早在2008年，馬雲說：如果銀行不改變，那我們就改變銀行 ，後續還多次在演講中提到過這句話，他的大概意思是可以分為三個方面，一是要銀行提供更為便捷的支付方式；二是提升居民存款利率；三是加大對中小企業及居民的融資支持，降低利息。這三點分別對應螞蟻金服的支付寶、餘額寶、螞蟻小貸。十幾年過去了，馬雲說的改變銀行實現了嗎？嚴格意義上來說，並沒有，反而螞蟻金服被銀行改變了。
從支付寶對應的銀行支付體系來看，互聯網支付基本上採取的是支付寶一類的第三方支付平臺，隨著互聯網交易量的逐年上升，第三方支付交易額也相應增加，銀行端極少直接參與，但是追溯到終端的話，我們會發現一直就只有銀行的存在，不管是支付寶還是其他的支付平臺，都要綁定銀行卡，無論資金怎麼流動，絕大部分的資金的終點站還是銀行機構。
從餘額寶對應的存款業務來看，在2013年剛剛推出的時候，著實讓銀行大吃一驚，2014年各大銀行的儲蓄存款增長大幅放緩，在短期內讓銀行看到了危機，但也僅僅是短期內，餘額寶從2013年成立後，半年內的狂吸7000億居民存款，但是我們看截止2020年2月的數據，餘額寶規模為1.43萬億元，最近兩年的餘額一直在下降，要說餘額寶能夠撼動銀行的地位那就是天方夜譚。
從螞蟻小貸對應的花唄、借唄等貸款產品看，花唄其實和銀行的信用卡業務類似，但是和信用卡對比差距非常明顯，銀行信用卡新申請的持卡人額度平均為1.96萬元，而花唄的平均額度是3000元；螞蟻借唄的規模和利率和銀行貸款相差更大，利率比銀行高很多，額度卻要低很多，如何跟銀行競爭。
那銀行這十幾年的經營又是怎麼樣的呢？
從規模來看，絕大部分銀行的資產規模、存款規模、貸款規模、經營利潤穩步增長，只要我國的GDP在增長，銀行的業績就跟著漲，根據各上市銀行公佈的2019年年報，我們發現，各上市銀行的經營數據基本上都創出了歷史新高，工商銀行以3122億元的淨利潤繼續問鼎全國上市公司，中行、建行、農行也處於全國上市公司賺錢榜的前四，形勢沒有任何變化。
那麼銀行有沒有變化呢？
肯定有，但不是被互聯網金融改變的，我們可以看到主要變化如下：一是各銀行內部跨區域取現、轉賬不要手續費了，這是因為目前中國人民銀行實現了新的賬戶制度，一個人在一家銀行只能擁有一張一類卡；二是手機銀行轉賬不要手續費，這是銀行為了推行手機銀行的使用，給予客戶的優惠政策；三是製造業貸款、個人經營性貸款利率下降了，這是因為我國市場利率一直在下滑，國家又鼓勵銀行支持小微企業、個體工商戶，使得銀行降低貸款利率；四是存款利率上升了，這是因為銀行之間的競爭太激烈，全國有四千多家銀行法人機構，我們發現很多銀行的活期結構性存款、活期理財的收益率高於餘額寶利率。
那麼為什麼說支付寶、餘額寶又被銀行改變了呢？
以前餘額寶的提現和轉賬不需要手續費，現在改為收取手續費率，因為和銀行的結算必須支付手續費，螞蟻金服公司難以承擔如此高額的費用，故而只能轉嫁到消費者身上。
以前支付寶的靜態收款二維碼沒有收款上限，2018年後設置了單日500元的上限， 過了沒多久，第三方銀行代扣通道也全部關閉了，意味著使用支付寶不能直接通過綁定的銀行卡或者信用卡進行付款。
以前餘額寶的限額是100萬，慢慢變成25萬，再縮減到10萬，最終定格在了2萬元，餘額寶的收益和銀行產品相比也毫無優勢，甚至還不如銀行存款，這也是這兩年餘額寶規模下降的原因。
與此同時，銀行的相關業務卻依然在進步，大力開發掃碼收款，限額也比支付寶高很多，關鍵是手續費也更低，銀行的活期結構性存款、理財也基本不設上限，想買多少就可以買多少，通過銀行網銀、手機銀行轉賬也免除手續費，優勢相當明顯。當然這些和支付寶、餘額寶的發展沒有多大的關係。
所以我們看到，銀行一直在按照自己的道路在前進，而支付寶、餘額寶卻被銀行給改變了，不得不說，銀行才是金融領域的終極霸主，要改變銀行，只能從銀行內部開始，純粹的互聯網金融想要撼動銀行的地位，在可預見的未來難以實現。
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