意外险应该是大家平时接触最多的一个险种了，像坐飞机、火车几块钱附加个特定交通意外险，出去旅游买个旅游险等等。
一 意外的理解
保险中的意外和我们平时理解的有些不太一样，保险中的意外需要满足四个因素：外来的、突发的、非本意的和非疾病的。
比如中暑、猝死这两个就不属于意外，因为其本质上是疾病，不符合非疾病的要求。
二 意外险的责任
意外险的责任一般包括：意外身故、意外伤残、意外医疗，有的还有意外住院津贴。
1.意外身故
意外身故是指因意外导致的身故，给付保险金额，基本所有的意外险都包含这个责任。我们主要关注保障额度和责任期限，一般来说，大部分意外险是发生意外之日起180天内身故的都在责任期限内。
2.意外伤残
意外伤残是指意外导致的伤残责任，伤残等级需要按照中国保险行业协会联合中国法医学会发布的《人身保险伤残评定标准》进行评定，按照伤残等级按比例给付伤残保险金，10级给付保额的10%，9级给付20%......1级给付100%。我们主要关注保的是伤残，而不仅仅是全残，全残可以看做是1级伤残，有的意外险坑点就在保全残而非伤残。
需要注意的是常见的交通意外中的伤残评定，交通部门一般是按照《道路交通事故受伤人员评定》来定级的，与保险定级不一样。
3.意外医疗
意外导致的就医费用，比如猫抓狗咬、扭伤之类的。我们主要关注是否不限社保用药，如果限制社保内用药，那我们可选择的用药范围就比较小，而且经社保报销后也没多少费用能够报销了。比如狂犬疫苗和免疫球蛋白，一般不在社保报销范围内，那买了一个限制社保内用药的意外险，也就没法报销这部分费用，所以最好还是选不限社保用药的意外险比较好些。
此外，还需要关注免赔额、赔付比例、保额、医药要求等，0免赔额、100%比例报销是最好的了。
4.意外住院津贴
意外导致的住院，按住院天数给予津贴。主要关注累计赔付的天数，比如累计赔付90天为限；是否有免赔天数，比如免赔3天，住院6天那只有3天的住院津贴。
三 意外险的免责责任
购买保险除了需要关注保障责任，还需要关注免责责任，知道保什么不保什么。
意外险的免责条款一般都是比较多的，比如犯罪、酒驾、高风险运动、整容手术或药物治疗导致的事故等都是除外的，这块需要特别注意了。
而且，普通职业和高危职业适用的意外险产品是不一样的，不要买错了。
