感觉无比委屈的市民
资料：近日，贵阳又发生一起银行卡被盗刷事件。卡主没有办理短信提示。卡主人去银行取款，才知道自己的卡上被盗刷一万多元，而且刷卡地点是在遥远的马来西亚。公安不接受报案，要求银行方面来报案才受理。但银行说要等公安调查清楚，才能讨论赔付。然后双方一起去公安报案。
看了这则新闻，联想到近年国内多起银行卡被盗刷事件的处理，感觉现在的处理方式有很大问题。
一、储户把钱存在银行是一种委托，银行对储户的资金和存钱信息、取钱密码就有保护的责任。如果是因为银行的原因导致被盗刷（包括银行的安保系统失效导致的被盗刷）。毫无疑问是要全额赔付的。但是，出现盗刷，银行的答复往往是：需要等公安机关调查清楚！笔者认为，这种这种处理方式是有问题的。如果是你银行的责任，凭什么要求储户和你一起等待公安调查？由此引起的储户损失怎么算？
本案件中，卡主吴师傅的卡在身上，盗刷地点是在马来西亚，也就可以说肯定不是本人刷的。那么吴师傅的卡被人复制，密码泄露几乎是可以肯定的。那么本案只有以一下几种可能：
1、吴师傅在无意中泄露了自己的卡信息（包括密码）。吴师傅有可能有一定过错，但这只是可能。即便出现这种情况，但也与银行提供的卡和取款安保门槛过低有关。
2、吴师傅与人勾结，复制了卡，并提供了密码，让其在马来西亚盗刷，骗取银行赔款。这是在合伙诈骗。
3、银行的安全系统失效，被黑客从网上取得了吴师傅卡的所有信息和密码。吴师傅无过错。
4、银行的内鬼与境外人员勾结，私自提供了吴师傅的卡信息和密码，伪造卡后盗刷。吴师傅无过错。
从以上四种情况可以看处，银行的工作人员是认为四种可能都存在，所以要公安机关调查清楚后再说。但是，后面两种的可能性最大，这是银行自己需要加强管理的问题，却要求储户和自己一起承担责任，这是不公平的。
二、按照对民法法理有常识的人都可以看处，
第1种可能是很低的。因为卡上的一些特俗信息，一般储户是不掌握的，除非他的卡落到可以同时窃取卡信息和密码的极其专业的人士手中。可能性只能占到10%。
第2种可能性要么不存在，要么涉嫌犯罪。银行怀疑可以报请公安机关立案调查，不应该在民事的赔付上作为前置条件。如果按此理解，很多民事赔付都有诈骗的可能，哪怕是1%的可能。比如征地拆迁，是不是征地部门对所有房屋的来源都可以怀疑是在骗赔偿（都视为“种房”），都要请公安机关调查清楚再赔付？
第3和第4种可能性，是银行的完全责任，与吴师傅无关，银行应全额赔付。
三、按照以上分析，笔者认为，出现银行卡盗刷事件，银行应该进行初步的调查，收集证据，初步认定储户无明显过错，即应该立即进行赔付。对于怀疑是骗取赔偿的，可以先赔付，再报公安机关调查，如果查实，按照刑法依法严惩。对于可能有明显过错的，可以事后请法院裁决后维权（不能总是储户维权吧？）。但对于可能性最大的第三项和第四项，却要求储户等待公安机关调查清楚，这对储户是不公平的。有可能严重影响储户的正常生活和工作。
这种案件的关键点，是取款方式。银行卡和取款方式都是银行提供的服务，由储户使用的。双方共同维护其安全性。但是，在储户无过错的情况下（比如把银行卡拿给别人，脱离视线很长时间），出现问题，责任就该由银行承担。因为储户不能自己设计制订银行卡和取款方式。
四、如果许许多多的盗刷事件，都得不到合理的和快速的赔付，银行都可以把责任或部分责任推给存户，或者以调查为由无限期拖延。而不是去加强内部管理严防内鬼，提升安保系统防盗能力、提高防盗刷技术，把自己的责任变成大家承担。这无异于是在鼓励银行内部的安保设施落后不思改变、鼓励出卖个人信息或内外勾结盗取储户资金的行为越演越烈。最重要的是：公民无过错的情况下陷入纠纷和官司，对公民是不负责任的。公民的基本财产安全都得不到保障，对一个社会是非常严重的问题。
让银行承担自己造成的损失，以及无法确认储户有过错的情况下的损失。才能督促银行提高服务质量！你开设银行，提供银行卡和取款方式，却无法保障这种方式的安全性，这是很荒唐的行为。安保能力不具备，你就不能开银行！
所以，国家应制订强制银行执行的存款被盗刷的先行赔付机制，保障公民工作和生活正常进行，很有必要！
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