在現代生活中，我們每個人都離不開交易，而貨幣作為交易最基礎的媒介，又影響著我們每個人的生活。在之前的內容中，我們已經瞭解了貨幣是如何產生的，這一期內容，我們繼續和大家聊一聊更多的貨幣是如何在金融機構內被“創造”出來的。
之前我們講過，貨幣是用來存儲剩餘勞動價值的工具。我們把勞動所產生的價值存儲在央行中，央行發行了標有“中央人民銀行”的憑證。因為每個人不可能都在勞動之後去找央行索取憑證，所以央行必須要決定發行多少貨幣，那麼市場上的貨幣總量是如何被確定下來的呢？這就是我們的統計局以及稅務局等等機構的工作，它們會統計所有企業生產物品銷售的價值、人們勞動所換取的價值、農業工作者種地的收入等等一系列數據，這就是我們在新聞中常常能看到的“國民生產總值”---也就是GDP。這個數值決定了國家應該發行多少貨幣用來記錄國民的勞動價值以及儲存勞動價值。
那麼我們知道了我們該發行多少貨幣，於是央行將這些貨幣交給金融中介機構---商業銀行。這些商業銀行作為普通機構和個人與央行的對接中介，向社會上各種機構以及個人提供貨幣的存儲以及提取業務。人們可以把剩餘的勞動價值以貨幣的形式存儲進去，等未來需要的時候再提取出來。但是如果社會僅僅依靠這種體系來發展，效率將會非常的緩慢---假設老王每年通過種地可以儲存下1000公斤土豆，並可以換成一定數量的貨幣，但是老王知道如果使用了化肥那麼每年就可以生產2000公斤土豆，可老王通過存儲剩餘勞動價值所積攢的貨幣並不足以支付購買化肥的價值，此時老王找到了商業銀行，尋求借入別人現期存儲在商業銀行中的勞動價值，並承諾用自己未來的勞動價值償還，並願意付出一定的代價（利息）。由於比起借入，更多人喜歡存儲，商業銀行總是有許多的貨幣，於是一番商討之後老王順利的從商業銀行借入了貨幣，第二年土豆豐收後如期償還了之前借入的貨幣以及付出了一定的利息。通過這樣用未來價值作為抵押換取現期價值的方法，老王生產出了更多的勞動價值，商業銀行賺取了一定的利息，而存儲價值的人也沒有任何的損失，這促進了經濟的發展。
以上的例子可以看出，假設存款人將100元貨幣存在商業銀行，約定了取款的期限並得到銀行一定的獎勵（利息），而商業銀行又將這100元借給了老王，並約定了還款時間，此時存款人擁有100元貨幣存放在商業銀行，而老王也擁有了商業銀行借給他的100元貨幣。那麼，商業銀行無形中就創造了100元貨幣！商業銀行要做的，僅僅是按約定期限在存款人取出貨幣之前從老王手中將這些貨幣收回就可以完成這個循環，並且通過存款利息與借款利息的差額賺取一部分利潤。這就是商業銀行的本質，只是現實世界更復雜一些。
繼續這個例子，老王借到100元貨幣用於購買化肥後，化肥銷售者老張再一次將這100元存入銀行，銀行再一次將這些貨幣借出給別的借款者......如此周而往復，如果商業銀行和每一個存款人約定的取款時間以及和借款人約定的還款時間都一一吻合，那麼有多少借款貨幣量商業銀行就可以創造多少貨幣！（再一次強調貨幣是由於借而產生的！）
但現實中商業銀行這樣做風險是極大的，假如存款人沒有按照約定的時間，而是提前進行取款，由於商業銀行將存款人存入的貨幣已經借出，那麼商業銀行將沒有貨幣提供給存款人，這將會導致商業銀行信用崩塌，再也沒有存款人存入貨幣，最終將走向破產。所以，當存款人存入貨幣時，商業銀行會根據一套複雜的算法而按比例留下一部分貨幣，這部分貨幣被稱為“準備金”。當存款者存入100元，商業銀行留下10元並將剩餘的90元借出，然後再收回這90元，再借出81元........... 最終，因為最初的這100元存款，商業銀行將可以創造出1000元貨幣！存入100元留下10元這個比例，就被稱作“存款準備金率”。在我們國家，這個比例是由央行決定的，商業銀行只能持有超額的準備金，但不能低於這個比例。
聰明的小夥伴應該已經明白了，如果存款人存入100元，每年可以得到2元利息，而借款人借出100元，每年需要支付4元利息，那麼通過商業銀行對貨幣的這種"創造"，商業銀行一年的利潤將非常驚人！（宇宙第一行，懂了麼...）
所以，當央行需要印錢的時候，它並不需要真正開動印鈔機。只需要向商業銀行提供一定數量的基礎貨幣，商業銀行就會通過這些貨幣"創造"出來更多貨幣，或者也可以通過降低存款準備金率的方式讓商業銀行創造更多貨幣！這種方式，一般被稱為“公開市場操作”，當商業銀行需要貨幣時候，央行給商業銀行提供貨幣，而商業銀行向央行提供債券，當央行要收回這些貨幣時，只需要將這些債券出售換回貨幣即可。
現在，當你在新聞上看到央行“開動印鈔機”的時候，可不要再以為是真的開動印鈔機去印錢了哦！因為銀行，有更高明的手段！
最後，歡迎大家留言討論，關注小蜂聊經濟，您身邊的簡單經濟學！
閱讀更多 小蜂聊經濟 的文章
