因為砸重金推廣萬里目，近期的趣店迅速成為輿論關注的焦點。
朋友圈精準投放、公眾號大V帶貨......
對萬里目的推廣，一波接著一波，處處透露著趣店對萬里目的重視。
實際上，在一年前，趣店也曾如此用力地宣傳當時的新業務：開放平臺。
但僅僅過了一年，趣店寄予厚望的開放平臺業務快速萎縮。
趣店財報顯示，2019年第四季度，開放平臺業務帶來的收入環比下降34%。
財報披露，收入下滑的原因，是由於自主合作伙伴對信貸風險採取較為保守的態度。
但消金社通過多方求證發現，趣店的部分資金合作方，目前已經停止與趣店合作。
有業內人士透露，停止合作的原因或與趣店的資產質量有關。
多家資金方停止與趣店合作
2018年第三季度，趣店啟動了開放平臺計劃。
所謂的開放平臺，就是趣店為金融機構和互聯網流量場景APP搭建的對接平臺。更通俗點講，就是“流量變現”的生意。
趣店介紹，目前開放平臺已有百家持牌金融機構提供資金服務，唱吧APP也作為趣店第一批合作伙伴，接入開放平臺。
不負趣店所望，在開放平臺上線的一年裡，趣店的開放平臺一直表現出強勁的發展勢頭。
在趣店2019年第三季度的財報中，前CFO楊家康表示：
我們的開放平臺計劃已成為主要的增長驅動力，第三季度創造人民幣9.933億元的收入，佔我們淨利潤的90%以上。
因為基於對開放平臺樂觀的期待，趣店還曾在2019年中旬上調當年淨利潤目標，從原先公佈的35億元上調至45億元。
但好景不長，自2019年第四季度開始，開放平臺業務出現大面積萎縮。
財報顯示，2019年第四季度在開放平臺上的服務交易額為80億元，環比下降19.7%，開放平臺相關收入環比下降34.6%。
財報中披露，這是由於自主合作伙伴對信貸風險採取了更為保守的態度。
但消金社從多位業內人士處瞭解到，趣店開放平臺業務的下滑，或與多家金融機構停止與趣店合作有關。
“天津銀行新增的已經不投放了，另一大資金方還沒有做出明確表示。”業內人士餘溫告訴消金社，趣店的兩大主要資金方中，有一家已經停止合作。
趣店在開放平臺上公佈八家合作金融機構，其中一家機構的從業人員告訴消金社，與趣店的合作已經“停了”。
廈門銀行從業者向消金社透露，目前廈門銀行和趣店還有合作，但廈門銀行自有資金正在退出，趣店出資的還在做。
消金社從某銀行從業者處證實，目前很多銀行已經停止與趣店的合作了，“主要是城商行。”
而至於停止合作的原因，業內人士透露，一方面是與趣店資產質量有關，而另一方面則是與銀保監會的監管政策有關。
幾乎沒有新增用戶，資產質量堪憂
在2017年以前，趣店一直被認為是一個“躺賺”的公司。
彼時，螞蟻金服還是趣店的股東，趣店依賴支付寶這個巨量的流量入口，短時間內用低於競爭對手的成本，獲得成倍於競爭對手的用戶。
經此一役，趣店獲得7000萬用戶，迅速從競爭對手中脫穎而出。
但從2018年開始，螞蟻金服與趣店終止合作後的一年多時間裡，趣店的用戶數量一直都沒有突破7000萬的量級。
趣店2019年第三季度財報顯示，註冊用戶為7830萬，存量借款人總數為630萬。
不可否認，趣店的用戶基數很大，但是真正接受趣店金融服務的用戶佔比很少。
正是因為如此，激活休眠註冊用戶，一直都是趣店的戰略方向，包括開放平臺在內的業務，都是以這部分用戶為基礎展開。
趣店在財報中提到，我們龐大的未被充分利用的用戶基礎，是我們開放平臺繼續增長的強大動力。
有趣店員工透露，停止合作與公司經營策略的轉變有關。
“受今年行業環境的影響，都用自有資金放款了。”他解釋道，盤子就那麼大，自有資金放款多了，開放平臺自然就少了。
“資金合規性要求會清退一批，資產規模的減少也會主動停止一批成本高的，”有業內人士告訴消金社，“資產應該還是可以的，不然怎麼支撐盈利，我覺得應該不比拍拍貸差。”
但消金社瞭解到，金融機構停止與趣店合作，或與其資產質量有關
“幾乎沒有新增，客戶資質下降很嚴重，有限的客戶一直在被‘洗來洗去’。”餘溫告訴消金社，這可能是金融機構與趣店停止合作的原因之一。
業內人士告訴消金社，趣店存在缺乏新增用戶的困境，“趣店把自己的品牌搞慘了，新增獲客就不行，再加上大行業不好，存量縮減就快，無法達到用戶增長與流失的平衡。”
近段時間以來，一些金融機構停止與趣店合作的事情，也迅速成為消金行業熱議的話題。
另一位銀行從業者告訴消金社，在業內傳的很快，“資產質量問題是其中一個原因。”
餘溫推斷，趣店資產質量下滑，也與近幾個月的新冠疫情有關。
“疫情對所有消金平臺衝擊都很大，很多做C端流量的，都在大面積爆壞賬。”餘溫告訴消金社。
據他了解的情況，某消費金融公司，正在全面收縮現金貸業務，“個貸逾期和壞賬率都在攀升。”
羅敏在趣店財報中提到，由於P2P業務的監管環境越來越嚴格，整個行業拖欠率急劇上升，“截至2019年第四季度，我們D1拖欠率已從上季度末的10%上升至約13%。”
趣店投資者關係副總裁祝祺表示，今年2月份的D1逾期率更是飆升至20%，相比上年三季度末翻倍。
監管環境趨嚴，再加上疫情的影響，趣店的這部分數據有可能再度上升。
2月底，有媒體瞭解到的數據顯示，往常逾期率在3%左右的消費金融公司，受疫情影響逾期率已經攀升至5%，有的小貸公司的逾期率甚至達到7%。
隨著時間推移，受疫情影響的地區越來越廣，直接影響到借款用戶的還款能力，行業的逾期和壞賬數據有可能進一步惡化。
城商行資金管理嚴格，助貸模式遇挑戰
金融機構和趣店的分手過程，到底是“各奔東西”和平分手，還是趣店慘遭遺棄，眾說紛紜。
但經多位業內人士透露，停止合作的金融機構，“主要是城商行。”
他們認為，監管層面對助貸、聯合貸等業務的監管力度不斷加強，可能也是導致金融機構和趣店分手的原因之一。
“監管層對城商行助貸、聯合貸的監管力度加強，不讓有新增餘額。”有業內人士向消金社透露。
近些年來，城商行跨區域經營的路徑越來越豐富，除了設立異地分行外，同業投資、理財子公司等也成為城商行擴張的主要方式。
類似於與趣店合作的“助貸和聯合貸款”模式，也是近年來，城商行擴張的主要路徑。
但2018年底以來，監管層面對城商行“助貸和聯合貸款”業務的要求不斷收緊：
2018年11月，《商業銀行互聯網貸款管理辦法（徵求意見稿）》：
地方商業銀行開展互聯網貸款業務，主要服務當地客戶，向外省客戶發放的互聯網貸款餘額不得超過互聯網貸款總餘額的20%；
2019年1月，《關於加強互聯網助貸和聯合貸款風險防控監管提示的函》：
不具備互聯網貸款的核心風控能力和條件的銀行，不得開展聯合貸款業務。
開展互聯網聯合貸款業務，轄內城商行、民營銀行法人原則上只能經營本行有分支機構的地域的客戶，
轄內城商行分行原則上只能經營省內的客戶；2019年10月，《關於規範銀行與金融科技公司合作類業務及互聯網保險業務的通知》：
嚴格落實自主風控原則；加強資金用途合規性審查；審慎辦理異地客戶授信業務。
近期，雲南信託因存在違規將授信、風控外包，發放過高利率貸款等問題，被雲南銀保監重點關注、依法採取監管措施和責令整改。
而云南信託的問題業務，正是和助貸平臺合作發放的貸款。該事件發生後，業內也一度認為助貸模式已經被監管給“否決”。
“跟某家城商行溝通過，他們想要自己做，不跟趣店合作了。”餘溫告訴消金社。
現階段，很多城商行都開始加緊佈局消費金融，密集申請消金牌照，多家城商行都在申請牌照的隊伍中。
除此之外，也有許多中小銀行開始扎堆開發自營現金貸款，作為開發消費金融業務的新起點。
除了監管方面的原因外，另一個讓金融機構選擇停止合作的原因，是趣店的收費問題。
“趣店借款收費高，再加上還會收融資擔保費之類的，機構會有所擔心。”上述行業內人士向消金社透露。
股價跳水，市值下跌，又疑被合作金融機構拋棄的趣店，還有未來嗎？
注：文中部分受訪者為化名。
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