大家好，我是文文大保贝儿。
3月31日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》发布。
一石激起千层浪，“重疾险不赔甲状腺癌”的谣言不攻自破的同时，大家又有了新的焦虑：
那个卖保险的说，再不买保险就来不及了，我该怎么办？
最近网上传的各种版本的新规解读，说什么的都有，各种无脑谣言也开始流传了开来。
今天文文大保贝儿将结合新规的条款，逐条带大家进行解读。
内容稍显枯燥，但可以解决很多问题。
修订版主要有4个变化：
1、更新了6种高发重疾的定义
恶性肿瘤——>严重恶性肿瘤
急性心肌梗塞——>较重急性心肌梗死
脑中风后遗症——>严重脑中风后遗症
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——>冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
重大器官移植术或造血干细胞移植术——>重大器官移植术或造血干细胞移植术
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——>严重慢性肾脏病
2、重疾的病种由原先的25种，扩增到了28种
新增：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎
3、三大核心重疾分为“轻度重疾（赔付20%）”和“重度重疾”
轻度恶性肿瘤、 较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症
4、禁止同类病种拆分，罕见疾病需要进行标注
已经买了重疾险的朋友们也真的不用纠结，当下最适合你的，就是此刻最好的选择。
还没有买重疾险的朋友也要理智看待“重疾重新定义”这件事，不要盲目的“抢”重疾险。
不信谣，不被“有心人”忽悠着买了不合适自己的保险产品。
再说了，小朋友才做选择，我们成年人，完全可以选择都要！
先来说说“大方向”
第一，是6种高发重疾的定义进行了更新。
在旧的重疾定义中，一共包含了25种重疾，而在新定义里，病种拓展到了28种重疾+3种轻症。
保险行业协会根据3亿条理赔数据进行统计，更新了3种高发重疾，并且对定义进行了统一的规范，分别是：
严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
第二，规定三种轻症疾病及赔付限额。
之前，重疾险对于轻症是没有统一规定的，有些重疾险产品因为缺少高发轻症，出现过一些理赔纠纷。
以后，这种情况在一定程度上可以发生改变了。
中国保险协会统一规定了3种轻症疾病：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症。
其中，“轻度恶性肿瘤”中包括 I 期的甲状腺癌。
也就是说，“ I 型甲状腺癌”虽然被剔除出了重疾条款，但依然是作为轻症进行赔付的。
这是监管首次对轻症条款作出的规范。
以前的重疾险虽然也都有轻症，但包含哪些不包含哪些，理赔门槛怎么写，病种怎么定义，都是保险公司自己说的算的，没有统一标准。
而对于轻症的赔付比例，意见稿上是这么写的：本规范中的轻度疾病的保险金额，应不高于所包含的本规范中的重度疾病保险金额的20%。
规范中的的轻度疾病为“轻度恶性肿瘤”、“较轻急性心肌梗死”和“轻度脑中风后遗症”这三种，并没有说“所有的轻症保额都不能超过20%”。
未来的重疾险中，会不会把轻症分为两种赔付比例呢？我们拭目以待。
第三，不允许随便增加病种、用罕见病充数。
目前市面上的重疾险产品，动辄110种以上的重疾险病种，有些疾病非常不常见。
在新版的标准中，继续保留了保险公司自主增加重疾险疾病病种的权利，但也明确提出了2点要求限制：
“不得含有保障范围高度重叠的疾病”，并且“如果疾病发病率极低，需要添加标注”。
允许你拿罕见病给我凑数，但是你得告诉我你是在凑数。
重疾病种修订前后对比
一、严重恶性肿瘤
理赔门槛：变严格。
新版定义规范了关于恶性肿瘤的描述，在描述上更加的严谨。
引入ICD-O-3的肿瘤形态学标准，将 I 期甲状腺癌移除重大疾病。
之前，恶性肿瘤中的“交界性恶性肿瘤”、“低度恶性肿瘤”其实并不容易界定，处于一个“可赔可不赔”的边缘地带；在新定义中，明确了——不保。
这对消费者来说不是很友好。
就大家都非常关心的“甲状腺癌”，在新版的恶性肿瘤定义里，明确了“TNM 分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌”不属于重疾的保障责任，但属于新版规范的轻症责任。
只是“TNM 分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌”不属于重疾，其他类型的甲状腺癌依然是按照重疾理赔的。
二、较重急性心肌梗死
理赔门槛：变严格，但是判断的标准更加丰富。
新版的“较重急性心肌梗死”对疾病定义的描述更加具体和详细，这虽然减少了很多不必要的争议，但某种意义上，额提高了一些理赔的门槛。
需要符合“肌酸激酶同工酶（CK-MB）或肌钙蛋白（cTn）升高和/或降低的动态变化，至少一次达到或超过心肌梗死的临床诊断标准”，并且需要证实存在冠状动脉血栓。
除此之外，还需满足心肌标志物，影像学检查结果、左室射血分数等要求。
不过，原标准里的条件4“发病 90 天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于 50%”中的“90天”的时间限制，在新版标准里降为了“6周”。
“90天”到“42天”，时间上缩短了一半还要多，这条限制则是更为宽松了。
三、严重脑中风后遗症
理赔门槛：没有明显的变化，定义更新后更加规范了。
新定义中，将“肢体机能完全丧失”修改为了使用《人身保险伤残评定标准及代码》中的“肌力2级”。
“咀嚼吞咽能力完全丧失”修改为“严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管 90 天（含）以上”。
这样的理赔标准是更加严谨的，更为规范。
四、冠状动脉搭桥术
理赔门槛：变宽松。
随着医疗水平的进步，“开胸”已经不是必然的治疗手段。
新版规范与时俱进，针对这一类需要开胸的手术做了调整，从“开胸”更新为“切开心包”、或“切开心脏”，降低了理赔的门槛，也更符合临床的实际情况。
五、重大器官移植术或造血干细胞移植术
理赔门槛：变宽松。
在老版包含“肝脏”、“肾脏”、“心脏”、“肺脏”的基础上，新版又增加了“小肠”。
这也就是说，小肠的异体移植手术，未来也将被列为重大器官移植手术的范围中来，扩展了保障范围。
并且，“造血干细胞移植”不再限定是异体移植，保障变得更好了。
六、严重慢性肾脏病
理赔门槛：略有严格，定义更新后更加规范了，在一定程度上避免了争议。
实际条款区别不大，规范了“规律性透析”的定义，指“每周进行血液透析或每天进行腹膜透析”。
理赔门槛有一点点的提高，但也避免了争议，减少了纠纷。
七、多个肢体缺失
条款未发生变化。
八、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎
条款未发生变化。
九、严重良性颅内肿瘤
理赔门槛：没有明显的变化，但结合了当下的医疗条件。
定义更新后更加规范了，更加细致，严谨。
十、慢性肝功能衰竭失代偿期
条款未发生变化。
十一、严重脑炎或脑膜炎后遗症
理赔门槛：变宽松。
多增加了一条理赔条件，理赔的概率增加。
十二、深度昏迷
条款未发生变化。
十三、双耳失聪
理赔门槛：略有严格。
平均听阈从“90分贝”提高到了“91分贝”。
十四、双目失明
条款未发生变化。
十五、瘫痪
理赔门槛：变宽松。
新增一条可以满足理赔的标准——“肢体肌力在 2 级（含）以下”。
十六、心脏瓣膜手术
理赔门槛：变宽松。
从“开胸”变成了“切开心包”，更符合临床的实际情况。
十七、严重阿尔茨海默病
理赔门槛：变宽松。
新增加了一条可以满足理赔的标准——“根据临床痴呆评定量表（CDR，Clinical Dementia Rating）评估结果为 3 分”。
十八、严重脑损伤
理赔门槛：变宽松。
十九、严重原发性帕金森病
理赔门槛：变宽松。
新版规范中去掉了理赔前提“药物治疗无法控制病情”，降低了理赔难度，更加的贴近实务。
“药物治疗无法控制病情”这个，在实操中，医生很难开出这样的证明，新定义里去掉了这一条，很人性化。
二十、严重三度烧伤
条款未发生变化。
二十一、严重特发性肺动脉高压
理赔门槛：变严格。
新版要求“且静息状态下肺动脉平均压超过36mmHg”。
正常人的肺动脉收缩压应小于30mmHg，大于此值则提示为肺动脉高压。
二十二、严重运动神经元病
理赔门槛：变宽松。
新版要求必须满足“足自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上”、“严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管 90 天（含）以上；”、“呼吸肌麻痹导致严重呼”之一即可，加大了理赔概率。
二十三、语言能力丧失
条款未发生变化。
二十四、重型再生障碍性贫血
理赔门槛：变宽松。
新版的规范中，对于“骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断”的标准给出了明确的解释。
外周血象也从需要“具备三项条件”变成了“具备三项条件中的两项”。
二十五、主动脉手术
理赔门槛：变宽松。
理赔的范围在原有的基础上扩大了。
二十六、严重慢性呼吸功能衰竭（新增）
二十七、严重克罗恩病（新增）
二十八、严重溃疡性结肠炎（新增）
轻度重疾
监管首次规定了三种轻症的保证，以后所有重疾险都会包含这些病种，而且理赔标准也会统一。
这一点，有好也有坏。
没有标准时，有些公司的理赔可能会更宽松，有了标准，赔付宽松的产品将不复存在。
还有一个比较大的影响是，新定义限制了这三种轻症的赔付比例为20%保额，而像现在的一些产品，“轻度脑中风”可以按中症赔付60%。
至于其他的轻症怎么赔？朋友们，还有中症呐！
文文大保贝儿觉得，莫慌。
一、轻度恶性肿瘤
值得一提的是，在新版的规范标准中，“原位癌”不再属于轻度恶性肿瘤的理赔范畴。
原位癌既不是重疾，也不是轻症。
但是，这是否就意味着，原位癌不能赔了？
不见得。
在这3大轻症以外，保险公司可以自己增加新的轻症，也可以把原位癌重新保障进来。
这是一个后门，保险公司可以把原位癌定义为一种新的轻症，继续提供保障。
不保原位癌的保险公司、不保原位癌的产品，我们不选择就好了。
同时，甲状腺癌还保，只是按照它的轻重程度，进行分级赔付。
TNM 分期 I 期或以下甲状腺癌按轻症赔付。
二、较轻急性心肌梗死
目前市场上的保险产品里，“不典型心梗”条款并不是统一的。
有些公司理赔严格，有些公司宽松。
三、轻度脑中风后遗症
与过往主流的“轻微脑中风”条款一致，没有区别。
目前市场上的保险产品里，“轻度脑中风后遗症”条款也不是统一的。
有些公司理赔严格，有些公司宽松。
抓紧时间买旧版，还是再等等买新版？
1、甲状腺癌被踢出重疾，轻症赔付比例降低到20%，保费会下降吗？
重疾险，不是甲状腺癌险。
重疾险的价格和很多因素有关，例如重疾发病率、预定利率、保险公司成本等。
从新定义上来看，重疾中剔除出了甲状腺癌，三种轻症的赔付比例降低，自然是有保费下降的空间的。
但是保费会腰斩吗？
绝！不！可！能！
文文大保贝儿觉得，降价幅度能在5%左右，就已经是很不错了。
但降价的前提是，也在一定程度上，牺牲了很多的保障项目。
2、之前买的保险会受影响吗？
不会。
在新规实施前购买的保单，还是按原条款来理赔。
如果你想轻症和甲状腺癌赔得更多、想保障原位癌，可以考虑现在入手。
如果你想价格更便宜，保障方面不是非常要求，可以坐等新品上市。
文文大保贝儿自己，会趁这段时间给自己加点保。
我自己，很喜欢现在的恶性肿瘤的定义，对于新定义下的恶性肿瘤，我个人不是非常满意。
新政策实施之后，如果能再遇到不错的新产品，再买点也可以。
毕竟重疾险是可以买多份的，而且理赔的时候也能够进行叠加赔付。
你的选择是什么呢？
閱讀更多 文文大保貝兒 的文章
