进来看这篇文章的，八成是以下三队之一：
第一队，被500块吸引来的，想看我怎么胡扯；
第二队，被保险吸引来的，想看我有什么方案；
第三队，对号入座年轻人的身份进来的；
以上问题，都不是我最想说的。
今天就说一件事，年轻人怎么买保险。
重点是这个“买”字。
你必须想清楚，为什么“买”？
01需求分析
你究竟需不需要保险？
我自己是做互联网出身的，以前做产品，策划最喜欢侃“用户需求”。等产品发行了，常常出现这种状况，以为用户会喜欢的设计，用户压根不在意。
是因为开发商不了解用户需求吗？真不是。是你自己也不知道自己要什么。
每一个消费者都深有体会，冲动购买的东西，往往不是最需要的，比如深夜外卖。真正需要的东西，往往还没买，比如保险。
这是因为我们的大脑有个习惯，最小阻力原则。我们会选择容易的事情去做，把复杂的事情往后推。点外卖很简单，买保险就很麻烦。
另外，我们本能倾向于即时反馈，而非延迟满足。深夜外卖可以满足当下的生理需求，哪怕事后可能会后悔。而保险很难在当下就享受。
说了这么多，都是想各位辩证地去思考，你到底需不需要保险。不是由别人告诉你，也不是靠你当下的生理本能去判断。
如果你觉得暂不需要，接下来我要给你做的选择题和对应的结果方案，你也没必要看，以后再来。
02预算规划
年轻人究竟有多少精力可以投入到保险上？
年轻意味着什么？意味着你当前的主要任务是让自己升值，且你处在为人生未雨绸缪的最佳时刻。
年轻时规划好自己的保障，就是未雨绸缪。但这件事要耗费资源，我们又不能让它占用太多自我升值所需的资源。
所以，标准普尔所言，底层保障最好占用年收入的5%-15%，其实并不适合大多数年轻人。
给年收入6万的年轻人一个选择题：
A、花6千块买保险，保障99%的风险。
B、花500块买保险，保障80%的风险。
C、没有保障裸奔。
我相信8成以上的年轻人内心都倾向B，多出来的5500元不管是投资外表还是内在，效率都比当下买一堆保险更高。
但大多数人都在C阶段，因为买保险的复杂程度很打击人的行动力，其实这个问题很好解决，找专业的人帮你就可以了。
03方案定制
如何用500块保障80%的风险？
答：百万医疗+意外险。这个组合，可以高效率应对生病、死亡这两个风险主体。
1、百万医疗
医保的有效补充，采用报销的形式赔付医疗费。相对医保，百万医疗险的报销额度更高，往往几百万，可以有效的覆盖大病治疗费用。除此以外，还能提供医疗费垫付等就医服务。
2、意外险
两个功效，一个是报销小意外的医疗费，比如被狗咬、摔伤、烫伤等等，另一个是对大的意外（伤残和死亡）进行现金赔付。
百万医疗险无法补充就医期间的收入损失等隐性支出费用；意外险的身故赔付，仅针对意外，不针对自然死亡和病死，但这两项对年轻人来说，已经解决大部分问题了。
我做了一个方案给大家参照：
产品不多说，只做一下基本介绍，好不好你自己去验证一下自然有答案。
【尊享e生】不限疾病种类，报销上限600万/年，普通住院免赔额1万，重大疾病住院不设免赔额，含医疗费垫付、院外靶向药、就医绿通、海外就医、术后护理、法律援助等增值服务。产品续保不考察身体健康状况及历史理赔状况，假设产品停售，可无条件续保到该系列的其他百万医疗险。
【史带个人综合意外】极致的意外医疗报销，无免赔额，不限社保内外用药，百分百报销。意外身故保额不算高，适合看重意外医疗保障的用户。
年轻人配好以上两个险种，就非常优秀了。
在此基础上要不要配别的险种，做一个问答题：
再花5000块购买保险，极可能几十年后才能用上，花这5000块带来的安全感是否大于花这5000块带来的经济损失感？
如果你觉得经济损失感更痛，哪怕现在买是最划算的，未来受年龄和健康限制，不见得买得到了，那也不要花这5000块。
毕竟大多数人都不会突然遭遇横祸，年轻允许我们慢慢触动慢慢成长，等观念到达了，再做决定，到时候哪怕花的钱翻倍，你的购买体验也比现在好。
假设你是少数意识极佳的人，我们继续做选择题：
每年5000块钱，你想偏向于做足健康保障，还是偏向于储蓄保障？
换一种说法，你是对自己人生后半段的收入更有信心，还是对自己的身体更有信心？
如果你对健康更有信心，就拿这5000块去做储蓄（银行定存、基金定投、储蓄型保险）；反之，拿这5000块去配置一款优秀的重疾险（险种稳定性强于百万医疗险）。
对以上两个选项，我也出了两套通用方案：
意外险和医疗险不变，重疾险选了一款保终生、附加癌症二次赔付（复发、转移、持续）的产品，储蓄年金选了一款终身复利的峰值产品（年复利4.6%），这款年金已下架，只是给大家做一个参考。
当然，最完美的情况是每种都有，再加上定期寿险。四大健康险+储蓄型保险，把健康和财富风险都完美管控起来。
之所以没给这种万全的方案，是因为大多数年轻人可分配给保险的资源有限，我们必须有所取舍。
另外，保险不是一蹴而就、一劳永逸的，需要长期的优化升级。
一方面，我们的意识在进步，人生阶段在推移，需求会改变；另一方面，产品的迭代速度快，十年前最佳的产品，放到今天来看也许就是“坑货”。
所以真的不用急，保险这件事，我们只需要排上日程，慢慢开始，共同成长就可以了。
今天的文章里提到的百万医疗+意外的产品，不见得最适合你，但代表性极强，懒一点的年轻人照着买，绝不踩坑。
需要个性化的产品推荐，还是要花点精力来咨询。
最后，回到文章的核心，为什么我说年轻人买保险，不要超过500块？
并不是说让你花5000块买保险的人是错的。而是想阐述一个客观事实，其实500块就能解决很大一部分风险，成本并不高。
保险是人生必做之事。
如果能从影响年轻人开始，降低一件必做之事的难度，传达一个正确且人性化的观念，一定比让你冲动之下一次性买齐所有保险，来得更有意义。
这就是今天的文章，最想跟你们说的话。
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