大家好，我是清流。
知乎上有个经典问题：有哪些东西卖的价格很贵，而且贵的毫无道理？
1、Supreme$40的砖头？
2、Prada$185的回形针？
3、巴黎世家1w＋的编织袋？
上面的都是小角色，下面这幅画布，大家猜猜多少钱？？？
这幅后现代主义作品《安娜之光》售价高达1亿美元。
没错，我等俗人的眼中这就是一张红布。
自然是“贵的毫无道理”。
然而还有更贵的……
01
咱们的主业是保险，回到主题：
市面上“贵的毫无道理”的重疾险是哪一个？
不用怀疑，绝对是平安福。
随便打开知乎、贴吧搜索一下平安福，
满屏口径统一的吐槽，不知道的还以为是“水军”出征呢……
市面上卖的最好的重疾险是哪一个？
毫无疑问，也是平安福。
去年一整年，平安福的销售额达到了恐怖的157亿元，
比所有互联网重疾险加在一起的销量还要多！
市面上升级最为频繁是哪一个？？
毫无疑问，也是平安福。
2013年10月，平安福作为第一代费改重疾险上市，
时至今日，已经六七个年头。
话说那么多人吐槽，
平安福也是有廉耻心的，
去年的三连升级，除了修改了很多小缺陷，
还将之前槽点最集中的高发轻症缺失给补全了。
最近平安老总马明哲也发话，
过去考虑产品时是从公司角度出发，
而不是从客户需求的角度出发。
过去追求的是人海战术，未来需要逐步过渡到追求质量的过程。
清流仿佛看到了平安产品变革的星星之火，
恰逢4月1日「平安福20」上线，
我们一起来看一下，「平安福20」这次升级，
有没有给我们带来什么惊喜。
02
「平安福20」
清流拿到一手资料后，一声叹息。
当期望和现实碰撞在一起，
巨大的落差如何填补？
话不多说，直接看图：
此前「平安福19Ⅱ」是一个主险为终身寿险，附加重疾险的产品组合计划。
而在「平安福20」中，这两项责任被合并到了一起。
变成了一款带身故责任的单次赔付重疾险产品。
终于被迫改了，不再是一个（寿险+重疾险+意外险）的全家桶了，
监管层《健康保险管理办法》第36条：
保险公司销售健康保险产品，不得强制搭配其他产品销售。如果有违法上述规定的产品，必须在2020年4月1号前停售。
✔清流再也不用翻来覆去地来回看条款，
✔ 身故保额与重疾保额一致，投保时无需纠结。
但是「平安福20」产品形态的升级，除了价格略低一点，并没有给消费者带来保障内容上的收益。
1）癌症多次赔条件严苛
「平安福20」癌症多次赔偿，需要同时满足以下条件：
即便我们没有太多专业的理赔知识，
我们也能知道，癌症2次理赔间隔时间越长，保司赔付的概率就会越低。
而且大多数癌症二次转移、复发大多发生在3年以内。
平安福这5年的间隔期，给客户提供的保障着实有点“鸡肋”。
2）轻症赔付比例低
轻症指的是轻度重疾，简单地说，是指在重大疾病的前期，情况较轻的疾病，或是重大疾病的早期症状。
选购一份重疾险，大部分消费者往往将 99% 的精力都放在重疾上，却忽视了对于轻症的关注。
其实，相对于重疾而言，轻症更为常见和多发。
目前线上热销重疾险轻症赔付比例基本达到 40% 的平均水平，线下某些大公司的优质产品也能达到 25%。
「平安福20」对轻症的赔付依然维持在20%基本保额的上，没有任何增加，可以说没升级，对消费者来说没有实惠。
3）保费依然贵的“毫无道理”
上面说过那些东西卖的价格很贵，
而且贵的毫无道理，我们来看看平安福。
看下面的例子：「平安福20」VS「某重疾险」
某重疾险，在轻症上赔付3次，并且赔付比例40%，45%和50%，逐次上升，
平安福的20%，20%，20%。
重疾保障上，如果前15年确诊重疾额外赔付50%保额，即1.5倍保额。
再来看保费，在不加附加责任的前提下，平安福的保费是对比重疾的2.5倍。
每年多交7270元，30年下来多交接近22万。
能买一个奥迪了》
一个字：真特码贵！
总之与历往升级经历相比，
此次的「平安福20」，远没有之前任意一次有力度。
但还是被吹上了天。
03
平安福退保率激增
不过与火爆的新品升级不同，
还有个现象很刺眼，退保“平安福”的越来越多了，
中国平安2019年财报：
平安福，销售157.32亿，但退保5.74亿。
中国平安2018年财报，这个数据是：
平安福销售规模168.68亿，退保3.01亿。
2017年，平安福销售177亿，没有退保金数据；
平安福2016年，更是卖了200亿（同无退保金数据）。
这数据是：
一年比一年卖得少，退保一年比一年多。
两方面原因：
1）互联网保险（平台和渠道）的冲击，
阿里巴巴、腾讯、百度、京东、今日头条等互联网巨头纷纷卖起了保险。
抖音、快手等平台的崛起，保险渠道不再单一。
2）保险知识普及，消费者不好“忽悠”了。
消费者再也不是保险小白了，
有些客户对保险的研究甚至比有些保险从业人员还要深入。
很多人都是被X坑了然后被迫去研究保险，
结果成了“保险大神”。
因此，平安已经走到了不得不改变的道路，
然而「平安福20」这次的升级却略显尴尬。
因为对于买了平安福19II的客户来说，
平安福20保障责任和平安福19II基本一模一样，甚至每年还便宜一些。
这就好比你新买了套房子，没两天开发商就降价打折了，你的心里肯定五味杂陈。
04
花力所能及的钱，买尽可能好的保障
如果你预算也比较充足，也喜欢大公司品牌，可以选择平安福20。
但要想选到性价比高的保险，可能还要再斟酌一下。
其实保险产品评测这事情上，需要个人花时间对比了，
大家可以选择在网络上多看产品测评的文章，
然后把中意的几款产品都整理下来，
然后再去对照自己的需求进行匹对。
我之前写的测评很多了，大家翻看历史文章就可以了：
2020，如何给孩子配置保险？
2020年，你应该这样给父母买保险！
2020最宽松的百万医疗险：健康告知仅一个，赶紧买它！
守卫者3号，铠甲勇士，家庭护盾！
其实保险产品分析是细致活，别人替代不了，所以得自己做。
测评文章里都会有产品对比的表格，大家可以去自己拿条款里的细节，
按照这个表格的方式，用excel表格填写一遍，
然后再用产品页面测算下保费，
这样的话一目了然，有些事情真的需要自己做》
保险科普一年多了，但还是有不少朋友踩坑。
前路漫长，不过也有无尽的希望，还有你我的并肩走过。
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