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這兩天看到一條關於「相互寶」的理賠消息：
說是一位網友給自己的母親買了一份「相互寶」，已經繳費7個月了。
去年12月，他母親因突發腦溢血做了開顱手術，達到了「相互寶」的理賠條件，便找「相互寶」理賠。
「相互寶」重疾保障內容中包含“開顱手術”
但「相互寶」卻層層設卡，遲遲不賠。
先是要求他提供“出院小結”，後來母親不幸去世，出院小結有了。
但「相互寶」又要 “火化證明”。
拿到“火化證明”後，因為出險人是他母親，又被要求證明“我媽是我媽”。
而且必須要求派出所在「相互寶」的親屬證明文件上蓋章，但按規定，派出所不能在這份不是派出所出具的證明上蓋章。
之後，派出所專門出具了一份親屬證明，加上網友和母親的戶口簿，仍不足以讓「相互寶」承認“我媽是我媽”。
於是，雙方陷入死循環。
就這樣過了近5個月，如今這位網友仍在與「相互寶」溝通，尚未獲賠。
原新聞截圖
那麼，「相互寶」為什麼難理賠，對證明材料究竟是較真兒，還是故意找藉口拒賠呢？
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「相互寶」為什麼難理賠？
在回答這個問題之前，我們先要弄清「相互寶」是什麼。
「相互寶」不是保險，所以沒有監管層兜底。它就是一個民間互助計劃，也就是一人得病，大家一起給他湊一筆錢。
這就意味著，如果某一天「相互寶」破產了，大家的保障責任也就消失了，而不會像重疾險一樣，即便保險公司倒閉，你仍然能獲得保障。
因此，為了長期經營下去，「相互寶」在理賠問題上會比重疾險更加謹慎。
而且，據老白所知，「相互寶」目前仍是虧本經營。
如今，「相互寶」成員已經超過1億人，繳費的人越來越多，需要理賠的人也越來越多。
雖然「相互寶」會從每筆分攤金額裡抽取8%的服務費，但算上平臺運營、人工、審核等各項成本，這筆服務費實際上是入不敷出。
所以，「相互寶」本身並不賺錢，而賠本賺吆喝的買賣，誰都心疼，所以通過死磕條款，抬高理賠門檻，來減少支出，也就能理解了。
但從上述案例來看，對“我媽是我媽”的證明，確實有些過於嚴苛。
這件事老白已經反映給「相互寶」負責人，據說正在處理，有結果老白會第一時間告訴大家。
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那麼，確診重疾，如何在「相互寶」申請理賠呢？
老白把「相互寶」的理賠流程整理了一下：
▌第一步：報案，也就是確診重疾“申領互助金”
需要填寫申領人的個人信息，包括身份證、電話、確診疾病、常用住址等。
個人資料提交後會進入初步審核，審核通過則會進入第二步。
「相互寶」互助金申領頁面
▌第二步：實地調查
「相互寶」一般會去你家或所在醫院，查看病歷資料，現場核實理賠申請的真實性。
因此在審核週期上，比重疾險要長，平均在15天到1個月左右。
而重疾險一般只需要郵件或快遞個人信息、醫生診斷證明、病歷等資料就能理賠，因此審核速度更快，平均在7天以內。
▌第三步：審核結果公示7天，接受全員監督，7天后發放互助金
實地考察無誤後，「相互寶」會對理賠案例公示7天，公示日為每月的7號和21號。
公示無異議，每月的14號和28號就會打款，打款在7天內完成。
「相互寶」理賠流程
所以，正常情況下，「相互寶」的理賠週期一般在1到2個月左右。
但如果證明材料的真實性遲遲不能確定，理賠週期就會被無限期延長，因為「相互寶」的合同裡沒有最晚理賠期限規定。
這也就出現了開頭案例中，因為對“我媽是我媽”的證明存在爭議，而遲遲無法理賠的情況。
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既然理賠這麼難，「相互寶」還值得買嗎？
老白覺得可以買，畢竟便宜，但還是要以重疾險為主。
每年不到一百塊就能獲得一份30萬的重疾保障，對於剛參加工作的年輕人，和保費預算較低的家庭還是很划算的。
但是「相互寶」保障期太短，只能保到59歲，無法覆蓋60歲以後的重疾高發年齡段。
而且「相互寶」也在不斷抬高理賠門檻，以後理賠恐怕越來越難。
在2020年1月執行的「相互寶」最新條款中，就取消了5萬塊的輕症保障，並將癌症等待期變相延長。
具體來看：
1）取消輕症保障
2019年5月1日執行的「相互寶」條款中，增加了一項5萬保額的輕症保障，只包含兩種疾病：
分別是“容易治癒的極早期甲狀腺癌”和“易治癒的TNM分期為T2N0M0的前列腺癌”。
2019年版「相互寶」保障條款
而在2020年1月執行的最新條款中，「相互寶」則取消了這兩項輕症保障。
也就是說以後“極早期甲狀腺癌”和“TNM分期為T2N0M0的前列腺癌”就不賠了。
2020年最新版「相互寶」保障條款
而一般的重疾險，比如老白之前推薦的「無憂人生2020」，這兩項疾病就可以按重疾賠全部保額。
所以，這一項調整相當於變相抬高「相互寶」的理賠門檻，
2）癌症等待期變相延長
此前，只要是90天等待期之後確診癌症，就能賠。
即便等待期內查出癌症，只要醫生的診斷證明是在90天以後開的，就可以賠。
2019年版「相互寶」保障條款
但最新版「相互寶」規定，等待期前查出癌症的，要在等待期後再過90天確診，才能賠。
2020年最新版「相互寶」保障條款
舉個例子：
比如老王買了「相互寶」後第80天查出自己患了癌症，但還沒確診。
如果拖到第91天確診，老版「相互寶」可以賠，新版「相互寶」就賠不了。
這一條，相當於變相延長了癌症等待期。
3）不過，新版「相互寶」也增加了5種罕見疾病保障：
戈謝病、法布里病、黏多糖貯積症、龐貝式病和朗格漢斯細胞組織增生症。
這種5種疾病理賠概率不算太高，但也算提高了一點點保障力度。
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因為「相互寶」本身就不是保險，沒有監管層兜底，加上價格便宜准入門檻低，所以需要用更嚴苛的規則確保理賠公平。
這讓大家覺得「相互寶」比重疾險更難理賠。
但「相互寶」每年幾十塊的分攤費，也很適合年輕人或保費預算低的人買。
不過，它只能保到59歲，60歲以後就不保了，而且「相互寶」不是保險，一旦停售，保障責任就消失了。
所以，老白覺得還是應該以能保終身的重疾險為主，而且重疾險理賠也更容易。
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