本文作者：锤姐—高级保险经纪人，头条财经青云计划获得者，深耕保险的211硕士
千呼万唤始出来，犹抱琵琶半遮面。
盼望着，盼望着，重大疾病保险疾病定义使用规范终于要修订了。
4月初，重大疾病保险疾病定义实用规范修订版（征求意见稿）面世了，虽然说征求意见稿，但是，也可以理解为新版重疾疾病定义的雏形。
重大疾病保险疾病定义使用规范，就类似于一个行业的产品认证标准，不符合这个认证标准的产品不能推上市场。
对于广大的消费者来讲，直接涉及到在保险理赔时，能否得到赔付以及赔付多少的问题。
要知道我们现在使用的使用规范，修订于2007年，距离今年已经整整13个年头了。
很多人翘首以盼的原因，是期望新的疾病定义更符合医学发展的实际情况，比如发展的科技催生了新的治疗手段，而新的治疗手段对人体来讲，伤害更小，那这个时候，消费者需要明确知晓，是否应该赔付以及赔付多少的问题。
那么，新的重疾定义规范，是否如消费者所盼，更有利于消费者呢？
新重疾疾病定义的主要修订内容
（1）疾病种类的修改
首先，法定的重疾种类由之前的25种，变成了28种重疾+3种轻度疾病
新增的3种重疾为：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
新增的3种轻度疾病为：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
很多人问，我之前买的重疾险，是不是没有新增的这几种疾病。
其实，新增的这三种重疾和三种轻症，目前很多家保司都已经包括了，尤其是关于这三种轻症，基本上已经成了标配，连被骂的最惨的“差生”平安福，在19年也补上了轻度脑中风后遗症，只不过，各家的理赔尺度不相同。
（2）轻度疾病（轻症）的保险金额不高于重疾保险金额的 20%；
（3）关注度很高的甲状腺癌，不再全部按照重疾赔付，将按照疾病严重程度，按照轻度疾病和重大疾病进行分级赔付。
（4）原位癌没有被纳入法定“轻度疾病”中的“轻度恶性肿瘤”；
如何看待这次修订
由于本文涉及到具体的疾病定义解读，文章篇幅较长，所以，关于本次重疾定义修订的看法，锤姐写在前半部分。
从修订的整体状况来看，重疾的疾病定义更为完善，严谨和科学了。
但是，从是否更有利于消费者的角度来讲，我相信，同07年的修订结果不同，这次并没有一个统一的看法。
有人说，新增了法定轻症定义，更为规范。
又有人说，从轻症的赔付额度和个别疾病的疾病定义来看，这次修订其实在开倒车。
要知道，任何一个行业的生态组成，不仅仅包括消费者，还包括商业公司，更不能忽略一个行业的管理者。
行业的管理者，不仅仅要考虑维护消费者的合法权益，还要思考怎样让行业可持续性发展。
当一个行业处于完全竞争状态时，一些公司可能为了抢占市场份额，推出一些对消费者非常友好的产品，以保险行业为例，有些保司可能会通过提升轻症的赔付额度，赠送重疾保额，来提升自己产品吸引力。
但是就像我前面所讲，一个行业的管理者不仅仅要考虑维护消费者的权益，也要考虑怎样更好地管理行业，减少纠纷，让行业远离风险，走可持续性发展的道路，可能就需要让保险公司慢步小跑。
而当一个行业处于查漏补缺，变得越来越规范的时候，从正向的角度来考虑，消费者的权益更容易得到维护了。
但是，从反面角度来思考的话，对于一些模棱两可的灰色地带，我们消费者可以争取的权益空间可能就更少了。
那么，和旧版相比，新版重疾疾病定义到底有哪些变动？
下面，锤姐针对有修订过的疾病定义部分，进行一一解读。
具体修订内容
- “恶性肿瘤”——“严重恶性肿瘤”
首先，将“恶性肿瘤”的名称改为“严重恶性肿瘤”，从名称的变更上也可以看出对于恶性肿瘤的定性更为严格，临床诊断依据，除了旧版的世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD）的恶性肿瘤类别之外，还增加了《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的诊断依据。
从疾病种类上来讲，剔除了TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌，当做轻度恶性肿瘤来理赔。
甲状腺癌，作为恶性肿瘤理赔率最高的癌症，它的治愈率很高，医疗费用也很低，一般只需要2-3万，即使加上后续的康复治疗费，总花费大概在5-6万。
但重疾理赔，一赔就是五六十万，说因病致富也不足为过，因此甲状腺癌也被称为“喜癌”。
除此以外，还剔除了纠纷比较多的结交性肿瘤，交界恶性肿瘤，交界恶性 ， 低度恶性潜能 ， 潜在低度恶性肿瘤。
也就是说哪些肿瘤不属于恶性肿瘤，判定更明确了，纠纷更少了。
- “急性心肌梗塞”——“较重急性心肌梗死”
与旧版的急性心肌梗塞的判定依据，新版的“较重急性心肌梗死”的定义更为明确，例如，原版对于肌钙蛋白的描述是有诊断意义的升高，而新版则明确规定为“至少一次检测结果达到该检验正常参考值上限的 15 倍（含）以上”。
并且，明确定义其他非冠状动脉阻塞性疾病所引起的肌钙蛋 白（cTn）升高不在重大疾病保障范围内。
- “脑中风后遗症”——“严重脑中风后遗症”
新版定义加入了脑中风需经头颅断层扫描（CT），核磁共振（MRI）的影像学检查，将“咀嚼吞咽能力完全丧失”修订为“咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管90天（含）以上”。
也就是说，同样是咀嚼吞咽能力，肠外营养患者有机会赔付的到，但是新版赔付不到。
- 重大器官移植术或造血干细胞移植术
虽然疾病名称没有修改，但是旧版只针对“肾脏、肝脏、心脏或肺脏”四种器官的异体移植手术，而新版除了这四种器官移植以外，新增了针对小肠的异体移植手术的赔付。
- 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
新版最大的改变是由旧版的开胸，变成了切开心包。
开胸和切开心包，其实在手术过程中属于先后顺序。
因为做冠状动脉搭桥术需要先打开胸腔，再打开心包腔，如果开胸不打开心包，心脏无法露出来，手术也就无法进行了。
新版定义了必须开心保，就等同于除外了微创搭桥责任（在现在的产品中属于轻症、中症责任）。
- “终末期肾病（慢性肾功能衰竭尿毒症期）”——“严重慢性肾脏病”
新版最大的变化，是明确了规律性透析治疗的周期，即“每周进行血液透析或每天进行腹膜透析”。
- “良性脑肿瘤”——“严重良性颅内脑肿瘤”
新版明确了脑动脉瘤，脑动静脉畸形、海绵状血管瘤、毛细血管扩张症等几种颅内心血管疾病不属于严重良性颅内脑肿瘤。
- “脑炎后遗症或脑膜炎后遗症”——“严重脑炎或脑膜炎后遗症“”
新增了一条理赔条件“根据临床痴呆评定量表（CDR，ClinicalDementia Rating）评估结果为 3 分”。
临床痴呆评定量表是医生通过与患者或者家属交谈中获得信息，加以提炼，完成对患者认知受损程度的评估，评估的属实者六个方面的一些表现记忆，定向，解决问题，社区事务，家庭生活，生活自理这六个方面，按严重程度分成五个等级，包括健康等级，可疑痴呆，轻度痴呆，中度痴呆和重度痴呆，其中3分为最高等级，表示重度损害。
- 双耳失聪
平均听阈由旧版的“大于 90 分贝”，修改为“大于91分贝”，要求更高。
- 瘫痪
新增“肢体肌力在2级（含）以下”，判定的参考标准更多了。
- 心脏瓣膜手术
同“冠状动脉搭桥术”由旧版的开胸，修订为切开心脏，更为严谨。
- 严重阿尔兹海默病
同严重脑炎或脑膜炎后遗症，新增“根据临床痴呆评定量表（CDR，Clinical
Dementia Rating）评估结果为 3 分”参考标准。
- 严重脑损伤
同严重脑中风后遗症，将“咀嚼吞咽能力完全丧失”修订为“咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管90天（含）以上”。
- “严重原发性肺动脉高压”——“严重特发性肺动脉高压”
静息状态下肺动脉平均压，由旧版的“超过 30mmHg”，修订为新版的“在 36mmHg（含）以上”，理赔要求升高。
- 严重运动神经元病
新增两条判定参考标准，更接近实际临床。
- 重型再生障碍性贫血
明确了“骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断”：骨髓细胞增生程度
- 主动脉手术
明确了所有未实施开胸、开腹的动脉内介入治疗不在保障范围内。
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