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1）理解財務自由度
2）判斷自己所處的財務階段；
3）基於你當下所處階段，明確自己下一步的努力方向。
2016年，我女兒上了一所重點小學，每天下午三點半放學，家長需要在校門口接孩子。我和媳婦都是上班族，她在外企，我在私企，我們每天打卡上下班，說是朝九晚六，可就算準點下班，到家也七點多了，要是加班，八九點到家，那是常有的事兒。像我們這種情況，要接孩子放學，就得請假，可每天請假，根本不可能呀。於是我們就把孩子送到了託管中心，等我們6點多下班了，再到託管中心接孩子。可孩子不大願意去託管中心，她希望爸爸媽媽接她放學，她眼看要我們天天接不現實，就可憐兮兮地和我們商量，媽媽一個月接3次，爸爸一個月接3次。可即便一個月3次，我們也還是為難。再加上，孩子班上經常有一些活動，比如家長會、故事爸爸故事媽媽什麼的，需要我們參加。這樣以來，我們一個月就要請四五次假，實在是很難向領導開口，另外，我們也擔心請假多了，影響績效。
除了孩子的事情，我們也還有一些其他的事情，比如生病、朋友來訪、家人從外地過來等等，都需要處理，這時也要找領導請假。
每次要請假的時候，我都有一種強烈的感覺：我連自己的生活都掌控不了，一點自由都沒有！
我身邊的很多人，都像我一樣，常常覺得自己被公司各種各樣的規章制度束縛著，很不自由。我猜你可能也有這種感覺吧。
那你有沒有想過，為什麼我們明知道上班不自由，明知道上班會被束縛，可還要日復一日朝九晚五地去上班呢？
這是因為，我們的財務自由度很低。
那什麼是財務自由度呢？
財務自由度是衡量財務自由程度的指標，它的計算公式如下：
財務自由度 = 月均被動收入 ÷ 月均生活開支
公式中的被動收入，指不用勞動或只需很少勞動就能賺到的錢。比如銀行利息、國債利息、股票分紅、信託收益、圖書版稅、專利使用費、房產租金等，都是被動收入。
當財務自由度大於等於1時，表示實現了基本的財務自由，靠被動收入就能生活，不必因為生活所需而去工作賺錢。
當財務自由度小於1時，表示還沒實現財務自由，這個值越小，說明距離財務自由越遙遠。距離財務自由越遙遠，對工作薪水的依賴度就越高，就越難擺脫上班對人的束縛。
按照財務自由度由低到高，可以把職場人的財務狀況分為三個階段：財務保障、財務優化和財務自由。
這三個階段的劃分，為我門職場人指明瞭努力方向，讓我們知道什麼時候該做什麼事情，接下來，我們就簡要介紹下這三個階段。
一、財務保障
財務保障階段，指的是初入職場到建立財務基石這個時期。
所謂財務基石，由三個要素構成：
- 穩定的工作收入
- 應急資金池
- 風險保障
第1個要素，穩定的工作收入，需要我們找到自己的職業方向，在某個專業領域建立競爭力，這樣我們就能找到不錯的工作機會，在組織內獲得良好的發展，進而擁有穩定的工作收入。
第2個要素，應急資金池，指的是，在日常開銷之外，準備6~12個月的應急資金。 有了應急資金池，就能應對突發的經濟狀況，讓自己在沒有經濟來源時也可以正常生活一段時間。
應急資金池帶給我們的是安全感、選擇的底氣和一定程度的自由，有了它，我們可以更好的面對更換工作、職場轉型等事情。
2005年初，我不想從事電信設備售後技術支持工作了，想做軟件開發，就從西安大唐電信裸辭了，花了將近四個月，找到了軟件開發工作，完成了職業轉型。
2007年底，我不想在南京工作了，再次裸辭，回到西安找工作。
2014年9月，我第三次裸辭，尋找新的工作機會。
我之所以敢三番兩次裸辭，就是因為，我建立了應急資金池，哪怕三五個月沒工作，也能維持正常的生活。
所以我有時候會和朋友們開玩笑，說應急資金池能保障我們的“辭職自由”。
應急資金池內的資金，等於月均生活開支乘以緩衝期。比如你月均生活開支1萬元，想要6個月的緩衝期，那你需要的應急資金，就是1萬元乘以6個月，等於6萬元。
關於緩衝期的長短，一般來講，6~12個月比較合適，但具體到個人，又取決於這個人認為自己多久能找到工作，多久能賺到錢。所以有的人可能覺得3個月的應急資金就夠了，有的人覺得要6個月，還有的人覺得要12個月，或者更長。
注意，應急資金池的目的就是應急，它裡面的資金，不能隨便動用哦。
第3個要素，風險保障，指的是你購買了合適的社會保險和商業保險，能夠應對意外風險，不至於在意外發生時一夜之間返回貧困狀態。
舉個例子，張三丰是西安人，在一家房地產公司上班，單位給他繳納了城鎮職工社保。那假如，張三丰大病住院花了50萬元，他在醫保範圍內的公立醫院住院治療，就可以報銷85~90%的費用，也就是四十二萬五千到四十五萬，他個人只要負擔10~15%的費用，就是五萬到七萬五。如果他還購買了商業醫療保險，那社保報銷後留下的缺口，就可以走商業醫療保險來報銷。這樣社保加商保兩重報銷之後，張三丰個人要負擔的費用就非常少了，基本不會對自己的財務狀況產生重大影響。反過來，假如張三丰既無社保又沒商保，50萬元的醫療費用，很可能直接就把他拖垮了，他極有可能一夜返貧。
為了建立應急資金池和風險保障，我們需要積極儲蓄。通常來講，把每個月收入的10~30%存起來，是比較合理的。
可能有人會說，我月光呀，根本沒錢可存，怎麼辦？
有三個策略可以應對：1）先存後花；2）降低生活要求；3）提升收入。
先存後花的意思是，每個月拿到工資，先拿出一定比例的錢存起來，再按照剩餘的錢來規劃生活開支。
降低生活要求，指的是，去除不必要的花銷或降級特定消費，從而降低每月的日常生活支出。比如小美原來一天喝兩杯星巴克咖啡，改成一天一杯星巴克，或者換成一天兩杯瑞幸咖啡，就算是降低生活要求。
有的人可能不想為了儲蓄而降低生活水平，那可以把重點放在提升收入上。
提升收入有多種方式，比如搞好工作績效謀求加薪，比如尋找薪水更高的工作機會，比如從事副業增加收入來源。
二、財務優化
財務優化階段，是財務保障階段的下一個階段，它和財務保障階段的關鍵區別在於：財務保障階段沒有財務自由度，財務優化階段有財務自由度，並且財務自由度不斷提高。
沒有財務自由度時，雖然可以用應急資金池給自己一個緩衝期，但我們必須得在緩衝期過完之前去工作，不然等應急資金花完了還沒收入，生活就難以為繼。
之所以如此是因為，工資是勞動收入。勞動收入，指工作帶來的收入或付出某種勞動而獲得的收入，它的缺點就是不勞動就沒有收入，所以，我們在沒有被動收入來源時，想要賺錢維持生活，就得勞動，就得去上班。
而如果我們有了被動收入，有了財務自由度，隨著財務自由度的提高，情況就會發生變化，我們慢慢就可以用被動收入來支撐日常生活開銷，就可以有更大的靈活性。比如我們可以選擇做自己喜歡但薪水稍低一點的工作，讓自己更開心；比如我們可以給自己更長的緩衝期去探索自己想做的事情；比如等到被動收入能夠完全覆蓋生活開銷時，我們就可以把大部分精力放在自我實現上。
所以，為了更好的生活和更好的自己，我們就要在財務優化階段，把勞動收入轉化為被動收入，並且不斷提升被動收入，讓它儘可能多的覆蓋生活開支，讓我們擁有越來越高的財務自由度，讓我們對自己的生活越來越有掌控權。
將勞動收入轉化為被動收入的一種策略是投資，通過投資獲得利息、分紅、租金等各式各樣的被動收入。
比如張三丰購買信託產品，就是投資，能夠獲取每年8%左右的分紅，這些分紅，就是被動收入。
比如令狐沖買了兩套住宅，租出去收取房租，就是投資，他每年都能獲得一定的租金收入，這些租金收入，就是被動收入。
和投資相關的概念，還有一個是理財。理財的範圍更大更寬泛，它包含投資，但不僅限於投資，比如剛剛講財務保障階段時，提到的合理規劃開支、購買保險，也屬於理財行為。
投資收益多少和三個因素有關：資金量、投資品種的收益率和時間。資金量越大、收益率越高、時間越久，整體收益就越多，所以我們可以從這三個方面來提升自己的投資收益。比如通過副業賺錢增大資金，比如選擇回報率高的投資品種，比如儘早開始投資拉長投資時間。
為了資產安全增值，投資需要遵循兩個原則。
第一，不要動你的應急資金池。
第二，投資品種的配置，按照風險由低到高，配置一定額度的低風險投資品種後，再考慮高風險的投資品種。
低風險的投資品，有貨幣基金、國債、大額存單、純債基金、風險評級為R1/R2級別的銀行理財產品、房產、信託等等。
高風險的投資品，有股票、股票基金、期貨、股權等等。
低風險和高風險投資品種的配置比例，因人而異，請根據你的風險承受能力來調整。
投資是一件非常專業的事情，建議大家在開始做之前，先要投資自己的學習，提升財商，懂了再做。反過來，在你什麼都不懂時，千萬不要亂投，以免虧損本金。
將勞動收入轉化為被動收入，還有一種策略，是把多年勞動積累的知識、經驗、技能等轉化為邊際成本很低且可以重複銷售的產品，藉助特定渠道被動銷售，獲得管道收入。
像圖書、音樂等產品，就是這一類，它們帶來的版稅收入，也是被動收入。我自己目前已經寫了7本書，最新的一本書《副業賺錢之道》，在2019年12月23、25、28、29這四天，還拿下了噹噹網新書熱賣榜投資理財分類第一名。現在，我的這些書，每年都會帶給我一些版稅收入，是我被動收入的重要組成部分。
三、財務自由
還記得我們一開始介紹的財務自由度公式嗎？
財務自由度 = 月均被動收入 ÷ 月均生活開支
當財務自由度大於等於1時，我們就實現了財務自由。
換句話講，如果一個人平均每個月的被動收入大於每個月的基本生活開支，他就達到了基本的財務自由，再也不用為了生活必需而出賣自己的時間，就可以更為自主地安排自己的時間，去做自己想做的事情。
舉個例子，方便理解財務自由度和財務自由。
張三丰在西安，他有300萬現金，滾動購買兩年期的信託產品，收益率8%，每年被動收入為 24 萬，平均到每個月，每月被動收入是2萬。張三丰每月生活開支是10000元。那張三丰每月被動收入2萬元，大於生活開支1萬元，張三丰實現了財務自由。它的財務自由度，等於月均被動收入2萬元÷月均生活開支1萬元，等於2。
從財務自由度這個指數來看，財務自由有很多層次，比如令狐沖的被動收入剛剛能滿足基本生活開支，財務自由度是1，他實現的是基本財務自由，只能保證他過一般的生活，每天喝上二兩洋河中國藍，假如令狐沖想過更為舒適的生活，每天要喝二兩飛天茅臺，那他就需要更高的月均被動收入，實現更高層次的財務自由。
所以，財務自由其實具有動態性，是跟著個人生活需求的變化而變化的 ，我們要注意到這一點，跟蹤自己的財務自由度，採取對應的策略，保持自己想要的自由。
四、小結
好啦，現在來做個小結。前面我們介紹了財務保障、財務優化和財務自由這三個財務狀況階段。這三個階段之間是遞進關係，即我們先要建立財務保障，等有更多可用資金時，再通過投資等策略把勞動收入轉化為被動收入，進入財務優化階段，提升財務自由度，最後，當財務自由度大於等於1時，進入財務自由階段。
通過對財務保障、財務優化和財務自由這三個階段的介紹，我們也發現了副業的三個作用：
- 在財務保障階段，副業可以拓展收入來源，提升收入，縮短財務保障的建立時間；
- 在財務優化階段，副業可以增大投資本金，提升投資收益；
- 在財務優化階段，副業可以創造產品，建立被動收入渠道。
如果你想做副業，我的新書《副業賺錢之道：從0到1打造多元化收入》可能會對你有幫助！
