一、跌破2%，7年来首次
这两天很多人都在聊余额宝7日年化收益率跌破2%。
有人说这是意料之中的事，有人除了高风险投资，压根没有任何储蓄资金和现金流。
有人发问，理财收益下降太多了，还有什么高的推荐？
有人说自己早已经把钱放到其他保本保息收益还高的渠道。
余额宝，最高收益曾一度接近7%，从2018年开始下跌，现如今跌倒1.98%。
说明利率是在下行。
我们都知道，会把钱放进余额宝的朋友，一定看中它以下几个特点：
流动高、相对安全、门槛低、懒人必备。
那么现如今跌破2%，让很多人觉得多少有点鸡肋。
那到底该放哪里呢？
说到这里，不得不跟大家介绍简单实用的理论，金融不可能三角。
任何一项金融资产，都应该从三个纬度去评估：
流动性，收益性，安全性。
我们理想的金融产品，当然是流动性要好、收益要高、还要安全的。
所以不少人当年才踩了P2P的坑。
事实上，同时满足以上三个条件的金融产品，是不存在的。
高收益一定伴随着高风险，你要随时做好腰斩甚至本金亏空的准备。
比如今年的美股市场，一个月内连续出现4次熔断。网友调侃股价打七折，很多身边的朋友吐槽说，去年一年的收益，一个月框框框全赔出去了。
如果你想要兼顾流动性和安全性，收益上一定不要要求过高，这类钱是你的
安全资金。本金不能面临亏损，想要用钱随时可以拿得出来。余额宝就是属于这一个类型。
但有些朋友还是嫌2%太低了，总觉得自己的钱放哪儿都是放，存到你那里，好歹也要多给点好处。
二、2%真的低吗？
低，也不低。
我们先来看看国外的情况。
2019年8月，德国史上首次以零利率发行国债，期限长达30年。这意味着要将近30年没有任何收益。
和他们比起来，我们还嫌弃2%低，多少有点饱汉不知饿汉饥。
说完德国，再来看看美国。
受疫情等因素影响，2020年3月，美国10年期国债一度跌破1%，创下近百年以来新低。3月3日紧急降息50个基点。一些业内人表示，收益率下降或还远未到底，而这可能成为常态。
再来看我们的邻居日本，他们已经维持负利率，以及收益为0%的10年期国债，很多很多年了。而一份预定利率1.5%年金，成为了在市场热卖了30年的明星产品。
而在台湾，大大的广告上都写出了这样的文案：
“1.5%收益率的产品，是比银行存款更好的选择。”
如果你还是不甘心，嫌弃2%的余额宝收益低。
我们可以来看看国债的情况，10年期国债从去年底的3.3%回落到如今的2.5%左右，
而在国内，10年期国债收益率整体呈下行趋势，从去年底的3.3%回落到如今的2.5%左右，4月8日，10年期国债18年来首次跌穿2.5%。
1年期国债从2.6%下滑到1.5%以下。
这近三十年，随着经济的发展和增速的放缓利率一直是在走低的。
而银行大额存单呢？
20万起存，收益最高只有3.75%，还是单利，而且只能放5年，到期之后你得把钱拿走。至于说那时候你有没有比它更高收益的渠道，那他不管。
而就在一年之前，这个数据还是4.12%，短短几个月时间，下降了5.5。
三、来自灵魂的拷问，钱到底该放哪儿？
难道真的只能把钱放2%余额宝？
事实上，如果你希望稳健储蓄，给你的资金保值。
有这样一类储蓄保险产品，他们的收益是按照复利计算，收益写进了合同，不随利率下行而波动，几十年下来单利可以累计到10%。
复利，就是利滚利，举个例子
假设年利率为12%，今天投入5000元，6年后获得多少钱呢？
用单利计算：5000+（12%X5000X6）=8600（元）
用复利计算：5000X（1+12%）^6=5000X1.9738227=9869.11(元)
如果你在意中长期灵活性，希望存的这笔钱既可以给孩子上学用，又可以用给未来自己养老。那么3.5%定价的「增额终身寿险」是更好的选择。
你可以选择一次性存一笔钱，也可以分期缴费。
比如分5年，每年投20万进去，总计100万，第10年账户里的钱就复利累计到130万。35年的时候，100万变成了307万，收益率6%左右。
用钱和取钱的方式非常灵活，不会硬逼你要放里面多少年才可以动这笔钱。
你中途想要用钱，回本之后随时可以把钱通过「减保取现」的方式拿出来。
你也可以一次性把钱全部取出来，能取多少就是看当年的现金价值。
假如你就想留到后面专门养老用，从60岁开始减额领取，100万的本金会复利到705万。
具体，我在 聊过。
这样的产品，做到了安全、保本，妥妥做到了中短期流动和长期增值的功能完美兼具。
就在不久前，同类型的一款产品上线几小时内，额度就被秒光了。
如果你不是很在意中长期流动性，存这笔钱就是妥妥用来给你自己养老的。希望专款专用不会中途乱花出去，那么「养老年金」更加适合。
事实上，读过小番茄去年文章的朋友都知道。市面上原先按照预定利率4.025%的养老年金险，大多数都被监管约谈了，停售地差不多了。
唯独有这样一款4.025%定价的养老年金，「招商信诺自在人生养老年金」还可以坚持销售到这个月底。
比如一个30岁男性。
趁自己赚钱多收入稳定的时候，为自己老了准备一笔钱。
每年交5w，交10年。
40岁交完保费，60岁开始领取养老金。
60岁开始可以每年领取75800元养老金，活多久领多久。
如果活到80岁，交了50万，总共可以领取151w多。
如果活到90岁，交了50万，总共可以领取239w多。
如果刚开始领取年金没多久，不幸走了。
这款产品是保证领取20年的。
也就是会从20年的养老金总数中，把你已领走的减掉。
剩下没领完的，全都给你的受益人。
如果很长寿，活到80多岁。
保证领取20年的养老金是151万。
20年领完后，只要还活着。
每年继续领取7万5千八，活多久领多久。
缴费方式和领取方式也非常灵活，可以月缴、月领，最长交费时间可以是20年。
钱是一定要存的。
昨天调侃90后存钱之道就说过了，
存钱这件事，我一直的态度就是。
钱放那里都是放，有地方能够保值终身复利省心安全收益还不错，为什么不做呢？
好了，我说完了。
好了，今天就到这里。
点个在看再走哦~
今天周四，有个好心情
更多保险干货和案例知识，讲给你听～
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作者Kris：
R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。
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