小，我們可以將其人為的劃分為四個象限，每個象限對應一種分享管理方法。
（損失大，概率大）→ 這種一定是要避免的，比如：假設打碎盤子要賠償 1 萬塊，而且你發現這個盤子很容易打碎，那就避免去當學徒了
（損失大，概率小）→ 進行轉移，比如：假設打碎盤子要賠償 1000 元，那肯定是需要交保證金的（其實和農村上新農合保險是類似的）
（損失小，概率大）→ 進行預防，比如：假設打碎盤子只要 20 元，但盤子很容易打碎，那我們可能就需要用托盤來端盤子，或者及時拖乾淨地板，墊上防滑的毯子之類
（損失小，概率小）→ 可以自留，比如：假設打碎盤子只需要賠 1 塊錢，而且你觀察發現，一個月其實也打不了幾個盤子。那打了就打了唄，其實對我們影響非常小。
所以，你會發現，要不要通過購買保險來轉移風險，其實取決於該風險發生的概率和風險一旦發生可能造成損失的大小。
那我們究竟會遇到哪些風險呢？按照對我們當前現金流的影響程度，我簡單羅列了一下：
大病：是我們生命中不可承受的風險，對當前現金流影響非常大，且對未來潛在收入影響巨大。
殘疾：是我們生命中不可承受的風險，對當前現金流影響較大，且對未來潛在收入影響巨大。
身故：是我們生命中不可承受的風險，對當前現金流影響較小，且對未來潛在收入影響是毀滅性的。
小意外，小毛病：對生活有一定的影響，但可以承受，對當前現金流影響較小，幾乎不對未來潛在收入有什麼影響。
長壽：長壽的風險主要體現在未來養老費用較多，對當前現金流影響非常小，也不影響未來潛在收入，甚至還有助於未來潛在收入。
財富積累：這裡關注的已經不是基礎保障了，更多的是滿足投資理財的需求，需要考慮的風險、收益、流動性的問題了。
為了應對這些問題，普通人應該選擇哪些商業保險呢？
意外險：通常包含意外身故/殘疾責任，還會包含一定的意外醫療責任；
醫療險：解決生病期間的治療費用問題；
重大疾病保險：補償大病之後的收入損失及部分康復費用；
壽險：推薦定期壽險，包含身故/全殘責任，Cover 住家庭經濟負責及責任負債（對家庭的責任：子女教育、老人養老等），所謂的愛與責任的體現。
養老年金：相當於年輕時強制儲蓄，年老時分期領取。
限於篇幅，這裡就不展開講如何配置了，相信你，一定能夠從文中體會到保險的配置邏輯啦。
最後，我們為家庭配置好保險保障，不僅是對自己，也是對家人負責的行為。
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