信泰的超级玛丽2020Max,最近有点火,很多朋友咨询,今天来聊一下这款产品:概览、优势、不足和适用人群。
概览
等待期:90天
承保公司:信泰人寿
投保年龄:30天-55岁
保障期限:至70岁或终身
缴费期限:趸交/5/10/15/20/30年
重疾保障:赔1次;60岁前出险,重疾赔付150%保额;
中症保障:赔2次,不分组,赔保额60%
轻症保障:赔3次,不分组,赔保额45%
身故:0
被保险人豁免:罹患轻症/中症/重疾,可豁免后续未交保费
具体看下图:
接下来详细分析产品优劣势。
优势:
- 首先,最大的优势是保费低,性价比高;
以30岁男性为例,50万保额,保终身,30年交,年交保费5460,乍一听似乎有不少消费型产品可以达到,
可是,2020Max在60岁之前出险重疾,可以获得150%的保额赔付,等于赠送了一半保额的定期重疾,相当于60岁退休前,有了75万保额;
对于压力较大、预算有限的顶梁柱一族,非常实用。
- 其次,特定二次重疾责任新颖
现在市面上大多数重疾附加的都是恶性肿瘤多次赔付,而玛丽2020Max扩展了急性心梗和冠状动脉搭桥,一定程度上提高了理赔几率;
赔付保额的120%,比一般二次责任多了20%保额,可圈可点;
与首次重疾为同种疾病时,间隔3年,其中心梗和搭桥包含复发责任;而恶性肿瘤包括了新发、复发、转移、持续所有情况,没有毛病;
如果特疾与首次重疾理赔疾病非同种疾病,间隔期则只有180天,业内最短,也很实用。
- 轻症和中症责任良心:
覆盖了所有高发轻症:极早期恶性肿瘤、轻微脑中风后遗症、
且赔付比例行业居高,不分组无间隔期。
- 选择灵活
可以选择保至70岁或终身
缴费期选择也多,最长可以选择30年交,拉长缴费期,降低缴费压力。
- 核保优势
可以线上智能核保,方便;对非标体友好,且核保也相对轻松。
以常见的甲状腺结节为例:
对于分组的结节,只要在1-2级,不问其它问题,可以直接获得标体承保;
0级/3级,可除外承保。
具体看图
不足:
这么便宜,一定有它的原因
不足之一:单次赔付重疾
主险是单次赔付重疾,如果不附加特定疾病二次赔付,一次重疾出险之后,合同终止,且出过险的人,再购买重疾会很难;
即使附加了二次特定疾病,剩下的合同责任也只包含恶性肿瘤、心梗和搭桥三种,这三种疾病之外的,也无法得到理赔。
以上是重疾单次产品的通病,随着医疗水平的进步和人均寿命延长,以及重疾发病年龄的提前,发生2次重疾的概率会逐渐升高,比较建议大家还是要配备多次赔付的重疾。
不足之二:没有身故责任。
完全没有,不赔保额也不返还保费,也不能附加,这也是这款产品能够如此便宜的重要原因。
如果不带身故责任,以下情况得不到赔偿:
1. 一生无虞,寿终正寝,或虽有疾病未达到过理赔标准;
2. 猝死/意外身故;
猝死情况通常是因为心梗、脑梗等,但很多人因为发病太急,到医院时已经死亡,医生只会直接下发死亡通知,无法给出疾病诊断,这种情况无法得到重疾的理赔。
也可以说这是一款专注的重疾险产品,只赔病,不赔死。
瑕疵三:附加责任的局限
附加的二次特定疾病责任,是有点也有瑕疵。
有毒上面提过了,扩展了2种高发疾病;
缺点是,这个附加险只有一次赔付责任,等于三选一,而很多恶性肿瘤的附加多次,都是可以额外赔2次的;
如果能是把癌症二次和其它疾病二次责任分别附加,且保留癌症的可以赔2次,会更好。
所以,它是一个瑕疵。
适合什么人购买呢?
整体来说呢,超级玛丽2020Max是一款性价比很高的消费型重疾,个人比较推荐。
了解产品利弊,很好的利用产品优势,了解和不足产品缺憾,可以成为家庭保障中的重要成员。
针对它的优势和不足,推荐一下几类人群使用:
1, 已经购买了终身多次赔付重疾,希望用有限的预算增加重疾保额,尤其是退休前压力较大时期的重疾保额;
可以选择保障到70岁,当然也可以选择终身,增加终身重疾保额。
2, 预算有限,经济压力大、家庭责任重的人群:
用有限的预算买到尽可能高的保额,并且在收入期增加保额,
配合定期寿险,补足这款产品在身故责任方面的缺陷,来规避在需要我们挣钱养家时突然身故给家人带来重大变故。
之前给一位互联网公司产品经理就是按这种方式配的,用终身多次赔付重疾打底+超级玛丽2020Max,用很省的预算迅速提升保额+定期寿险,规避重大责任期的身故风险。
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我是客观中立的保险经纪人Yolanda,期待交流。
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