一、跌破2%，7年來首次
這兩天很多人都在聊餘額寶7日年化收益率跌破2%。
有人說這是意料之中的事，有人除了高風險投資，壓根沒有任何儲蓄資金和現金流。
有人發問，理財收益下降太多了，還有什麼高的推薦？
有人說自己早已經把錢放到其他保本保息收益還高的渠道。
餘額寶，最高收益曾一度接近7%，從2018年開始下跌，現如今跌倒1.98%。
說明利率是在下行。
我們都知道，會把錢放進餘額寶的朋友，一定看中它以下幾個特點：
流動高、相對安全、門檻低、懶人必備。
那麼現如今跌破2%，讓很多人覺得多少有點雞肋。
那到底該放哪裡呢？
說到這裡，不得不跟大家介紹簡單實用的理論，金融不可能三角。
任何一項金融資產，都應該從三個緯度去評估：
流動性，收益性，安全性。
我們理想的金融產品，當然是流動性要好、收益要高、還要安全的。
所以不少人當年才踩了P2P的坑。
事實上，同時滿足以上三個條件的金融產品，是不存在的。
高收益一定伴隨著高風險，你要隨時做好腰斬甚至本金虧空的準備。
比如今年的美股市場，一個月內連續出現4次熔斷。網友調侃股價打七折，很多身邊的朋友吐槽說，去年一年的收益，一個月框框框全賠出去了。
如果你想要兼顧流動性和安全性，收益上一定不要要求過高，這類錢是你的
安全資金。本金不能面臨虧損，想要用錢隨時可以拿得出來。餘額寶就是屬於這一個類型。
但有些朋友還是嫌2%太低了，總覺得自己的錢放哪兒都是放，存到你那裡，好歹也要多給點好處。
二、2%真的低嗎？
低，也不低。
我們先來看看國外的情況。
2019年8月，德國史上首次以零利率發行國債，期限長達30年。這意味著要將近30年沒有任何收益。
和他們比起來，我們還嫌棄2%低，多少有點飽漢不知餓漢飢。
說完德國，再來看看美國。
受疫情等因素影響，2020年3月，美國10年期國債一度跌破1%，創下近百年以來新低。3月3日緊急降息50個基點。一些業內人表示，收益率下降或還遠未到底，而這可能成為常態。
再來看我們的鄰居日本，他們已經維持負利率，以及收益為0%的10年期國債，很多很多年了。而一份預定利率1.5%年金，成為了在市場熱賣了30年的明星產品。
而在臺灣，大大的廣告上都寫出了這樣的文案：
“1.5%收益率的產品，是比銀行存款更好的選擇。”
如果你還是不甘心，嫌棄2%的餘額寶收益低。
我們可以來看看國債的情況，10年期國債從去年底的3.3%回落到如今的2.5%左右，
而在國內，10年期國債收益率整體呈下行趨勢，從去年底的3.3%回落到如今的2.5%左右，4月8日，10年期國債18年來首次跌穿2.5%。
1年期國債從2.6%下滑到1.5%以下。
這近三十年，隨著經濟的發展和增速的放緩利率一直是在走低的。
而銀行大額存單呢？
20萬起存，收益最高只有3.75%，還是單利，而且只能放5年，到期之後你得把錢拿走。至於說那時候你有沒有比它更高收益的渠道，那他不管。
而就在一年之前，這個數據還是4.12%，短短几個月時間，下降了5.5。
三、來自靈魂的拷問，錢到底該放哪兒？
難道真的只能把錢放2%餘額寶？
事實上，如果你希望穩健儲蓄，給你的資金保值。
有這樣一類儲蓄保險產品，他們的收益是按照複利計算，收益寫進了合同，不隨利率下行而波動，幾十年下來單利可以累計到10%。
複利，就是利滾利，舉個例子
假設年利率為12%，今天投入5000元，6年後獲得多少錢呢？
用單利計算：5000+（12%X5000X6）=8600（元）
用複利計算：5000X（1+12%）^6=5000X1.9738227=9869.11(元)
如果你在意中長期靈活性，希望存的這筆錢既可以給孩子上學用，又可以用給未來自己養老。那麼3.5%定價的「增額終身壽險」是更好的選擇。
你可以選擇一次性存一筆錢，也可以分期繳費。
比如分5年，每年投20萬進去，總計100萬，第10年賬戶裡的錢就複利累計到130萬。35年的時候，100萬變成了307萬，收益率6%左右。
用錢和取錢的方式非常靈活，不會硬逼你要放裡面多少年才可以動這筆錢。
你中途想要用錢，回本之後隨時可以把錢通過「減保取現」的方式拿出來。
你也可以一次性把錢全部取出來，能取多少就是看當年的現金價值。
假如你就想留到後面專門養老用，從60歲開始減額領取，100萬的本金會複利到705萬。
具體，我在 聊過。
這樣的產品，做到了安全、保本，妥妥做到了中短期流動和長期增值的功能完美兼具。
就在不久前，同類型的一款產品上線幾小時內，額度就被秒光了。
如果你不是很在意中長期流動性，存這筆錢就是妥妥用來給你自己養老的。希望專款專用不會中途亂花出去，那麼「養老年金」更加適合。
事實上，讀過小番茄去年文章的朋友都知道。市面上原先按照預定利率4.025%的養老年金險，大多數都被監管約談了，停售地差不多了。
唯獨有這樣一款4.025%定價的養老年金，「招商信諾自在人生養老年金」還可以堅持銷售到這個月底。
比如一個30歲男性。
趁自己賺錢多收入穩定的時候，為自己老了準備一筆錢。
每年交5w，交10年。
40歲交完保費，60歲開始領取養老金。
60歲開始可以每年領取75800元養老金，活多久領多久。
如果活到80歲，交了50萬，總共可以領取151w多。
如果活到90歲，交了50萬，總共可以領取239w多。
如果剛開始領取年金沒多久，不幸走了。
這款產品是保證領取20年的。
也就是會從20年的養老金總數中，把你已領走的減掉。
剩下沒領完的，全都給你的受益人。
如果很長壽，活到80多歲。
保證領取20年的養老金是151萬。
20年領完後，只要還活著。
每年繼續領取7萬5千八，活多久領多久。
繳費方式和領取方式也非常靈活，可以月繳、月領，最長交費時間可以是20年。
錢是一定要存的。
昨天調侃90後存錢之道就說過了，
存錢這件事，我一直的態度就是。
錢放那裡都是放，有地方能夠保值終身複利省心安全收益還不錯，為什麼不做呢？
好了，我說完了。
好了，今天就到這裡。
點個在看再走哦~
今天週四，有個好心情
更多保險乾貨和案例知識，講給你聽～
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作者Kris：
R&F創始成員，資深保險經紀，金融碩士，簽約作者，終身學習者。
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