有朋友问我，经常看到中小型的保险公司调整健康告知，而大公司的保险产品，为什么很少更改健康告知呢？
请容许我先稍微扯远点。
如果你有认真看保险合同，会在第一页就看到这样的说明，大意是，“保险合同的构成，一般包括保险条款、投保单、健康告知等。”
在保险产品正式销售前，保险公司必须将该产品的保险条款，报送银保监会进行备案，统一监管。同时还要报备的，也包括该产品的保险费率。
但是，保险条款的报备需要时间。这不便多说，但大家应该能理解。另外，监管机构肯定不会喜欢保险条款变来变去。所以，我们很少看到保险产品的责任条款有什么变化。如果你发现保险条款变了，很大可能，是换了个新产品，名字相似罢了，比如加个2019什么的。
既然保险条款不好变，投保单可变因素和带来的影响有限，那么如果需要一定要变，就只好变健康告知了。
健康告知是一个什么样的存在呢？对单个投保人来说，健康告知是保险公司对被保人进行风险评估，来决定是否承保或者如何承保的一个方式。对于整个保险产品来说，则是保险公司控制风险和决策经营的工具。
是的，健康告知以及配套的核保体系，对保险公司来说，非常重要，而且微妙。做得好可能直接带来保单销售的迅猛增长，以及该产品的良性发展。做的不好，要么遏制了保单的销售，要么形成难以控制的风险。
反过来说，保险公司也会根据产品的销售需求和风险情况，积极主动的来调整健康告知以及配套的核保标准。
特别是，很多中小型保险公司，在发展前期，为了扩大业务规模，多收保费，往往一开始会采用比较宽松的健康告知，吸引大家投保。这就必然会增加更多的带病投保的保单数量。一单两单也就算了，毕竟再小的保险公司也都至少几个亿的注册资本，坑得住。但在信息流动极快的今天，放开投保政策，短时间内就会涌入很大数量这样的保单，如果不及时调整，甚至影响到保险公司的经营安全。
怎么办呢，改健告呗。健康告知趋严一点，保单销售就下降了一些，然后又想多收保单，怎么办呢？再把健告改宽松一点呗。所以你就会看到，很多保险公司经常性的调整健康告知。
这里延展出来一个小问题，可以一起思考一下。保险公司想多收保费，为什么不直接提高费率呢？
答案前面提到过，保险产品的费率，在正式销售前就要报送监管备案，不是想改就能改的。这是政策角度。从市场角度来看，想做大销售规模，无论什么行业，提高价格这条路，也基本上走不通。
这也是为什么中小型保险公司开发出来的产品，费率一般情况下会对消费者比较友好的原因。也就是说，在市场压力下，这些公司在报送监管时，就定下了具有市场竞争力的费率。
不这样做还真不行，市场不答应，监管也不会答应。你知道吗，如果一年少于100万保费，或者少于5000份保单，监管会要求保险产品停售下架的。
无论为了发展还是生存（不至于停售），保险产品就必然有多卖保费的需求。既然费率是固定的，没办法降价促销，那就只好动健康告知，放宽投保条件了。
监管加市场，保险公司也不好过的。很多人以为保险公司都很赚钱，事实上，很多新成立的中小型保险公司，都要连续亏很多年才可能盈利的。
既然如此，为什么大公司极少调整健康告知呢？
确实，大公司出的保险产品的健康告知，相对就稳定很多。几个原因：一来大公司一般经营了很长时间了，在精算、核保、理赔等方面，都有了足够丰富的经验，不会走弯路，一上来就稳准狠；二来，大公司一般有强大的营销员队伍，或者成熟的中介合作渠道（虽然我们有时候会吐槽营销员和中介的销售方式不太友好），基本上什么产品丢出来都有大体量的保单销售，完美应对大数法则，达到监管要求那就是小菜一碟了；三来呢，大公司都有非常成本和产出模型，产品价格一般定的够高，相对来说是很赚钱的，没什么经营压力，所以也没必要动来动去。不过，正因为如此，他们的产品对消费者来说，大概率就会显得比较贵。
这下你能理解了吧？
从我们消费者的角度总结一下：中小保险公司的产品，要么保费便宜，要么投保条件宽松，但喜欢调整，需要我们多加留意，瞅准机会。大公司的产品，保费贵，投保条件比较严格，但不怎么调整。看你喜欢了。
