意外險應該是大家平時接觸最多的一個險種了，像坐飛機、火車幾塊錢附加個特定交通意外險，出去旅遊買個旅遊險等等。
一 意外的理解
保險中的意外和我們平時理解的有些不太一樣，保險中的意外需要滿足四個因素：外來的、突發的、非本意的和非疾病的。
比如中暑、猝死這兩個就不屬於意外，因為其本質上是疾病，不符合非疾病的要求。
二 意外險的責任
意外險的責任一般包括：意外身故、意外傷殘、意外醫療，有的還有意外住院津貼。
1.意外身故
意外身故是指因意外導致的身故，給付保險金額，基本所有的意外險都包含這個責任。我們主要關注保障額度和責任期限，一般來說，大部分意外險是發生意外之日起180天內身故的都在責任期限內。
2.意外傷殘
意外傷殘是指意外導致的傷殘責任，傷殘等級需要按照中國保險行業協會聯合中國法醫學會發布的《人身保險傷殘評定標準》進行評定，按照傷殘等級按比例給付傷殘保險金，10級給付保額的10%，9級給付20%......1級給付100%。我們主要關注保的是傷殘，而不僅僅是全殘，全殘可以看做是1級傷殘，有的意外險坑點就在保全殘而非傷殘。
需要注意的是常見的交通意外中的傷殘評定，交通部門一般是按照《道路交通事故受傷人員評定》來定級的，與保險定級不一樣。
3.意外醫療
意外導致的就醫費用，比如貓抓狗咬、扭傷之類的。我們主要關注是否不限社保用藥，如果限制社保內用藥，那我們可選擇的用藥範圍就比較小，而且經社保報銷後也沒多少費用能夠報銷了。比如狂犬疫苗和免疫球蛋白，一般不在社保報銷範圍內，那買了一個限制社保內用藥的意外險，也就沒法報銷這部分費用，所以最好還是選不限社保用藥的意外險比較好些。
此外，還需要關注免賠額、賠付比例、保額、醫藥要求等，0免賠額、100%比例報銷是最好的了。
4.意外住院津貼
意外導致的住院，按住院天數給予津貼。主要關注累計賠付的天數，比如累計賠付90天為限；是否有免賠天數，比如免賠3天，住院6天那只有3天的住院津貼。
三 意外險的免責責任
購買保險除了需要關注保障責任，還需要關注免責責任，知道保什麼不保什麼。
意外險的免責條款一般都是比較多的，比如犯罪、酒駕、高風險運動、整容手術或藥物治療導致的事故等都是除外的，這塊需要特別注意了。
而且，普通職業和高危職業適用的意外險產品是不一樣的，不要買錯了。
