經常有客戶和我說，希望買的意外險能保猝死，也許每個人都和你說這個保險包含猝死責任，怎麼好怎麼棒，那我今天就來點不一樣的，給大家潑點冷水吧。
一、關於猝死
01猝死有多可怕？
上一年的高以翔猝死事件還歷歷在目，誰都沒辦法想象一個愛運動，又健康愛笑的陽光大男孩就這麼猝死了，更可怕的是，猝死發生速度之快，根本沒有留下任何時間和身邊最愛的人說再見，真是最殘酷的死法之一。
根據國外的報道數據，40%的心臟驟停沒有被發現，或者是在睡夢中發生的，而70%-80%是發生在家裡的，其中我國的報道顯示，87.7%的猝死都是在醫院外面發生的，意味著發病後如果沒有得到專業及時的急救，生命就會在那個瞬間戛然而止。
02什麼是猝死
猝死，英文是Sudden death，在WTO世界衛生組織的定義中，猝死是指平素身體健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短時間內，因自然疾病二突然死亡即為猝死。
在猝死的定義中，有一個時間的條件，那就是從發病到死亡的時間到底是多長才屬於猝死呢？有的認為是1小時，有的則認為是6小時，甚至是12小時和24小時之內，還有的認為應該把48小時之內死亡的包括在內。
比較有權威的說法就是WTO的說法，從發病到死亡在6個小時之內能看作為猝死。
03猝死的本質是什麼？
一、因病突然死亡
第一、這個人的結果必須是掛了，如果被救回來了，那就不能算是猝死；
第二、猝死的原因是由患者本身的疾病導致的，並非外在原因引發的，所以不存在中毒猝死，失血猝死，溺水猝死等說法；
第三、猝死的發生是無法預料的，也許那個人前一秒還活蹦亂跳，下一秒可能就猝死了，沒有死亡的預兆可循。所以能被預料的死亡並不能看為猝死，比方說各種重症的晚期，或者年紀太大各個器官功能衰竭導致的死亡，都不屬於猝死。
二、猝死什麼保險能賠？
現代人經常熬夜、加班、喝酒、精神壓力大等等都是導致猝死的原因，所以很多人都想要給自己配置一份有猝死保障的保險。
01壽險：100%能賠，不限疾病身故還是意外身故。
02重疾險：帶身故責任的100%能賠，不帶身故責任的純重疾險不賠。
03醫療險：100%不賠，猝死是人身故了，沒有產生醫療費用，也就沒有報銷一說。
04意外險：50%能賠，市面上大部分意外險是不包含猝死責任的，因為猝死在根源上來說是疾病導致的，與意外險的四大要素非本意的、非疾病的、突發的、外來的相沖突，這是不能賠的那50%；
當然，為了迎合大眾的需求，也有不少保險公司開發出含有猝死責任的意外險，這一部分能賠。
三、買了保猝死的意外險，猝死一定能賠？
如果覺得買了保猝死的意外險，發生猝死一定能賠，那你真是圖樣圖森破。
01猝死責任在保險裡的定義
猝死條款假如是個人，那麼他一定會說：我不要你覺得，我要我覺得！
猝死理賠還要看條款，而不是一句“我覺得ta是猝死”就能理賠。
亞太超人的要求是投保之前自身未知，並且沒有因為這個急性疾病進行過診療的，如果說是之前就因為這個急病治療過，那麼保險公司拒賠也是很在理的。
而史帶星享的要求和亞太的描述不同，用的是潛在性疾病或者功能障礙導致的，並沒有對診療與否有要求。
但這兩款意外險的猝死條款對於發病到死亡的時間都是6小時內，啥意思？
就是6個小時之後才死的，都不算，都不能賠，也不可能對患者說：你要不早點去，晚了沒錢賠。估計人家要拉你一起見馬克思。
02猝死的證明要符合保險人的要求
保險人就是保險公司，如果保險金申請人提供的材料不全，保險公司不賠！
如果保險公司對死因有疑問的時候，保險公司還有權要求屍檢，看過屍檢報告確定死亡原因再做賠付決定，如果不願意屍檢，保險公司也不賠！
在中國，大家都尊死者為大，如果不是有刑事案件需求或者逼不得已，通常都不會屍檢，於是常常有理賠糾紛就是因為這個屍檢導致的，家人認為人就是猝死的，就該賠，人都死了就不要遭罪屍檢，而保險公司認為死因存在疑點，必須屍檢。
史帶的條款只對保險人在境外身故的情況下要求出具死亡證明或驗屍報告。
這麼來看，史帶是比亞太超人要寬鬆那麼一點點，但別忘了那6小時的時間條件，所以，猝死的理賠條件並不容易，而且容易為後人造成很多麻煩。
寫在最後
我平時給客戶做的方案裡雖然也有包含猝死責任的意外險，但我們從來不強調猝死這塊的賠付。
如果想要買猝死能賠，又沒有那麼多理賠糾紛的保險，我強烈建議你買份壽險，只要不犯法，不管橫死還是豎死，都能給你賠。
歐啦！
如果對於文章內容有不理解的地方，或者想了解個人與家庭專屬的保障規劃，歡迎私信哦。
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