sunmoon26436358
结论：市面上的理财储蓄保险跑赢通胀的高利率收益，其实都是假定演算利率宣传。实际内部收益率3-4%区间。是无法跑赢通胀的。写进合同的保底利率才是你真实确定的收益。储蓄理财保险的前两年现金价值很少，因为需要用于支付佣金和相关管理费用
理财储蓄保险能否跑赢通胀，需要考虑这四个利率问题
一般的理财储蓄保险，比如年金保险，我们会用来规划家庭养老金，教育花费等 中长期现金流问题。但是这类产品在宣传中，往往被包装成复利奇迹，高收益的理财产品。这里通过拆解相关利率问题来解答保险的收益问题。
1理财储蓄保险的市场预定利率
一般的理财储蓄保险，储蓄账户都会有一个市场参考的预定利率，目前产品类型中给的最高参考利率4.025%。这个利率是预定利率，并没有写进合同。这和理财产品给的参考预定利率一样，不是绝对保障的，而是要看保险公司实际经营情况，也就是到期的实际结算利率，历史结算利率代表过去，不能决定当下和未来。
预定利率是一个预测值，而不是确定值。所以不能拿高的预定利率来看待理财保险的收益。
2 理财储蓄保险宣传用的假定演算利率
一般理财储蓄保险是用于家庭现金流规划和财富传承的。家庭现金流规划讲究安全长期，追求的是低收益低风险。不具备高收益性，而财富传承的寿险也是安全性优势，不具备高收益，需要和信托结合才能实现高收益。比如人寿保险信托。达到跑赢通胀的可能。这类保险在宣传中会使用假定演算利率来体现产品的高收益性，分为低档，中档，高档三类利率演算。比如3% 6% ，8%，有些甚至鼓吹10%。其实这都是假定的利率，并没有写进合同里面，他是不确定的，不承诺的，仅仅是参考和宣传使用。所谓的高收益和复利奇迹都带着数字游戏的套路
3 保险合同的保底利率
一般的理财储蓄保险，会搭配一个万能账户，这个万能账户是不领取的资金，进入这个账户进行二次理财，实现增值，会有一个写进合同的保底利率，这个才是我们保单持有人确定的可以拿到的收益，不管保险公司以后破产还是倒闭，都需要履行合同约定条款的保底利率。这类保底利率也不会太高，举个例子，年金保险，大保险公司的保底利率1-2%，中小保险公司最高3%。跑赢通胀是很难的，一般理财储蓄保险，8-10年内都是亏损的。谈不上收益。
总之，理财保险是买一份合同，写进合同的保底利率才是属于你的确定性收益。
4 保险产品的实际内部收益利率
保险产品实际的收益率是可以通过一个内部收益率计算公式IRR来确定的，这个公式在EXCEL表格里输入IRR,通过这个公司可以计算出保险产品的实际收益率，拆解开复利和高收益的真实情况。通过这个公司计算，实际的内部收益率在3-4%的区间。假定高演算利率，复利和单利其实也是一个计算方式的演变，要理性看待这些高收益的数字，看着本金翻倍，实际并没有的。
所有的高收益和复利奇迹，都可以用IRR拆解。一个公式解决问题
在当前的通胀情况下，大家都想要高收益让自己的财富增值，面对高收益理财保险，不要只看宣传数字，看清合同，决定你权益的是写进合同的，而不是公司宣传和公司大小。
5 如何理解储蓄理财保险的保费和退保现金价值？
一般的理财储蓄保险，都有一个现金价值的概念，代理人跟你说的返还，收益也都是基于现金价值，如果退保的话，退的是现金价值，而不是你原来的保费本金。这类保险前两年现金价值几乎为零，因为需要支付代理人高额佣金和相关管理费用。两年后才积累现金价值积累。
总结：保险的基础在于保障，提供的是风险杠杆转移。而不是投资理财，对于高收益理财保险保持理性。投资理财是增加风险，增加收益，保险是转移风险，保持财务稳定。
路人蚁
你说的跑赢通胀是指理财保险吧。其实仔细算理财保险的收益率是不高的，大部分收益在2%-4%之间，根本没有代理人忽悠的那么高，理财保险流动性很差，而且你还要确保自己每年都能拿出钱来续保，要不然退保损失非常大，不用说跑赢通胀了，本金都受损失。我国近几年通胀率在5%—6%之间，理财保险根本跑不赢通胀的。理财保险返佣的确很高，你交的保费第一年基本全是代理人的。听我的，远离理财保险，除非你很有钱，想做个传承啥的。或者想避税避债，当然得提前筹划，避债的话包括投保人受益人设置也是有讲究的，不能得债主堵门了再买，那个时候就晚了。
燕梳
任何事物存在就有合理性，保险产品也不例外，每个类型的产品都有对应适合的人群。
保险适合自己的才最好，与经济能力相适应，与年龄阶段的面临风险相适应
保险谈到通胀，是保险中的年金险，也就是常说的理财
目前的年金险形势，有保底利率1.75%+万能账户，有确定收益的，顶格预定利率复利4.025%，30年平均单利收益6%左右
跑赢通胀并不是这类险的主要目的，主要目的强制储蓄，有笔被动的收入，确保不能年龄大了，不能工作时，也有经济收入。
目前社保的替代率只有50%（月收入平均1万，退休后领取5000）很多人还是被平均，根据调查，只有替代率70%才能生活品质不受影响，因此年金是补充养老品质的必要手段；
年轻时不准备，到60岁已来不及。
我们的结余资金一般流向：
银行存款，利率下行是必然趋势，许多发达国家基本上负利率，我们必然朝发达国家迈进
支付类的货币基金，随货币流动性的释放，货币基金的收益2.4%左右，通胀应该高于该数值，放在此类账户，灵活性＞安全性＞收益性
股票，高风险高收益，收益性＞灵活性＞安全性，可能会赚，也可能血本无归，只能用一笔可以亏的起的钱
年金险，选择确定收益刚性兑付的，安全性＞灵活性＞收益性；无论以后如何，都按约定的利率支付，有明确的法律可循。
但灵活性只能通过保单贷款变现
收益性在后期，前期只有现价，一般8-10年回本、成为培养阶段，之后收益开启，30年下来平均6%左右的单利，用时间还收益
这类险适合，保障已经做全，资产还有结余，对结余资产进行重新配置
日常生活货币基金，升值灵活；财富暴富收益采用投资，股票类；远景储备安全，年金；各有各的用处，用的当有利。
因此，不在于该产品好不好，能不能跑赢通胀，而在于如何的家庭资产规划，既有进攻又有防守
部分国人，今年赚100万，明年投200万，赚200万准备投400万，进攻忘记防守，一旦政策有变或者企业经营有变，可能因富变穷；
资产的配置，有风险进攻资产，用一笔亏的起的钱，叫投资，否则就是投机；该稳固的稳，方可无忧
浮云作商
正统答案：
1保险收益不能承诺跑赢通胀，但不见得跑不赢通胀
2无论是理财型还是保障型的保单，只有整体保费的5%给了代理人（整体保费不是首年保费，看清楚），你认为多还是少？
3理财型保险的财富配置功能比收益重要的多，比如某家长为孩子交一年5万，十年共50万，如果附加大人豁免，万一家长身故，剩余的保费由保险公司支付到期满，孩子的50万提前兑现，你认为传统理财哪个能做这事？
怪场肥鼻
提这个问题，一定是年金保险遇到问题了，保险跑赢通胀没有这一准确说法，只是说一定程度抵御通胀。第一年的保费，会有一部分支付给代理人，也会有一些自身运营费用的。
