大家好，我是文文大保貝兒。
3月31日，《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》發佈。
一石激起千層浪，“重疾險不賠甲狀腺癌”的謠言不攻自破的同時，大家又有了新的焦慮：
那個賣保險的說，再不買保險就來不及了，我該怎麼辦？
最近網上傳的各種版本的新規解讀，說什麼的都有，各種無腦謠言也開始流傳了開來。
今天文文大保貝兒將結合新規的條款，逐條帶大家進行解讀。
內容稍顯枯燥，但可以解決很多問題。
修訂版主要有4個變化：
1、更新了6種高發重疾的定義
惡性腫瘤——>嚴重惡性腫瘤
急性心肌梗塞——>較重急性心肌梗死
腦中風後遺症——>嚴重腦中風後遺症
冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）——>冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）
重大器官移植術或造血幹細胞移植術——>重大器官移植術或造血幹細胞移植術
終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）——>嚴重慢性腎臟病
2、重疾的病種由原先的25種，擴增到了28種
新增：嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎
3、三大核心重疾分為“輕度重疾（賠付20%）”和“重度重疾”
輕度惡性腫瘤、 較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症
4、禁止同類病種拆分，罕見疾病需要進行標註
已經買了重疾險的朋友們也真的不用糾結，當下最適合你的，就是此刻最好的選擇。
還沒有買重疾險的朋友也要理智看待“重疾重新定義”這件事，不要盲目的“搶”重疾險。
不信謠，不被“有心人”忽悠著買了不合適自己的保險產品。
再說了，小朋友才做選擇，我們成年人，完全可以選擇都要！
先來說說“大方向”
第一，是6種高發重疾的定義進行了更新。
在舊的重疾定義中，一共包含了25種重疾，而在新定義裡，病種拓展到了28種重疾+3種輕症。
保險行業協會根據3億條理賠數據進行統計，更新了3種高發重疾，並且對定義進行了統一的規範，分別是：
嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎。
第二，規定三種輕症疾病及賠付限額。
之前，重疾險對於輕症是沒有統一規定的，有些重疾險產品因為缺少高發輕症，出現過一些理賠糾紛。
以後，這種情況在一定程度上可以發生改變了。
中國保險協會統一規定了3種輕症疾病：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死和輕度腦中風後遺症。
其中，“輕度惡性腫瘤”中包括 I 期的甲狀腺癌。
也就是說，“ I 型甲狀腺癌”雖然被剔除出了重疾條款，但依然是作為輕症進行賠付的。
這是監管首次對輕症條款作出的規範。
以前的重疾險雖然也都有輕症，但包含哪些不包含哪些，理賠門檻怎麼寫，病種怎麼定義，都是保險公司自己說的算的，沒有統一標準。
而對於輕症的賠付比例，意見稿上是這麼寫的：本規範中的輕度疾病的保險金額，應不高於所包含的本規範中的重度疾病保險金額的20%。
規範中的的輕度疾病為“輕度惡性腫瘤”、“較輕急性心肌梗死”和“輕度腦中風後遺症”這三種，並沒有說“所有的輕症保額都不能超過20%”。
未來的重疾險中，會不會把輕症分為兩種賠付比例呢？我們拭目以待。
第三，不允許隨便增加病種、用罕見病充數。
目前市面上的重疾險產品，動輒110種以上的重疾險病種，有些疾病非常不常見。
在新版的標準中，繼續保留了保險公司自主增加重疾險疾病病種的權利，但也明確提出了2點要求限制：
“不得含有保障範圍高度重疊的疾病”，並且“如果疾病發病率極低，需要添加標註”。
允許你拿罕見病給我湊數，但是你得告訴我你是在湊數。
重疾病種修訂前後對比
一、嚴重惡性腫瘤
理賠門檻：變嚴格。
新版定義規範了關於惡性腫瘤的描述，在描述上更加的嚴謹。
引入ICD-O-3的腫瘤形態學標準，將 I 期甲狀腺癌移除重大疾病。
之前，惡性腫瘤中的“交界性惡性腫瘤”、“低度惡性腫瘤”其實並不容易界定，處於一個“可賠可不賠”的邊緣地帶；在新定義中，明確了——不保。
這對消費者來說不是很友好。
就大家都非常關心的“甲狀腺癌”，在新版的惡性腫瘤定義裡，明確了“TNM 分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌”不屬於重疾的保障責任，但屬於新版規範的輕症責任。
只是“TNM 分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌”不屬於重疾，其他類型的甲狀腺癌依然是按照重疾理賠的。
二、較重急性心肌梗死
理賠門檻：變嚴格，但是判斷的標準更加豐富。
新版的“較重急性心肌梗死”對疾病定義的描述更加具體和詳細，這雖然減少了很多不必要的爭議，但某種意義上，額提高了一些理賠的門檻。
需要符合“肌酸激酶同工酶（CK-MB）或肌鈣蛋白（cTn）升高和/或降低的動態變化，至少一次達到或超過心肌梗死的臨床診斷標準”，並且需要證實存在冠狀動脈血栓。
除此之外，還需滿足心肌標誌物，影像學檢查結果、左室射血分數等要求。
不過，原標準裡的條件4“發病 90 天后，經檢查證實左心室功能降低，如左心室射血分數低於 50%”中的“90天”的時間限制，在新版標準裡降為了“6周”。
“90天”到“42天”，時間上縮短了一半還要多，這條限制則是更為寬鬆了。
三、嚴重腦中風後遺症
理賠門檻：沒有明顯的變化，定義更新後更加規範了。
新定義中，將“肢體機能完全喪失”修改為了使用《人身保險傷殘評定標準及代碼》中的“肌力2級”。
“咀嚼吞嚥能力完全喪失”修改為“嚴重咀嚼吞嚥功能障礙且已經留置胃管 90 天（含）以上”。
這樣的理賠標準是更加嚴謹的，更為規範。
四、冠狀動脈搭橋術
理賠門檻：變寬鬆。
隨著醫療水平的進步，“開胸”已經不是必然的治療手段。
新版規範與時俱進，針對這一類需要開胸的手術做了調整，從“開胸”更新為“切開心包”、或“切開心臟”，降低了理賠的門檻，也更符合臨床的實際情況。
五、重大器官移植術或造血幹細胞移植術
理賠門檻：變寬鬆。
在老版包含“肝臟”、“腎臟”、“心臟”、“肺臟”的基礎上，新版又增加了“小腸”。
這也就是說，小腸的異體移植手術，未來也將被列為重大器官移植手術的範圍中來，擴展了保障範圍。
並且，“造血幹細胞移植”不再限定是異體移植，保障變得更好了。
六、嚴重慢性腎臟病
理賠門檻：略有嚴格，定義更新後更加規範了，在一定程度上避免了爭議。
實際條款區別不大，規範了“規律性透析”的定義，指“每週進行血液透析或每天進行腹膜透析”。
理賠門檻有一點點的提高，但也避免了爭議，減少了糾紛。
七、多個肢體缺失
條款未發生變化。
八、急性重症肝炎或亞急性重症肝炎
條款未發生變化。
九、嚴重良性顱內腫瘤
理賠門檻：沒有明顯的變化，但結合了當下的醫療條件。
定義更新後更加規範了，更加細緻，嚴謹。
十、慢性肝功能衰竭失代償期
條款未發生變化。
十一、嚴重腦炎或腦膜炎後遺症
理賠門檻：變寬鬆。
多增加了一條理賠條件，理賠的概率增加。
十二、深度昏迷
條款未發生變化。
十三、雙耳失聰
理賠門檻：略有嚴格。
平均聽閾從“90分貝”提高到了“91分貝”。
十四、雙目失明
條款未發生變化。
十五、癱瘓
理賠門檻：變寬鬆。
新增一條可以滿足理賠的標準——“肢體肌力在 2 級（含）以下”。
十六、心臟瓣膜手術
理賠門檻：變寬鬆。
從“開胸”變成了“切開心包”，更符合臨床的實際情況。
十七、嚴重阿爾茨海默病
理賠門檻：變寬鬆。
新增加了一條可以滿足理賠的標準——“根據臨床痴呆評定量表（CDR，Clinical Dementia Rating）評估結果為 3 分”。
十八、嚴重腦損傷
理賠門檻：變寬鬆。
十九、嚴重原發性帕金森病
理賠門檻：變寬鬆。
新版規範中去掉了理賠前提“藥物治療無法控制病情”，降低了理賠難度，更加的貼近實務。
“藥物治療無法控制病情”這個，在實操中，醫生很難開出這樣的證明，新定義裡去掉了這一條，很人性化。
二十、嚴重三度燒傷
條款未發生變化。
二十一、嚴重特發性肺動脈高壓
理賠門檻：變嚴格。
新版要求“且靜息狀態下肺動脈平均壓超過36mmHg”。
正常人的肺動脈收縮壓應小於30mmHg，大於此值則提示為肺動脈高壓。
二十二、嚴重運動神經元病
理賠門檻：變寬鬆。
新版要求必須滿足“足自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上”、“嚴重咀嚼吞嚥功能障礙且已經留置胃管 90 天（含）以上；”、“呼吸肌麻痺導致嚴重呼”之一即可，加大了理賠概率。
二十三、語言能力喪失
條款未發生變化。
二十四、重型再生障礙性貧血
理賠門檻：變寬鬆。
新版的規範中，對於“骨髓穿刺檢查或骨髓活檢結果支持診斷”的標準給出了明確的解釋。
外周血象也從需要“具備三項條件”變成了“具備三項條件中的兩項”。
二十五、主動脈手術
理賠門檻：變寬鬆。
理賠的範圍在原有的基礎上擴大了。
二十六、嚴重慢性呼吸功能衰竭（新增）
二十七、嚴重克羅恩病（新增）
二十八、嚴重潰瘍性結腸炎（新增）
輕度重疾
監管首次規定了三種輕症的保證，以後所有重疾險都會包含這些病種，而且理賠標準也會統一。
這一點，有好也有壞。
沒有標準時，有些公司的理賠可能會更寬鬆，有了標準，賠付寬鬆的產品將不復存在。
還有一個比較大的影響是，新定義限制了這三種輕症的賠付比例為20%保額，而像現在的一些產品，“輕度腦中風”可以按中症賠付60%。
至於其他的輕症怎麼賠？朋友們，還有中症吶！
文文大保貝兒覺得，莫慌。
一、輕度惡性腫瘤
值得一提的是，在新版的規範標準中，“原位癌”不再屬於輕度惡性腫瘤的理賠範疇。
原位癌既不是重疾，也不是輕症。
但是，這是否就意味著，原位癌不能賠了？
不見得。
在這3大輕症以外，保險公司可以自己增加新的輕症，也可以把原位癌重新保障進來。
這是一個後門，保險公司可以把原位癌定義為一種新的輕症，繼續提供保障。
不保原位癌的保險公司、不保原位癌的產品，我們不選擇就好了。
同時，甲狀腺癌還保，只是按照它的輕重程度，進行分級賠付。
TNM 分期 I 期或以下甲狀腺癌按輕症賠付。
二、較輕急性心肌梗死
目前市場上的保險產品裡，“不典型心梗”條款並不是統一的。
有些公司理賠嚴格，有些公司寬鬆。
三、輕度腦中風後遺症
與過往主流的“輕微腦中風”條款一致，沒有區別。
目前市場上的保險產品裡，“輕度腦中風後遺症”條款也不是統一的。
有些公司理賠嚴格，有些公司寬鬆。
抓緊時間買舊版，還是再等等買新版？
1、甲狀腺癌被踢出重疾，輕症賠付比例降低到20%，保費會下降嗎？
重疾險，不是甲狀腺癌險。
重疾險的價格和很多因素有關，例如重疾發病率、預定利率、保險公司成本等。
從新定義上來看，重疾中剔除出了甲狀腺癌，三種輕症的賠付比例降低，自然是有保費下降的空間的。
但是保費會腰斬嗎？
絕！不！可！能！
文文大保貝兒覺得，降價幅度能在5%左右，就已經是很不錯了。
但降價的前提是，也在一定程度上，犧牲了很多的保障項目。
2、之前買的保險會受影響嗎？
不會。
在新規實施前購買的保單，還是按原條款來理賠。
如果你想輕症和甲狀腺癌賠得更多、想保障原位癌，可以考慮現在入手。
如果你想價格更便宜，保障方面不是非常要求，可以坐等新品上市。
文文大保貝兒自己，會趁這段時間給自己加點保。
我自己，很喜歡現在的惡性腫瘤的定義，對於新定義下的惡性腫瘤，我個人不是非常滿意。
新政策實施之後，如果能再遇到不錯的新產品，再買點也可以。
畢竟重疾險是可以買多份的，而且理賠的時候也能夠進行疊加賠付。
你的選擇是什麼呢？
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