徵信2.0上線倒計時，貸款買房更難了？

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上週末，很多人被“住宅按套內使用面積算”的話題刷屏，很多人私信魯提轄問怎麼看。其實先別說這事兒是否存在誤讀，哪怕這個大動作即時生效，真正落地恐怕都要等上至少四五年。所以群情激憤於李嘉誠炒樓花祖師爺，調侃於核桃是否去皮都沒多大意義，這事兒離大家遠著呢！

反倒是有一條近在眼前且實錘的訊息，貌似除了金融與地產從業者外，大家的關注度不怎麼高——那就是新版徵信報告將於2019年5月正式上線使用。

啥是個人徵信？個人徵信就相當於陪伴你一生的個人信用檔案。我們小時候如果在學校時候吃過重大違紀處分，這個處分就可能體現在你的個人檔案裡頭，影響你成年後找工作（越是嚴謹的單位越是看重這個）；同樣的，你的個人徵信報告裡頭如果存在不良記錄，也會影響各種金融機構對你這個人的一些評估和判斷。

去年魯提轄曾寫過一篇《平湖人請警惕！這些行為可能會導致你沒法貸款買房》，給大家科普了個人徵信之於貸款買房的重要性。那麼新版徵信與舊版有哪些不同，會給大家辦理房貸時帶來哪些切身影響呢？讓我來給大家捋一捋：

舊版徵信：夫妻雙方共同還款，男方主貸，女方徵信不體現負債。新版徵信：作為共同借款人，二方徵信均體現負債。

解讀：阿強和阿珍夫妻二人買房，共同還款，主貸人做了阿強，首套房只需要30%首付，貸款70%；後來夫妻倆離婚，阿珍自己去買房，按照舊版徵信，之前那套房子她不是主貸人，她的徵信報告上查不出房貸負債，所以她可以首付30%，用足槓桿貸款70%；而新版徵信中，此前那套房子阿珍同樣在報告上體現負債，離婚後再次買房同樣屬於有房有貸，因此無法獲得低首付買房。此變動對於“假離婚”用足槓桿貸款買房具有殺傷力！也會增加炒房客的投資成本。

舊版徵信：徵信更新時間長達1個月或更久。新版徵信：要求各機構在採集時點T+1向徵信中心報送數據。

解讀：銀行通過看個人徵信報告做出評估給你放貸給你發信用卡，但老版徵信存在數據更新不及時的問題，一些鑽空子的人就會在同一時間大批量申請信用卡或貸款，想幹嘛你懂的；新版徵信提速後，將大大減少這種鑽空子行為。我們也可以理解為銀行對於每一筆放出去的款更謹慎更負責了。

舊版徵信：車位貸款，裝修貸款等實質為大額信用卡分期，徵信僅體現信用卡，不體現分期金額。新版徵信：二代徵信，體現分期時間和分期金額，更加細化。

解讀：以前看徵信報告，銀行只知道這人因為車位或裝修貸款借了錢，但不知道他到底借了多少；新版徵信細化這部分信息後，這人車位或裝修貸款借了多少，分期多久全部做出了體現，銀行可以對這人的償還能力做出更全面的評估。如果說這人再申請房貸，銀行一看哇老兄你已經一身債了，怎麼還想來借錢，如果流水不夠就可能會被銀行拒貸。同樣我們可以理解為銀行對於每一筆放出去的款更謹慎了。

舊版徵信：徵信報告主要體現近二年的徵信記錄情況。新版徵信：不良信息（例如逾期、呆賬等）自中止之日起保留5年。新版徵信報告還款記錄延長至5年，記錄詳盡的還款信息（即便銷戶也有詳盡還款記錄）、逾期信息。

解讀：有人說“洗白”自己的徵信報告只需要兩年，因為兩年前的記錄報告上不予體現；還有人說自己在某個賬戶上存在不良記錄，為了讓自己徵信看上去幹淨就把賬戶給銷了。而銀行因為無法獲得對稱的信息，就把貸款放給了某些兩年前可能還是個失信人員的購房者。一來二去，無形中助長了一些“老賴們”的囂張氣焰；新版徵信將不良信息做了全方位體現，哪怕不良信息中止後依然將記錄保留5年。所以，有過不良信息記錄的貸款人，房貸申請無疑會變得更難了。

舊版徵信：個人信息記錄較少且完整度差。新版徵信：完整展示學歷信息、就業情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號。配偶信息較完整，如包含姓名、證件類型、證件號碼、工作單位和聯繫電話。個人近幾年詳盡的居住信息都記錄在冊。

解讀：真·個人檔案無雙。小樣你換過多少個馬甲上面都看得出來。基本能把一個人大半輩子的工作生活熱力圖描繪出來了~（手動滑稽）

舊版徵信：徵信記錄少量信息，房貸， 銀行卡等。新版徵信：除借貸信息之外的更廣闊信息納入徵信，如電信業務、自來水業務繳費情況。還記錄欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息。

解讀：所謂一屋不掃何以掃天下，有些人看上去衣冠楚楚一表人才，其實是個資深老賴，大到欠人錢財，小到拒繳水電費，信用飛輪早已崩塌。舊版徵信“老賴”二字沒貼出來咱們葉看不出來，新版徵信如此詳盡的記錄，令“老賴們”無處遁形。直說了吧，那些個失信人員，那些個黑歷史，全部記錄在案，就這斑斑劣跡，你們覺得銀行還能貸款給他們嗎？

舊版徵信：原版徵信內容分類單一。新版徵信：新版報告反映了被徵信人信用卡、貸款兩類業務和為他人貸款擔保的總體和明細情況。

解讀：分類更加清晰合理，尤其是以前有人用信用卡套現出來付房子的首付，現在整個明細一目瞭然，想要打“首付貸”擦邊球的同志可以收斂一下了。

據介紹，二代徵信系統採用了新的技術架構，對業務流程採取了全方位的優化。這次的更新不只是系統的更新換代這麼簡單，根據此前對行業整頓的報道，央行也會順勢接入網貸機構，讓老賴逃債、避債的信息納入系統範疇，加強信息徵信的完整性。

最後我總結了一下，徵信2.0的上線，帶來的影響無外乎以下三點：

1、讓銀行放款更嚴謹

2、讓鑽空、失信行為無所遁形

3、讓每個人加倍重視自己的信用

所以，如果你本身是個遵紀守法好公民，一直以來沒有任何失信行為，新版徵信的啟用非但不會阻礙你貸款買房，反而能夠給你一定程度上起到加分的作用。