鸡肋鸡肋,食之无味,弃之可惜。
——杨修
最近在网上上看到一个问题，让我颇有感触。
有人在网上提问说，有1000万存款每年吃利息，不敢拿去投资怕失败。我的建议中提到，如果生病可能上百万就没了，可以拿出一点钱规划家庭保障。然后就开始有人diss我了。认为有1000万，根本不需要买保险。
我想说，没生过病的人，无法想象看病有多费钱；
生过病的普通人，无法想象有钱人看病跟没钱人看病差距有多大。
用一句俗话概括，"贫穷限制了我们的想象！"
举个很简单的例子，感冒发烧自己去诊所拿药，可能十几块钱搞定！如果去医院挂普通号问诊，可能几十百把块搞定！如果挂专家号，可能就需要几百上千块！根据严重程度不同，费用上千上万也是有的。仅仅给你看病的人不同，就可能导致你的医疗费相差数十倍。
再拿现在的新冠肺炎治疗来说，虽然治疗费国家全包了，但是看看账单也无妨。轻症患者治疗费并不高，也就是1万元左右。但是如果是危重症患者的治疗费就可能高达上百万。
而导致危重患者费用上百倍增长的原因，包括ECMO（人工肺）、ICU等等。
这又让我想起最近在热播剧《安家》中看到的一幕。爷叔好朋友的儿子患了急性白血病，治疗费需要200万。
坦白说，我看到这里觉得挺惊讶的，这病需要200万？有点夸张了吧！
于是我上网查了查，不查不知道，一查吓一跳。治疗费用从几十万到上百万不等。化疗和骨髓移植的费用就不同。同样是骨髓移植，配型是否顺利，费用也不同。普通病房跟VIP病房费用又不同。医院不同，费用更不同。假如你要去国外治病，那费用可以是无上限。
说白了，看病花多少钱不是我们说了算，也不是医生说了算，医疗成本摆在那里，物价摆在那里，你说该怎么办？有一点是你可以选择的，那就是"治或不治"。
网友说了，人家可以买社保，可以报60%/80%的费用，怕什么？没错，社保绝对是基础保障神器。但是也就是基础保障而已。
居民医保每年医疗费上限10来万，职工医保上限三四十万（不同地区，标准不同），而且60%/80%的报销比例是针对可报费用的，并不是什么费用都能报。如果真的靠社保就能解决所有问题，哪还有那么多看不起病的新闻报道呢？
说到这里，我要diss一下重疾险这个"鸡肋"。
上面也看到，有的大病一不小心就是几十万上百万，很多人区区二三十万（更有甚者只有几万块）的重疾保额，虽然不是杯水车薪，但也是远远不够的。
就拿上文说的200万医疗费用来说吧，假如孩子买了重疾险，保额50万，对很多家庭来说已经不算少了。但是剩下的150万该怎么办。
这50万保额的重疾险你说没用吗？不是，还是有50万呀，相当于有些家庭10年的收入。但你说有用吧？好像也不是，凑不够钱也起不了多大作用。这时候感觉，重疾险就如同鸡肋一般，食之无味弃之可惜！
其实，从保险公司的角度来说，是很喜欢销售重疾险的。因为重疾险是一种确定给付的险种，买了50万，就是50万，保险公司就可以按照固定的50万的赔付风险来设计保费。
老百姓喜欢买重疾险，也是因为重疾险的提前给付。看病不用自己掏钱，拿了保险金想怎么治就怎么治，不限制你怎么花这笔钱。包括自费药、进口药、营养品、康复费等都能用。不高兴了，不治了，出去周游世界，享受最后的人生，也随你。不像医保，这不能报，那不能报的。
但是，随着保险市场的发展，重疾险的瓶颈也越来越明显。保险公司也陷入了不断扩充重疾病种的死循环中。但有一个根本性的矛盾，重疾险始终无法解决，那就是高医疗费和低保额之间的矛盾。
大部分买了重疾险的朋友，保额都低于30万。
根据保险公司的理赔数据，重疾险件均理赔额度仅10万左右。你说这区区10万块，怎么可能解决大病医疗费！当然，你可以增加保额，但是每年好几万的保费又有几个家庭能够承担。
所以，咱们现在购买保险的思路也得换一换。
解决看病费用，不能靠"鸡肋"的重疾险。对于普通家庭来说，百万医疗险才是首选。
每年几百块的保费，就可以报销300万—600万的医疗费用，虽然有1万元的免赔额，但是大病通常是0免赔的（具体产品有所不同）。从这点也可以看出，百万医疗险的定位，不是为常规小额医疗，而是为大额医疗而生！
百万医疗险不仅额度高，保费低，报销范围也比较广，不限制社保用药，自费药、进口药都可以报销。
那么重疾险呢？是否应该功成身退了呢？
No！No！No！别误会！
其实大病之所以可怕，不仅仅在于高昂的医疗费，还在于治疗后的费用。比如身体差了，工作收入可能因此而下降，影响生活品质。比如很多大病需要长期服药，并且定期做康复治疗。还有，某些疾病可能需要请长期护工。这些非住院费用，绝大部分无法通过医保和百万医疗险进行报销。
还有，虽然百万医疗险的报销范围已经很广，但是也不是什么费用都能报，比如只能报销二级以上公立医院普通部的费用，器官移植手术中的器官本身和获取器官的费用无法报销，院外购药无法报销（某些产品可以报销）等等。这些无法报销的项目和费用，也只能通过重疾险来补偿。
所以，虽然重疾险用来解决医疗费很鸡肋，但是用来补偿"治疗后活下去"的费用还是一把好手。
介于重疾险功能的变化，其保额也就不需要买那么高了。能够对大病后3—5年的生活提供经济补偿，对于普通家庭来说，就足够了。
这里再补充说一下百万医疗险的续保。到目前为止，医疗险续保并没有出现明显的问题，而且新版《健康保险管理办法》对健康保险规则的变化，对于医疗险续保有明显的积极作用。此前就有媒体报道，有保险公司突破行业极限，推出了可保证续保15年的医疗险。虽然最后，因为费率设计饱受争议而不得不夭折，但是这也算是一个积极的信号。大家对于续保的问题，大可不必过于敏感。
保险不是穷人的专属，但看不起病绝对是穷人的无奈。如果重疾险的保费太过高昂，那么百万医疗险绝对是大众的必备。它的保费，也不过就是让你一年少吃一顿火锅而已！
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