这几年，因为接触很多做保单贷的客户，我也看到了很多人的很多保单，最夸张的还有用麻袋装的保单。有关商业保险，现在是乱象丛生，有的人连社保和居民医保也没有交，却被忽悠去买一大堆保险；也有很多是全家商业保险都没有，不买，乱买，买了乱退、乱停、停了乱续，做保单贷的时候匆促拿了保单去霸王硬上弓做保单贷，乱做保单贷……真的是乱够了，我想通过这篇文章把我接触过这么多乱象后，想对大家说的一些话
上班族尽量建议选择立马缴纳社保的工作岗位，不光是交，而且是立马交的：一方面是可以立马享受社保的保障，特别是对于工伤和医保，立马有保障是很重要的，就怕万一；另一方面也可以让自己尽快具备社保贷款的资格，特别是没有配置保单贷的群体。上班族单位交社保，其实是占了很大的便宜，因为大头是单位出，自己只要出三四百的小钱，所以尽量选择交社保的单位，特别是这些人群，1.年龄大了接近退休的年龄2.之前累积交了十多年，快满15年了3.身体有了问题，跟医疗类的商业保险基本无缘的4没有保单能做贷款，眼前需要资金也许只能靠社保贷。这四类人尽量选择交社保的单位，不要因为多给几百元就打发过去了
如果单位不交社保或者没有固定单位上班的人群，这样的人群可以选择以自由职业身份去交社保，也可以选择交居民医保。自由职业交社保，省内户口可以交，外省户口在当地交过社保的也可以以自由职业身份交，每个月1000出头，含医保和养老；居民医保是每年11月截止参保第二年的保障，本地户口一年几百元，外地户口如果能交的话，一年需要1600左右。什么样的人群，我建议交社保？1已经缴纳过好多年的社保，再交几年就满15年了；2.身体不好，经常需要看病配药住院的，可能跟商业保险无缘，并且想获得比居民医保报销比例更高的人群；3每个月的收入稳定，并且去除各类开销后，还能有5000-10000以上的结余的人群。除此以外，我基本不建议以自由职业身份交社保，我接触过很多每个月赚三四千收入，而且还不稳定，还有很有信用卡贷款要还的，为了享受医保把自己强行捆绑交了养老，但我想问的是，这样的人群，资金链可能要不了多久就会断裂，考虑养老是不是有点可笑？所以其他人群，如果在当年的11月，建议选择居民医保，农村也叫农保，如果在异地城市长期定居，尽量选择在当地交，这样可以享受当地医保保障
交了社保或者居民医保，为何还有必要购买商业保险，就拿医疗保障来说，社会保障的报销有三大特点：1，每次报销有起付线，所以有一部分不报；2，医保只报医保目录内用药和治疗手段，并且医保目录内的也不是百分百报，社保比居民医保报销比例高一些，所以医保目录内的一部分不报，还有很多目录外的药物材料治疗手段，所以医疗费用是有缺口的，越是大病，缺口越大；3，医保每次治疗时间、费用和每年的报销金额是有上限的，超过部分只能靠自己解决；4，重大疾病，前提医疗费用需要先交，治疗结束后才能去报销一部分，但如果没有钱前期去交，怎么办？直接上结论：如果没有交社保，需要配商业保险，那如果有社保，也有必要配，当前前提是身体条件允许，社保和商保，才能形成固若金汤的保障
上班选择交社保的，同时也要给自己配一份保单，未来可以用社保贷款，也可以用保单贷款，学会借钱，有的时候比学会赚钱更重要，我一般首选建议购买重疾险，因为既兼顾到保障，同时也考虑到保单贷款，一万的重疾险，规划的好，可以在未来做保单贷款百来万。但如果身体不允许买重疾险，有了三高的话，那就考虑抗癌类重疾险，如果抗癌类重疾险买不了，直接考虑年金险，一定要按照这样的顺序去选择，有关保单贷的规划细节，可以参考我的其他文章
如果没有彻底做好社保居民医保、商业保险的保障，保单贷的规划前，不要考虑个人购买的任何有关养老、返还、理财型保险。养老和返还型保险，其实本质都是理财，不是说只有分红两全年金险才是。社会保障和商业保障是基础，用最少的钱，解决你最大的系统性风险，同时规划好保单贷，用最小的代价，获得最大的贷款杠杆，在这两个规划没有彻底做好之前，考虑任何的理财，都是扯蛋，都是痴人说梦，都是本末倒置，切记切记，我看到的血的教训太多太多了
如果这两个规划最好了，你的家庭和企业的现金流还是处于正向的，也没什么负债，确实可以考虑购买一些理财保险，但一定要选择真正保本和保证收益的：理财的前提首先是保本，不保本的理财，都是耍流氓；同时保本后，就要选择保收益的，把说好的收益写进合同里，用保险白纸黑字的合同确保的收益才是真收益，其他的都是耍流氓
做好彻底的这样的规划，普通人，是为了保住全家的生命和基本的生活保障；中产阶级和小老板，是为了保住自己的目前的阶层和资产，防止向普通人和穷人滑落，好不容易跃层上去啊；富人，是为了保值增值，实现财富的抗通胀、抗经济周期、实现富过三代。任何一个阶层的人，都有必要好好看下这个文章，然后做出的选择和决定，财富和健康其实都是规划出来的，如果你不计划，你就计划失败，一起来计划你的成功吧，至少要计划不失败吧，你说呢？
