经常有客户和我说，希望买的意外险能保猝死，也许每个人都和你说这个保险包含猝死责任，怎么好怎么棒，那我今天就来点不一样的，给大家泼点冷水吧。
一、关于猝死
01猝死有多可怕？
上一年的高以翔猝死事件还历历在目，谁都没办法想象一个爱运动，又健康爱笑的阳光大男孩就这么猝死了，更可怕的是，猝死发生速度之快，根本没有留下任何时间和身边最爱的人说再见，真是最残酷的死法之一。
根据国外的报道数据，40%的心脏骤停没有被发现，或者是在睡梦中发生的，而70%-80%是发生在家里的，其中我国的报道显示，87.7%的猝死都是在医院外面发生的，意味着发病后如果没有得到专业及时的急救，生命就会在那个瞬间戛然而止。
02什么是猝死
猝死，英文是Sudden death，在WTO世界卫生组织的定义中，猝死是指平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病二突然死亡即为猝死。
在猝死的定义中，有一个时间的条件，那就是从发病到死亡的时间到底是多长才属于猝死呢？有的认为是1小时，有的则认为是6小时，甚至是12小时和24小时之内，还有的认为应该把48小时之内死亡的包括在内。
比较有权威的说法就是WTO的说法，从发病到死亡在6个小时之内能看作为猝死。
03猝死的本质是什么？
一、因病突然死亡
第一、这个人的结果必须是挂了，如果被救回来了，那就不能算是猝死；
第二、猝死的原因是由患者本身的疾病导致的，并非外在原因引发的，所以不存在中毒猝死，失血猝死，溺水猝死等说法；
第三、猝死的发生是无法预料的，也许那个人前一秒还活蹦乱跳，下一秒可能就猝死了，没有死亡的预兆可循。所以能被预料的死亡并不能看为猝死，比方说各种重症的晚期，或者年纪太大各个器官功能衰竭导致的死亡，都不属于猝死。
二、猝死什么保险能赔？
现代人经常熬夜、加班、喝酒、精神压力大等等都是导致猝死的原因，所以很多人都想要给自己配置一份有猝死保障的保险。
01寿险：100%能赔，不限疾病身故还是意外身故。
02重疾险：带身故责任的100%能赔，不带身故责任的纯重疾险不赔。
03医疗险：100%不赔，猝死是人身故了，没有产生医疗费用，也就没有报销一说。
04意外险：50%能赔，市面上大部分意外险是不包含猝死责任的，因为猝死在根源上来说是疾病导致的，与意外险的四大要素非本意的、非疾病的、突发的、外来的相冲突，这是不能赔的那50%；
当然，为了迎合大众的需求，也有不少保险公司开发出含有猝死责任的意外险，这一部分能赔。
三、买了保猝死的意外险，猝死一定能赔？
如果觉得买了保猝死的意外险，发生猝死一定能赔，那你真是图样图森破。
01猝死责任在保险里的定义
猝死条款假如是个人，那么他一定会说：我不要你觉得，我要我觉得！
猝死理赔还要看条款，而不是一句“我觉得ta是猝死”就能理赔。
亚太超人的要求是投保之前自身未知，并且没有因为这个急性疾病进行过诊疗的，如果说是之前就因为这个急病治疗过，那么保险公司拒赔也是很在理的。
而史带星享的要求和亚太的描述不同，用的是潜在性疾病或者功能障碍导致的，并没有对诊疗与否有要求。
但这两款意外险的猝死条款对于发病到死亡的时间都是6小时内，啥意思？
就是6个小时之后才死的，都不算，都不能赔，也不可能对患者说：你要不早点去，晚了没钱赔。估计人家要拉你一起见马克思。
02猝死的证明要符合保险人的要求
保险人就是保险公司，如果保险金申请人提供的材料不全，保险公司不赔！
如果保险公司对死因有疑问的时候，保险公司还有权要求尸检，看过尸检报告确定死亡原因再做赔付决定，如果不愿意尸检，保险公司也不赔！
在中国，大家都尊死者为大，如果不是有刑事案件需求或者逼不得已，通常都不会尸检，于是常常有理赔纠纷就是因为这个尸检导致的，家人认为人就是猝死的，就该赔，人都死了就不要遭罪尸检，而保险公司认为死因存在疑点，必须尸检。
史带的条款只对保险人在境外身故的情况下要求出具死亡证明或验尸报告。
这么来看，史带是比亚太超人要宽松那么一点点，但别忘了那6小时的时间条件，所以，猝死的理赔条件并不容易，而且容易为后人造成很多麻烦。
写在最后
我平时给客户做的方案里虽然也有包含猝死责任的意外险，但我们从来不强调猝死这块的赔付。
如果想要买猝死能赔，又没有那么多理赔纠纷的保险，我强烈建议你买份寿险，只要不犯法，不管横死还是竖死，都能给你赔。
欧啦！
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