談到腎結石，小開相信大家都不陌生，作為泌尿系統的一種常見病，男性發病率遠高於女性，且多發生於青壯年人群；體檢時，通過腹部B超就可以確認有無腎結石。
外界一直有一種說法：男人要想感受女人生孩子有多痛，得個腎結石就知道了。疼痛一共十二級，女性分娩是最高級，腎結石能到十一級。
既然腎結石是常見疾病，那如果得了腎結石，怎麼買保險：
- 哪些原因導致罹患腎結石？
- 腎結石可能帶來的其他影響有哪些？
- 得了腎結石，買保險會不會被限制？
一、哪些原因導致罹患腎結石？
得腎結石的產生因素有很多，
如年齡、性別、種族、遺傳、環境因素、飲食習慣及職業都有很大的關係。
任何一種疾病都不是單一某個因素導致的，腎結石也是如此。
在綜合因素的影響下，導致尿中晶體物質濃度升高或溶解度降低，呈過飽和狀態，析出結晶並在局部生長、聚積，最終形成結石。
職場人群，是腎結石的高危人群，這和工作壓力大，飲水不規律，長期憋尿、不吃早餐，飲食偏油膩，運動少等有很大的關係。
除此之外，過度肥胖、過量補充鈣劑或蛋白質類食物、甲狀旁腺功能亢進、痛風，都有可能導致腎結石的產生。
二、腎結石可能帶來的影響
得了腎結石，可不是隻有疼。
腎結石可引起腎盂腎盞損傷、感染和阻塞，其症狀的嚴重程度取決於腎結石的大小、形態、所在部位，及有無感染、梗阻等併發症。
有時候，結石的移動可引起劇烈疼痛，甚至引起血尿，梗阻可引起腎積水。對於5mm以下的細小結石一般無症狀，能順利排出體外，不影響腎功能。
一旦罹患腎結石後，要儘快積極的治療。避免出現尿路梗阻，否則極容易影響整個腎功能，如果堵塞的時間長了，腎功能喪失、尿毒症甚至癌變的可能都會發生。
三、得了腎結石，買保險會不會受到限制？
1、重疾險
在大部分的重疾險健康告知中，關於腎臟方面的疾病，都會被問及。具體的詢問方式：
關於其他慢性腎臟疾病：小夥伴們可能覺得會不好界定，不過為了避免給以後的理賠帶來麻煩，建議腎臟只要出現過問題，並就醫治療過的，都進行一下智能核保比較靠譜。
在熱銷的幾款重疾險產品中，小開挑選了幾款進行腎結石的智能核保，結果如下：
①百年康惠保、百年康惠保旗艦版
從健康告知中，進入智能核保，
在腎、輸尿管、膀胱、前列腺、尿道的智能核保中，勾選腎結石、結晶；
會被問及到兩個問題：
- 是否存在腎功能異常、尿路梗阻、血尿、蛋白尿、高血壓、腎積水、腎切除史；
- 是否目前為雙側腎結石或多發性腎結石。
在這兩個問題中，任何一項選擇
“是”都是無法通過智能核保的，如果未出現以上的兩個症狀，那就可以正常投保了。②瑞泰瑞盈重疾險
瑞泰瑞盈重疾險在腎病方面也有被問詢，選擇智能核保後會被問詢：
- 有無合併尿路梗阻、腎積水、膀胱積水、腎功能異常、尿蛋白+或尿潛血++及以上
- 是否已做手術或碎石治療？且治療時間已大於半年？腎功和尿液檢查均正常？
結果如下：
第①項，結果是“否”可直接進行投保，
第①項，選擇“是”，沒關係只要是符合第②項，已經進行了碎石手術治療，並且達到規定的治療時間和正常的指標檢查，就可以購買。
第①項，選擇“是”後期也沒有符合第②項的相應治療和正常指標，那麼就無法通過智能核保。
③崑崙健康保2.0重疾險
在關於腎結石的智能核保方面，崑崙健康保2.0可以說非常的有誠意，問詢的非常簡單：
如果不是雙側腎結石，就可以直接投保，即使是雙側腎結石也不怕，如果尿常規和腎功能正常，也是妥妥的可以正常投保。
- 是否為雙側腎結石
- 是否尿常規、 腎功能未見異常
在以上幾款熱銷的重疾險中，崑崙健康保2.0的腎結石核保最為寬鬆，其他的在經過積極的手術治療、指標恢復正常後，基本也可以正常投保。
2、壽險
對比重疾險，定期壽險對腎結石的健康核保就要寬鬆很多。我們以健康告知寬鬆、性價比高的瑞泰瑞和升級版為例：
如果腎結石已經做過手術或碎石治療，且治療時間大於半年、腎功和尿檢正常，就可以正常投保瑞泰瑞和升級版。
即使沒有做過手術或碎石治療，假如沒有無合併尿路梗阻、腎積水、膀胱積水、腎功能異常、尿蛋白+或尿潛血++及以上，也可以正常投保。
3、醫療險
醫療險的健康告知在針對腎結石方面，以安聯臻愛感恩版為例：
因為健康告知中有問及到“腎臟疾病”所以也是需要選擇智能核保。
需要注意的是，不能出現以下併發症情況：
- 是否有合併以下任意一項症狀：尿蛋白陽性、腎功能異常、高血壓、尿路梗阻、尿瀦留、腎積水、痛風，為雙側或多發性尿路結石？
如果出現了以上的併發症，那就會直接拒保，沒有以上併發症的情況下，會做除外責任。
小開建議
雖然醫療險可以做除外責任，但是如今很多保險公司為了控制風險，尤其在重疾險的健康告知上，會詢問是否在購買其他保險產品時被除外過。如果有這樣的情況，導致無法購買重疾險，還是很冤的。
所以如果購買保險，一定要把核保寬鬆的險種買了。
此外，由於意外險主要是承保因意外導致的風險，所以不涉及健康告知的問題，即使有小夥伴罹患過腎結石，也完全不用顧慮。
其實，很多常見疾病患者都可以正常買保險。不過，要多嘗試，這款產品不行就換下一款，大部人都能找到適合自己的產品。
閱讀更多 開心保保險 的文章
