我們習慣用“薅羊毛”的比喻來形容趁著商家的東風或者複利自己沾點小光、發點小財的機會。
用流行的點的描述就是“把握時代的小趨勢”。
不過最終肯定是“買的不如賣的精”，在我們華麗的操作背後，商家瞄準的是市場和更大的紅利。
同樣，在保險圈裡有一類人叫做“保險精算師”，是行業中的金領，是圈內的頂尖人才。
他們的工作就是尋求買家和賣家的“納什平衡”，設計一款產品保障多少責任、賣多少錢都是由他們說的算。
在這些超級理性和縝密的大腦中，利用各種模型預演著產品的銷量、風險等等數據。生怕在指縫中露出一點點紅利。
不過，在精算師頭上也始終有一把“尚方寶劍”，這就是行業監管。
監管文件要求了銷售保險產品的基礎定價底線和上限，也要求了涵蓋一部分必須的保險責任。
如，2013年中國保險協會和中國藥師協會共同確定了25類疾病，作為重大疾病保險必含的保險責任條款，其中包含了其中包括了惡性腫瘤、急性心梗、腦中風後遺症、器官移植等25項。
其中的惡性腫瘤就是我們所稱的癌症。
有一類癌症真的可以說是保險精算師們的痛點。
我向上帝許願：如果有一天我必須得癌症，那就讓我得甲狀腺癌吧。
甲狀腺這個器官屬於人體的內分泌器官，人體的每一個器官都有作用也都很重要。
但類似扁桃體一樣，甲狀腺部分或者全部切除之後只要通過藥物控制，完全不會影響正常的身體機能的。
還有個重要因素，甲狀腺如果癌變的話，甲狀腺癌的治癒率水平是各種癌症裡面最高的，致命率是最低的 。
在二甲資質的醫院一臺甲狀腺切除的手術費用大約1.5萬元，加上住院、檢查等各項費用五萬元完全可以支撐，術後的恢復因身體而異，一般人大部分半個月的時間足夠了。
怎麼樣，看到羊毛了嗎？
比如投保50萬保額的重疾險，確診為甲狀腺癌之後就能賠付50萬的保額。
實際支付的治療開銷或者耽誤的收入損失重疾險完全可以覆蓋。
不怪有些客戶有點“因癌得福”喜感。
任何羊毛絕對都是市場的暫時現象。從去年8月開始，監管局就開始要求各家保險公司上報理賠數據，準備醞釀新一輪的重疾險病種目錄的改革，昨日這個信息再次被銀保監具確認，新的目錄將不久公開執行。
這個信息事實上對於客戶是利好的：
目前硬性保障疾病種類僅有25種，修訂後的病種數量肯定會提升，硬保障種類將更多。
但是，市場主流重疾險產品的種類目前已經突破了100種以上，意義和作用不會太大。所以重疾產品普遍降價的可能也不大。
另一個指向就是甲狀腺癌了。
在香港和新加坡的重疾險條款種甲狀腺癌症並不屬於重大疾病的範疇，和原位癌一般並列輕症類別，也就是賠付的比例僅佔保額的30%左右。
在調整之後，10萬元的保額僅能獲賠3萬元了。
其實，有個別保險公司已經把握到了這個行業導向：
- 有的公司在條款上留個“後門”，多寫了一句話，意思就是說：今後如果國家對於疾病分類的定義和種類發生了變化，我的這份合同按照相應的新標準執行。
這其實挺不地道的，畢竟賠付比例降低了但是並不給客戶退還相應的保費了。
- 還有的公司實時打出“甲狀腺”友好的銷售策略，在政策落實之前按照標準提承保一部分輕度、低級別結節患者。
這樣的產品和銷售行為確實是有利於消費者的。
- 還有的公司產品悄然下架，靜待新文件的出臺。
不論商家怎麼選擇，在新文件出臺之後的重疾產品必將按照新的規定將“甲狀腺癌症”排除於重疾之列。
對於消費者而言，人的一生有七成以上的概率將患重大疾病，如果真的患病的話希望是可以薅得到羊毛的甲狀腺癌。
但薅羊毛的前提是必須先擁有一份足夠保額的重大疾病保險。
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