在现代生活中，我们每个人都离不开交易，而货币作为交易最基础的媒介，又影响着我们每个人的生活。在之前的内容中，我们已经了解了货币是如何产生的，这一期内容，我们继续和大家聊一聊更多的货币是如何在金融机构内被“创造”出来的。
之前我们讲过，货币是用来存储剩余劳动价值的工具。我们把劳动所产生的价值存储在央行中，央行发行了标有“中央人民银行”的凭证。因为每个人不可能都在劳动之后去找央行索取凭证，所以央行必须要决定发行多少货币，那么市场上的货币总量是如何被确定下来的呢？这就是我们的统计局以及税务局等等机构的工作，它们会统计所有企业生产物品销售的价值、人们劳动所换取的价值、农业工作者种地的收入等等一系列数据，这就是我们在新闻中常常能看到的“国民生产总值”---也就是GDP。这个数值决定了国家应该发行多少货币用来记录国民的劳动价值以及储存劳动价值。
那么我们知道了我们该发行多少货币，于是央行将这些货币交给金融中介机构---商业银行。这些商业银行作为普通机构和个人与央行的对接中介，向社会上各种机构以及个人提供货币的存储以及提取业务。人们可以把剩余的劳动价值以货币的形式存储进去，等未来需要的时候再提取出来。但是如果社会仅仅依靠这种体系来发展，效率将会非常的缓慢---假设老王每年通过种地可以储存下1000公斤土豆，并可以换成一定数量的货币，但是老王知道如果使用了化肥那么每年就可以生产2000公斤土豆，可老王通过存储剩余劳动价值所积攒的货币并不足以支付购买化肥的价值，此时老王找到了商业银行，寻求借入别人现期存储在商业银行中的劳动价值，并承诺用自己未来的劳动价值偿还，并愿意付出一定的代价（利息）。由于比起借入，更多人喜欢存储，商业银行总是有许多的货币，于是一番商讨之后老王顺利的从商业银行借入了货币，第二年土豆丰收后如期偿还了之前借入的货币以及付出了一定的利息。通过这样用未来价值作为抵押换取现期价值的方法，老王生产出了更多的劳动价值，商业银行赚取了一定的利息，而存储价值的人也没有任何的损失，这促进了经济的发展。
以上的例子可以看出，假设存款人将100元货币存在商业银行，约定了取款的期限并得到银行一定的奖励（利息），而商业银行又将这100元借给了老王，并约定了还款时间，此时存款人拥有100元货币存放在商业银行，而老王也拥有了商业银行借给他的100元货币。那么，商业银行无形中就创造了100元货币！商业银行要做的，仅仅是按约定期限在存款人取出货币之前从老王手中将这些货币收回就可以完成这个循环，并且通过存款利息与借款利息的差额赚取一部分利润。这就是商业银行的本质，只是现实世界更复杂一些。
继续这个例子，老王借到100元货币用于购买化肥后，化肥销售者老张再一次将这100元存入银行，银行再一次将这些货币借出给别的借款者......如此周而往复，如果商业银行和每一个存款人约定的取款时间以及和借款人约定的还款时间都一一吻合，那么有多少借款货币量商业银行就可以创造多少货币！（再一次强调货币是由于借而产生的！）
但现实中商业银行这样做风险是极大的，假如存款人没有按照约定的时间，而是提前进行取款，由于商业银行将存款人存入的货币已经借出，那么商业银行将没有货币提供给存款人，这将会导致商业银行信用崩塌，再也没有存款人存入货币，最终将走向破产。所以，当存款人存入货币时，商业银行会根据一套复杂的算法而按比例留下一部分货币，这部分货币被称为“准备金”。当存款者存入100元，商业银行留下10元并将剩余的90元借出，然后再收回这90元，再借出81元........... 最终，因为最初的这100元存款，商业银行将可以创造出1000元货币！存入100元留下10元这个比例，就被称作“存款准备金率”。在我们国家，这个比例是由央行决定的，商业银行只能持有超额的准备金，但不能低于这个比例。
聪明的小伙伴应该已经明白了，如果存款人存入100元，每年可以得到2元利息，而借款人借出100元，每年需要支付4元利息，那么通过商业银行对货币的这种"创造"，商业银行一年的利润将非常惊人！（宇宙第一行，懂了么...）
所以，当央行需要印钱的时候，它并不需要真正开动印钞机。只需要向商业银行提供一定数量的基础货币，商业银行就会通过这些货币"创造"出来更多货币，或者也可以通过降低存款准备金率的方式让商业银行创造更多货币！这种方式，一般被称为“公开市场操作”，当商业银行需要货币时候，央行给商业银行提供货币，而商业银行向央行提供债券，当央行要收回这些货币时，只需要将这些债券出售换回货币即可。
现在，当你在新闻上看到央行“开动印钞机”的时候，可不要再以为是真的开动印钞机去印钱了哦！因为银行，有更高明的手段！
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