都說世上沒有後悔藥，那麼買錯保險還能反悔嗎？
經常有朋友諮詢白鴿君：買錯保險怎麼辦，過了猶豫期還能全額退保嗎？白鴿君都忍不住翻了個白眼，少年，買保險前可長點心吧！不過，後悔藥雖然沒有，但是我們還是可以儘量將損失降到最小。
今天我們就來聊聊退保的那些事兒！文章主要內容如下：
1. 什麼叫退保
2. 現金價值怎麼算
3. 退保的一些具體操作
4. 哪些情況可能引起退保及解決方法
5. 總結
一、什麼叫退保
按照定義，退保是指在保險合同沒有完全履行時，經投保人申請，保險公司同意，解除雙方由合同確定的法律關係，保險公司退還保險單的現金價值。
簡單來說，退保=違約，保險的錢還沒交完，但我不想繼續交了，於是我去提交申請，保險公司同意了，可是因為我們簽了合同原本應該交完的，我現在不交算是單方面違約，保險公司會收取“違約金”，然後把剩下的錢還給我。這個“剩下的錢”，就是現金價值。
二、現金價值怎麼算
保單的現金價值可以用底下這個公式來解釋：
保單的現金價值=投保人已繳保費－經營成本－保險公司已經承擔了的風險保費+剩餘保費所生利息。
隨著年齡的增加，患病率和死亡率都會有所上升，保險公司承擔的風險越來越大，所以，保費理應隨著年齡的增長而逐年增加。但是考慮到大眾的接受能力，保險公司一般採用均衡保費的方法，將承保期間的總保費（風險保障部分），平攤到整個繳費期內，這樣每次交的保費都是一樣多的。
假設平攤到每個繳費期限的平均繳費值為A。年輕的時候風險小，應繳保費是少於A的，因此，年輕時候我們“多”交了保費。年紀大的時候，風險比較大，應繳保費是高於A的，因此，年齡大的時候我們是“少”交了保費。
年輕時我們“多”交的那部分保費，即實繳保費－應繳保費的餘額，就被保險公司存了起來，成為了保單的現金價值。
並且這部分現金價值是可以生利息的，每年“多”出來的保費都會累加利息，因此，
現金價值也會逐年增加。 三、退保的一些具體操作
退保時我們通常會面臨兩種情況，一種是猶豫期退保，一種是正常退保。
猶豫期退保比較簡單，我們在合同約定的猶豫期內退保，保險公司扣除工本費後直接退保全部保費。
在猶豫期退保，幾乎沒有什麼損失，我們想好了要及時在這個時間內退保。
除了猶豫期可以100%退保之外，代簽名，即某些業務員不規範操作，保險合同的簽名不是本人簽名，這種情況下也是有機會申請退保全額返還保費的。不過可能沒有那麼順利，而且當時的業務人員也會受一定的處罰。
超過猶豫期的退保視為正常退保。
我們如果提出退保申請，保險公司一般會按照條款約定在30天內退還保單現金價值，解除保險合同。保單現金價值是人身保險所具有的價值，保險公司為履行合同責任通常提存責任準備金，在退保時用來給付解約的退還金。
不過，有一種情況值得留意，如果我們已經領取過保險金，通常是不能申請退保的。
四、引起退保的原因及解決方法
什麼情況下可以考慮退保？
這個不太好判斷，沒有硬性的標準。
有一種情況，當我們買的保險已經佔據了我們絕大部分預算，嚴重影響到我們購買其他保險的地步，並且退保損失是在能承受範圍內，那麼建議你可以考慮退保。
總結了幾種情況，有可能引起我們退保的原因：
01
買錯保險
比如李先生想給孩子買一份保障型的重疾險，可以由於功課做得不夠到位，聽說保險還能給孩子存錢當教育金，結果最後買了一份萬能險+附加重疾的保險，保費高，保障低，大部分的保費用在萬能險，保障卻嚴重不足，偏離了原來的想法。這種就是比較典型的買錯產品的情況。
02
買低了保額
很多人在購買保險的時候，貪圖返還的保費，一定要買一個保終身的，所以在相同預算的情況下，保額就一定不會太高。
03
佔用太多預算
對於普通的家庭來講，一般也就是投入家庭年收入的 10% 左右來購買保險，也就是幾萬塊錢，這麼在少預算的基礎上，想要給爸爸、媽媽、孩子保額做高保障做全，是需要精打細算的。
如果由於衝動，一下子給孩子購買了一份終身重疾險，可能花掉了大部分預算，那麼可能就沒有更多錢，給家庭裡最需要保險的經濟支柱進行配置了。
04
保險升級換代
隨著產品的升級換代，很多年前購買的保險，現在看來已經完全沒有競爭力了，不是我們當時買的保險不好，而是保險過時了，這種情況也有可能引起退保。
無論由於什麼原因，當我們面對越來越不滿意的保險，可能有如下幾種處理辦法：
● 1.退保
這是最直接也是最容易想到的方式，“東西我不要了，你給我退錢吧”。
首先大家要明確一點：退保是有損失的，而且可能損失的還不小，可能交了幾萬的保費，只能拿回一小部分。
有的人覺得退保損失大，認為保險公司太坑人，其實這是非常合理的，國外很多保險前兩年退保，現金價值為 0，消費者一分錢都拿不到。
所以這麼來看，國內的保險公司已經算是照顧部分盲目投保的用戶了。因為我們的退保，也給保險公司造成了很大的損失，具體有以下幾個方面：
手續費用：無論簽約和退保，保險公司都會花費人力物力來負責操作，這些都是成本。
佣金成本：購買保險的第一年，保險公司會向代理人支付一定佣金，一旦退保後，大部分支付的佣金是沒辦法收回的。
保障扣除：因為在購買保險的幾年內，這段時間已經提供了風險保障，因此需要扣除這塊的費用。
如果能接受一定的損失，的確可以選擇退保，這樣可以快刀斬亂麻，儘快做個了斷。具體能退多少，可以看看保險合同裡面的現金價值，如果找不到或者看不懂，可以電話諮詢保險公司客服。
● 2.減額交清
有的保險還有減額交清的功能，減額交清的意思就是：不想繼續繳費，也不要求退還現金價值，而是把它充當以後的保費，這時候保障依然有效，只是保額會相應減少。
很形象的一個解釋是：你貸款買了一套 100 平的房子，幾年以後交不起房貸了，房地產商說好吧，那我給你換成一套 30 平的房子，也不用你再交房貸了。
● 3.減少保額
有些保險產品有減少保額的功能，也就是說如果承擔不起那麼高的保額，可以申請按照比例退保，也就是減少保額。
不是所有產品都有這個功能，而且就算減少保額，和退保類似，同樣是有不小損失的。
● 4.保單貸款
如果購買的的是理財型的保險，這類保險最大的特點就是現金價值較高，如果是因為一時資金週轉困難，是可以考慮申請保單貸款的。
五、總結
保險是家庭財務規劃的基石，也是家庭風險的防火牆，如果想退保，其實意味著之前理財規劃的失敗。
如果確定想退保，建議先考慮如下兩件事：
1.新的保險是否買好
保險不是想買就能買的，所以一定要確定新的保險已經買好，且已經過了等待期，再退舊的保險，這樣我們的風險保障是沒有缺失的，這個是重中之重。
如果身體存在健康問題、或者年齡已經偏大，那麼就要慎重考慮是否還要退保了，建議可以採用減額交清或者減保的方式。
2.建議卡上不留餘額
現實生活中也會遇到過很多已經確定要退保，結果一直拖沓，導致繳費期銀行卡被扣款的情況，類似的糾紛也是屢見不鮮。除此以外，有的保險有墊交和緩交功能，可能在你完全不知情的情況下，就用保單的現金價值墊交保費了。
我們要謹慎投保，也要謹慎退保，只有正式的面對退保問題，才能真正的解決好它。
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