huibv
特殊行业对于保险来说就是高危职业，高危职业一般涉及行业风险要比普通的职业更危险，所以承保的风险更大，直接反应出保费更贵。
那么对于高危行业，意外险是必须配置的险种，根据自己行业，在投保的保险公司找到职业对应的类别，一般保险行业职业类别5-6类就是高危职业，比如常见的营运大货车司机，上高超过2米以上的建筑作业等等。一些保险公司有专门针对高危职业的意外险，价格普遍10万身故，1万意外医疗价格在350元以上。
对于从事高危职业工资水平不高的说法我不太认同，既然从事高危职业肯定是与高工资直接挂钩的，不然谁会愿意冒着生命危险去工作呢。
而对于生病来讲，高危职业投保一般会限制职业类别，比如大多数的重疾险一般限制在4类职业以下，很多从事高危职业的人肯能看到这个限制就觉得买不了重疾险。其实这里面有一个漏洞，虽然原则上说这些职业不能购买重疾险，但只要你出险的情况跟工作没有关系，保险公司依然是要赔偿的，毕竟谁也不能保证一直从事高危职业，生病也不不一定跟职业有多大关系。而且在保险公司核赔的过程当中一般不涉及主动调查职业问题，除非你投保的时候自己说自己职业是高危。
重疾险理赔申请，主要看的是医院的诊断病理和检查报告，符合投保告知的健康相关要求，只要当中没有涉及因职业导致的就跟高危职业没有必然联系，该赔还是要赔。有一种情况，比如带有身故责任的重疾险，因为从事高危职业导致的身故，也要看死亡报告怎么写，上面非要体现因为职业原因导致的身故那谁也没有办法，但多数情况下是可以协商的，毕竟人都没了，写报告的也不能不体恤出险的家属。
所以从事高危行业投保重疾险，在当下没有必要强调自己的职业类别。一般从事高危职业的人，短期工居多，干个几年就会换工作。所以没必要纠结职业类别的问题。该买还是要买，只不过在理赔提供的相关手续中不要有相关高危职业字样就可以。
另外来说，高危行业涉及的企业也都会给员工上团体意外险和疾病险，有能力的就自己在上一份商业险，加强保障而已。
康博士讲保险
特种作业人员范围：1.电工作业。含发电、送电、变电、配电工，电气设备的安装、运行、检修（维修）、试验工，矿山井下电钳工；2.金属焊接、切割作业。含焊接工，切割工；3.起重机械作业。含起重机司机，司索工，信号指挥工，安装与维修工；4.企业内机动车辆驾驶。含在企业内及码头、货场等生产作业区域和施工现场行驶的各类机动车辆的驾驶人员；5.登高架设作业。含2米以上登高架设、拆除、维修工、高层建（构）筑物表面清洗工；6.锅炉作业（含水e799bee5baa6e58685e5aeb931333238666335质化验）。含承压锅炉的操作工，锅炉水质化验工；7.压力容器作业。含压力容器罐装工、检验工、运输押运工、大型空气压缩机操作工；8.制冷作业。含制冷设备安装工、操作工、维修工；9.爆破作业。含地面工程爆破、井下爆破工；10.矿山通风作业。含主扇机操作工，瓦斯抽放工，通风安全监测工，测风测尘工；11.矿山排水作业。含矿井主排水泵工，尾矿坝作业工；12.矿山安全检查作业。含安全检查工，瓦斯检验工，电气设备防爆检查工；13.矿山提升运输作业。含主提升机操作工，（上、下山）绞车操作工，固定胶带输送机操作工，信号工，拥罐（把勾）工；14.采掘（剥）作业。含采煤机司机，掘进机司机，耙岩机司机，凿岩机司机；15.矿山救护作业；16.危险物品作业。含危险化学品、民用爆炸品、放射性物品的操作工、运输押运工、储存保管员；17.经国家局批准的其它作业。
为什么要把特殊职业单独拎出来讲呢？
因为大多属于高危职业，高危职业买保险，通常是比常规职业多一些限制的。
一直有说保险公司不是慈善机构，是带有商业性质的，保险作为一种商品，并不是对每个人开放的，特殊职业人群和非健康体人群一样，对保险公司而言都需要承担更高的风险，所以会在投保规则上做很多的限制。
投保规则中有一个很重要的标准是职业分类，一般保险公司将其分为6类。
1~3类为低风险职业，一般指办公室人群或是轻微体力劳动者，不用太care，对买保险基本没什么影响；
4类，为中度危险职业，比如交警，城管/治安人员，快递人员，外卖小哥一般都属于4类，这类人员买保险会有一点点影响，但基本还是可以的；
5-6类为高危职业，比如刑警，消防员，前线军人，航空飞行人员等，危险系数比较高，买保险的限制就会相对多一点；
还有一些标记为S或是7类，也属于高危职业，但是一般是明确拒保的职业，比如爆破警察，高空作业等。
但，以上举例的职业也不是绝对的，因为目前没有保险行业统一的职业表，所以每家保险公司的职业表基本都不相同，不同公司会有不同的标准，不同险种也会对职业有不同的风险评级，比如有些公司可能把保安归为4类，而有些保险公司会归为5类，那我们购买时就尽量选择分类低且能买的产品。
接下来就是干货的部分，高危职业如何配置保险?
人生风险保障4件套上线：重疾，寿险，医疗和意外！
因为不同的产品针对的风险也是不同的，所以受到职业因素影响也各有不同。
一般基本来看：
受职业影响从大到小的排序是：意外>医疗>重疾>寿险。
也就是影响最大的是意外险，影响最小的是寿险！
先来聊一聊，高危职业怎么买意外险？
意外险对于职业尤其敏感，大多数的意外险，都只承保1-3类职业~
如果是4类职业的话，稍微好点，也是会有一些承保1-4类职业的意外险。
但如果是5-6类职业的话，就需要买一些特定的高危职业意外险，不过保额不会太高，目前最高也就可以去到30万，价格约900块左右一年。
P.S.这里说的意外险，指个人综合意外险，像航空意外险，交通意外险，旅游意外险，少儿/老人意外险规定了特定场景或身份的不受限制。
其次是，高危职业怎么买医疗险以及重疾险？
因为某些职业存在工作环境以及职业病的风险，所以，医疗险和重疾险对于职业也是相对比较敏感的。
大多数医疗险，比如说百万医疗只承保1-4类的职业，5类以上基本免谈。
但也有个别产品对职业的要求是“部分高危职业除外”，然后会对这部分除外的职业进行详细列明，所以，大家也可以去详细甄别一下，只要不在除外范围内的都是可以考虑的。
而重疾险对职业的要求比医疗险要再相对宽松一些~
虽然大部分的重疾险也只对1-4类职业开放，但目前还是会有不少保险公司相对开放~
举个例子：
康乐C，可承保职业为1-6类，但5-6类职业最高可投保保额只有20万，也等于是放宽了一些标准。
再比如瑞泰瑞盈，直接是不限职业，高危职业亦可以投保，而且不会单独限保额。
最后，高危职业怎么买寿险？
寿险是保障型产品里对职业相对最宽松是一个险种了。
传统寿险还是存在一些职业限制的，但是仍有一些互联网寿险产品是可以直接承保1-6职业的，比如大家熟知的大麦定寿和瑞泰瑞和定寿。
所以，高危职业如果想要买寿险，选择还是不少的。
综上，对于高危职业如何做好保障，其实最大的困恼是在于医疗险，因为偏高危职业是没有什么机会购买一般的医疗险，不过也不用太在意，把能买的其他综合保障（意外+重疾+寿险）补足，也不失是一种好的解决办法。
对于高危职业人群而言，如果之后换成了低风险的职业，身体情况许可的情况下，就有资格购买大病医疗了，此外再买意外险的时候价格也会降低点，重疾保险可购买的保额上限也会提升。
所以，无论是什么职业，就保障而言，大家一定是从综合出发，在可选的范围内尽量将保障做足，其他的，也就平常心对待吧~
最好保
不同职业需要面对的风险类型不同。其实，高风险职业人群比普通人更需要保障。
保险公司作为一个承担风险管理的盈利性企业，必定需要根据客户的不同风险等级来衡量成本。面对高危职业人群，一般会通过健康告知、职业限制等投保规则进行风险把控。
目前，保险公司一般会将职业分为1-6类，级别越高，意味着风险越大：
1-3类：低风险职业；
4类：中度危险职业；
5-6类：高度危险职业。
为了方便理解，远虑君整理了一个常见的职业分类标准：
上面这个表大致能涵盖不少人的职业分类，但目前职业类别的使用并非完全规范，即使是同一职业，不同保险公司在归类时，也会有细微差异。
比如民航飞行员，有的公司是4类，但在某些公司却是6类职业。
就算同一职业的人，可能有的保险可以买，有的保险不能买。另外，提醒大家的是，有许多保险公司都把职业分为“寿险风险等级”、“医疗险风险等级”。
投保意外险、寿险有可能货车司机是5类；投保医疗险，有可能货车司机是3类。
因此，对于职业的划分，虽然有大致的分类，但涉及到具体的职业、以及不同产品，还是存在一定差异。所以，我们在投保前，需要确认自己的职业是否在这款产品的承保职业类别中。
这里教大家一个方法，在产品投保的页面，一般都会有“职业查询表”：
或者部分产品是在健康告知中专门列项询问是否从事以下高危职业：
大家投保前要注意确认自己的职业是否可承保。
高危职业如何配置保障？
高危职业者的保险配置思路其实和普通职业者没有什么区别，都是由寿险和重疾险两大核心险种入手，再搭配医疗险和意外险加以补充。只是囿于职业的限制，在产品的选择上更困难而已。
重疾险和寿险对于高危职业者比较友好，能选择的产品更多，大家自己按照上面的方法多尝试几款产品即可。
而意外险和医疗险相比之下要求更为严格：
1、意外险
绝大多数意外险只能承保1-3 类职业，而很多 4 类以上的职业，比如刑警、消防员这类，购买意外险就比较麻烦。
这次找到一些合适高危职业者的产品，分享给大家。
（点击图片查看大图）
直接说结论：
●如果是 4 类职业：华泰财险个人综合意外，以150元的价格可以拥有30万意外身故/伤残保障和3万的意外住院医疗，另有150元/天的住院津贴，总体性价比还是可以的；
●如果想要更高保额：可以考虑易安顶梁柱意外或中国人保的百万综合意外，都能买到50万保额，足以应对日常生活需要了。
不过人保百万意外对于溺水、驾乘家用或货运机动车的意外事故，身故、伤残责任减半。
●如果是5-6类职业：可以看下招商仁和安康综合意外，相比其它 5-6 类职业的产品而言，价格要便宜不少。
目前对于高危职业来说，意外险可选择的范围不多，如果你觉得保额不够，也可以考虑用高保额定寿来替代，这也是一种思路。另外，高危职业人群可以选择特定的高风险从业者意外险，或保障内容更具针对性的意外险，这类保险的职业限制比较宽松。
譬如，中国人民保险的5-6类职业意外保险：专门承保各类高风险职业意外责任，如驾驶汽油油罐车、高空作业、塔吊行车操作以及隧道工作人员；“慧飞行”航空意外保障，不限职业，0-100岁都可以投保，几乎可以说是零门槛，不过保障内容只针对航空意外伤害。
2、医疗险
医疗险对职业分类的要求没有像意外险那样苛刻，大部分产品对职业类别为1-4类的职业都接受投保，对于高危职业人群，并没有特别合适的产品，不过也还是有一些：
●如果是5-6类职业：可以重点关注支付宝人保好医保和微信泰康在线微医保，职业要求相对比较宽松。
以好医保为例：
不属于矿工、采石工、采砂工、爆破工、高压电工程设施人员、海洋船员、潜水员、火药炸药制造及处理人、特技演员、驯兽师、防暴警察、特种兵、战地记者。
只要不在部分高危职业范围以内的，都可以考虑。
但投保医疗险有一点，它要求一旦职业类别发生变化就必须做变更申请，因为职业变动有可能会影响保单的风险等级也发生变动，尤其是职业类别从低到高，费率也会有所变动。
