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这是小哪吒妈妈推送的第32篇文章
大约2100字
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往期文章：
投保健康保险，如何避开99%不必要的理赔纠纷
本文主要内容：
Part 1 如实告知不是走过场
Part 2 医疗险拒赔案例三则
Part 3 网络大V的方法不灵光
小哪吒妈妈自从接触了一单拒赔案以后，最近看到越来越多保险拒赔。这些理赔纠纷案，都和一个因素有关：没有如实告知过往的病史。其中一个案子，非从业者很难理解：客人50年前的病史，没有如实在《健康问卷》上作答；如今得病索赔，保险公司拒绝赔偿，并提出解除合同。
Part 1 如实告知不是走过场
由于很多朋友，都不知道《健康问卷》如实填写的重要性，小哪吒妈妈以前专门写了一篇文章，主要分析理赔纠纷产生的几个重要原因，以及规避办法。文章提到，引起理赔纠纷的一个很重要的原因，是因为买保险时，没有如实填写保险公司提供的《健康问卷》。
很多朋友大概是阅读了这篇文章，表示受到了影响：
小哪吒妈妈坚持不懈地科普，没有白费啊
健康问卷，不管是否写着“健康问卷”四个大字，内容都是询问客人的身体状况、医疗记录，基本上都长成这个样子：
投保页面有解约声明，点击可以查看大图
咱们买保险，其实不应该叫“买保险”，因为买保险的实质是和保险公司签订一份契约。签订契约时，游戏规则都是保险公司来制定的，咱们作为消费者没有话语权。为了控制风险，保险公司会设置一些条件来筛选出比较健康、不容易赔钱的客户。满足保险公司设置的条件，咱们才能跟保险公司签订保险合同，成为他们的客人。
能通过保险公司的健康问卷的询问，咱们才能买到保险。如果不符合要求，强行买；或者是《健康问卷》问到了相关医疗记录但没有如实回答，找保险公司赔钱时，保险公司可能不仅不赔钱，还会解除合同，并且把钱吞掉。
图片是平安e生保的如实告知约定
买保险之前，好好想想，自己过往有没有什么体检记录、门诊记录、住院记录，或者是医保卡借给别人用的记录。如果《健康问卷》有问到相关的情况，如实填写上去，日后能避免掉大部分的理赔纠纷。
Part 2 医疗险拒赔案例三则
小哪吒妈妈在同行交流群看到的几则拒赔案子，都是医疗险理赔案，而且保险公司拒赔、解约理由，几乎都是说客人没有如实告知。
案例一：
漏告50年前病史，被拒赔解约
这个理赔案，来自同行群，具体出处不详，图片也不是很清晰。在这里引用，不是故意不写清楚出处。
2019年11月，客人投保了某家保险公司的百万医疗险。
2020年，客人发生合同里的保险事故，找到保险公司索赔。
2020年4月，保险公司给出拒赔并解除合同的通知书，理由是客人没有如实告知50年前的肺结核病史。
图片出自同行群，来源不详，隔空致谢。如需删除请联系我
写完这篇微信时，发现一个做核保的前辈写过这个案例了，有很专业、完整的索赔推理分析。大家感兴趣的话，可以去阅读一下。
案例二：
多年前胆囊摘除，调查无果亦拒赔
第二则理赔案例，出自我身边的同行朋友。
客人是一个长者，也是去年同一个月份，投保该保险公司的百万医疗险。今年3月发生肺癌，住院治疗。提交资料申请理赔后，保险公司启动了调查。虽然没有查到过往的病历资料，但是发现客人病历资料显示胆囊处于已经被摘除的状态，故称客人投保时，未曾如实告知胆囊相关的疾病，要求拒赔并解除合同。翻看客人的电子合同，也未发现有记载智能核保的相关结论。
客人、保险经纪人和第三方销售平台，均尝试和保险公司沟通协商，无果。客人准备和保险公司对簿公堂，理赔很不愉快。
案例三：
胰腺癌花费10万，保司欲赔数千元
第三则案例，也是同行群里的理赔案。
同行朋友的客人，曾经有住院记录，智能核保里有询问到相关的住院历史。客人在支付宝上投保好医保百万医疗险时，没有勾选相应的异常项目（如果投保时勾选了对应的异常项目，可以除外相关疾病承保）。
如今客人罹患胰腺癌，花费10万元。人保健康表示只肯赔付数千元。理赔产生了纠纷。
投保流程要规范啊
这个案子，有很多细节需要厘清，才能知道理赔有没有胜算。小哪吒妈妈认为，健康问卷上询问的医疗记录，需要告知。但如果没有询问到，即使智能核保里有相关的异常项目可以选择，也不需要告知。
漏告了《健康问卷》里问及的过往医疗资料，有不赔的案例，也有能赔的案例。未如实告知《健康问卷》里的医疗记录，保险公司不赔钱，也是很常见的理赔结果。
另外，案例一、案例二，都是几十年前的病史。虽然保险公司很可能连资料都查不到，但是，最后这些病史反应在病历里，就被保险公司抓住小辫子了。 如果有专业的人指导，案例一的纠纷，很大机会可以有效避免。
专业的售前售后服务，都很重要。发生保险事故要就医时，记得先联系你的保险营销员，了解清楚注意事项，包括病历有什么词语不能写，避开不必要的坑。
Part 3 网络大V的方法不灵光
填写《健康告知》不是走过场。如果自己买的保险，没有人指导投保，看不懂《健康问卷》，随意跳过核保环节投保；以后理赔时，跟保险公司说，我不知道有《健康问卷》这回事，也看不懂……en……保险公司才不要听这样的鬼话。
发生这种事情，要么跟保险公司友好沟通、协商理赔，要么对簿公堂。或者民间高手有更好的办法。以前看到很多网络大V在公众号上卖了保险，教育消费者不要去找他们做售后，遇到麻烦直接去保监局投诉……同行朋友们称这种割韭菜的方式，只管杀不管埋。
某个网络大V的官宣
小哪吒妈妈近期接触到的两个医疗险理赔案例，投诉也无果。某家知名第三方销售平台负责人称，保险公司根本不怕投诉，连打官司都不怕……
微信、支付宝上等网上自助投保的保险，虽然很便宜，但售前售后服务不一定有专业的人来跟进。如果希望买得放心些，理赔也有人跟进，还是踏踏实实找个专业、靠谱的人，协助投保、理赔吧。
小哪吒妈妈
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