3月31日，中国保险行业协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（简称《规范修订版》），对于重疾险的疾病定义做出了最新的规范和要求。
据悉，我国是继英国、新加坡、马来西亚之后第四个制定并使用行业统一重疾定义的国家。重大疾病保险于1983年在南非由巴纳德医生合作开发问世，1995年引入我国内地。
随着经营主体的不断增多,保险公司独自制定的重疾定义存在差异,客观上给消费者比较和选购产品带来不便,也容易产生理赔纠纷。后来出现的友邦“重疾门”保死不保生等事件，导致了中国保险行业协会和中国医师协会合作制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，并从2007年8月1日开始正式实施。
在使用13年后，随着重疾发生率表的推出和重大疾病保险的不断发展，加之医疗技术水平的不断变化，行业开始进入产品多样化的快速发展期，旧的重疾定义规范已经开始暴露出一些问题，更新迭代已然是趋势，重疾险行业规范即将迎来一次较大的变化。
下面和大家一起探讨下这份《规范修订版》的具体内容和对消费者的影响。
（一）、重疾《规范修订版》，有哪些主要变化？
1 、重疾种类由25种扩充至28种
3种新增的重度疾病类型包括：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
将原有常见高发的25种重疾扩容至28种，对于少数有设计缺陷的产品，这无疑是用一种行业标准统一强制增加了重疾赔付范畴，此次修订对于推动行业发展、长期稳定风险、保护消费者权益等具有十分重要的意义。但是市面上绝大多数保险公司的重疾险，本身就涵盖了新增的这3种重疾责任，所以修订的意义更大于实际价值。
2、 恶性肿瘤重新定义
此次《规范修订版》最大的变化之一，就是恶性肿瘤的定义。
修订后的规范，将恶性肿瘤分级在参考ICD的恶性肿瘤类别基础上，引入了ICD-O-3的肿瘤形态学标准。ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，都不算恶性肿瘤！
3、 甲状腺癌
甲状腺癌有高患病率、极低死亡率、高治愈率的特点，大部分人是直接割了，花费1万左右，但是可直接赔100%保额，这是对未来长期的一份保障金。
“甲状腺癌被踢出重疾”这个假消息每年都会来一波，会不会被剔除也是大家重点关心的一个问题。本次《规范修订版》还在，但分级赔付了: 甲状腺癌将根据严重程度实行分级赔付。
和其他癌症一样，属于ICD-O-3肿瘤形态3、6、9范畴的甲状腺癌是依然可以得到100%保额赔付的。
《规范修订版》中的“轻度恶性肿瘤”增加了两项疾病病种：TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌、WHO分级为G1级别或更轻分级的神经内分泌肿瘤。
在目前市场上，在售的大多数公司的重疾险产品，甲状腺癌并不需要分期的，都是按照重疾100%保额赔付的。但是《规范修订版》修订后的Ⅰ期甲状腺癌属于轻度疾病只能按照20%保额赔付了。
实际上，甲状腺癌的治愈率非常高，实际的医疗花费并不大，而在国内理赔数据中，国人患癌率、理赔率中占比居首位，是目前保险公司重疾赔付率最高的一项重大疾病。这其实也大大增加了保险公司重疾险的理赔成本。
所以，甲状腺癌的分级赔付也是大势所趋。其实很早以前，香港保险就已将甲状腺癌的理赔从重疾责任中排除了。
4、 原位癌被踢出轻症了
现在市场上的重疾险都保原位癌，属于轻症赔付范畴，部分防癌险，也有原位癌的保障。各产品中很多轻症额外赔付的比例能够达到30%或以上。
现在的人们，对自己身体健康非常重视，以及医疗检测水平的提高，原位癌的检出率越来越高了。从保险公司理赔报告中看出，原位癌也是高发轻症之一，占5%左右。原位癌在各家保险公司轻症中的理赔率也一直居高不下。
而《规范修订版》修订之后，原位癌不再属于轻症赔付范畴了，原位癌责任居然消失了！这一波操作太扎心了！
5 、轻症赔付比例降为20%
《规范修订版》中的轻度疾病，即轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症3种，这3种疾病的赔付比例不高于重疾保额的20%！
文件说的是“轻度疾病”，限此3种，并不是所有疾病。不少解读认为是所有轻症只赔20%，是一种误解。
目前几家上市保险公司的重大疾病保险中轻症赔付比例（轻疾赔付额/重疾赔付额）普遍均为20%，但很多合资保险公司的轻症赔付比例普遍不低于30%，有的甚至更高。《规范修订版》规定“轻度疾病”的赔付金额不得超过保险金额的20%，这将导致合资公司将要调降轻度疾病的赔付额，这一点上不再有差异了，利好几家上市保险公司。
因为这三种疾病相对比较高发，对客户来说20%的限定不是好消息，确实对未来重疾也算是一个不可忽略的限制。
（二）、对客户配置重疾险有哪些影响？
1、《规范修订版》实施以后的新产品价格会更便宜吗？
影响重大疾病保险费率的主要因素，还取决于《重大疾病经验发生率表》等相关数据情况。
未来新开发的产品价格会不会更便宜？不一定。
即使会更便宜，降幅也会很有限。因为目前市场价格战激烈，而重疾险赔付成本又很高，业内很多朋友们也大都认为，现阶段重疾险的低价策略不太可能长期维持。
2、《规范修订版》对之前和现有的重疾险产品有影响吗？
主要是对此《规范修订版》实施后新上市的重疾产品有影响。
在《规范修订版》实施前购买的保单，是已经签订生效的契约合同，还是按原条款来理赔。即不影响已购买生效的保险合同。
3、《规范修订版》什么时候施行？实施后，现有的重疾险是不是全部要下架？
写明的是2020年，也就是说是今年。
《规范修订版》在病种数量、理赔标准等各方面都进行了调整和改变。对于现有重疾险产品不符合要求的，极有可能集体下架更新。
4、是现在就配置重疾险？还是等新产品上市配置呢？
配置重疾险的意义，在于遇到重大疾病风险时，家庭能抵御风险之后的经济负担损失，让家庭有一定的医疗、后续治疗、康复费用，更重要的是解决因此带来的长期收入损失。
每个人因年龄、身体健康情况的不同和变化，以及不可预知的风险发生，都会成为影响你投保重疾险的因素。因为一切都是会变的！
作为普通消费者，迎接各种变化的最好的姿势，就是提前配置一定的重疾保障，把影响降至最低。
如果要问，什么时候是最佳的入手时机？
如果长期处于观望状态，那这期间的风险，只能自己去承担。每个人都应该对自己的未来负责，要尽早给自己做好保障。
买保险最好的时机是当下。
（三）、建议
疾病条款定义更加规范化，避免了很多理赔纠纷，操作性更强；有的病种理赔严格，有的宽松。
原位癌被官宣剔除了，今后还在不在，就要看保险公司的具体落实了。整体上恶性肿瘤赔付定义更加规范也更加严格了，并且限定了轻度疾病的赔付比例不得高于20%，那么目前在售的很多轻症赔付30%或者更高的险种会要停掉。
对于现阶段还没有保险的朋友们，建议都得提前做好规划配置，毕竟现存的重疾险产品的疾病定义也很不错。
有以下几种考虑的朋友们一定要关注：
1、 担心恶性肿瘤的
因为原位癌在《规范修订版》不保障，且甲状腺癌被分级赔付，当下的这些重疾产品还都可以赔付，要抓紧配置了哦！
2、 担心高发轻症或要买含轻症的重疾险的
《规范修订版》已经明确了，3种特定轻症赔付不得高于重疾的20%！现在很多重疾产品的赔付比例早已超过了20%， 很多都是30%甚至更高。所以现在需要买了！
3、 担心未来的产品会不会更好，怕吃亏
保险本身也不是能一劳永逸的东西，每隔一段时间就要调整和增加保额。
针对这种情况，实在纠结，可以采用分批购买的方法，如果你本身想要购买100万的重疾险，那就先买50万，等《规范修订版》施行之后再增加保额。
那么新出的产品会比现在好吗？一切都是未知数，单纯从《规范修订版》看，总体来说还是目前在售的产品更有优势，有需求就别纠结，早买早安心！
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