首發於公眾號「尹娜」，本文是「尹娜」第 73 篇原創文章
本篇是意外險系列文章的第2篇，全系列共有6篇。
系列文章前3篇：
1、釣魚時意外墜湖，家人獲賠一千萬：如何用意外險安排好家人生活？
2、火災燒成重傷，有人獲賠900萬，有人只拿到9萬：你的意外險買對了嗎？
3、老人摔碎鎖骨，花費4萬多，僅自付600餘元：意外就醫如何少花或不花錢？
意外險中的傷殘賠付，用來彌補傷殘後的收入損失，或用於養傷、康復，或用於維持家庭日常開銷，或用於將來康復後重新出發。
意外傷殘，按照傷殘等級賠付。市面上全部意外險的傷殘等級，都統一根據保險行業協會制定的《人身保險傷殘評定標準》確定。
一、
2級傷殘：意外燒傷，獲賠900萬
案例：
黃先生在廣東與太太一起經營企業多年。2015年10月份，黃先生工作時突發火災，當時火勢迅猛來不及躲閃，被嚴重燒傷，達到二級傷殘標準。
黃先生於2014年購買了*安人壽1000萬保額意外險，二級傷殘可獲賠90%保額，共獲得意外傷殘理賠金900萬元。
娜姐點評：二級傷殘相當於臉部或身體90%以上皮膚都有三度燒傷，治療、康復會需要很長時間，並且之後恢復勞動能力需要更長時間。而對於上有老、下有小的黃先生來說，家庭經濟上必然會承受很大壓力。
這900萬理賠金，如果拿出來200萬做為治療和康復費用，剩下的700萬，按照3.5%的年金險收益率，每年有24.5萬利息，可以支撐養傷期間的家庭生活基礎——保證日常生活、父母贍養和子女教育不受過多影響。
試想黃先生如果只買了一份*邦安意意外險，主險只有10萬保額，2級傷殘賠付9萬元，另外報銷1萬元去和睦家截肢的費用，有多大用處？
二、
5級傷殘：車禍截肢，獲賠302萬
案例：
2014年12月，湖南的李先生遭遇車禍，被貨車意外碾壓右腿，進行了右大腿膝關節以上截肢術，構成5級傷殘。
出事後，李先生不得不停下了工作，靜心休養。由於之前購買了*華保險的兩全險，並附加了高額意外險，意外傷害保額共504萬元。五級傷殘可獲得保額60%的賠付，李先生獲得302.4萬元理賠金。
2016年李先生康復後安裝了假肢，和家人赴沿海地區重新創業。
娜姐點評：以現在的義肢技術水平，李先生的工作能力應該不會受太大影響。但養傷的一年多時間裡耽擱了原來的工作，未能及時把握市場機會，傷好後要從頭開始。
這300餘萬資金可以彌補期間的收入損失，為他從頭再來提供了一部分經濟基礎。
三、
8級傷殘：左耳全聾，獲賠30萬
案例：
2019年1月13日，李先生在小區踢球不慎被球擊傷左邊面部。感覺耳鳴、聽力下降、頭部不適，在三甲專科醫院確診外傷左耳鼓膜穿孔，左耳神經性聽力損失，左耳全聾， 後住院進行左耳乳突根治+鼓室成形手術。
李先生通過明亞保險經紀人配置了總計520萬健康保險，其中包括100萬*帶財險的《百萬人生》意外險。
耳聾屬於重疾險和意外險共同的保障範圍，總計獲得141萬賠償金，其中包括30萬元意外險理賠金（8級傷殘，賠付30%保額），附加的意外醫療險報銷2.1萬元住院費用。
娜姐點評：李先生左耳全聾後，可能多少會影響長期的工作能力，或對未來職業上升有一定限制，造成隱形收入損失。如果他的保障配置更合理些，所獲得的理賠金至少會多150-300萬。
按照他配置320萬重疾險推算，年收入約60-100萬，意外險保額一般建議為年收入的8-10倍，也就是說應配置600-1000萬保額。那麼，理賠金能多出150-300萬，而每年保費僅上升5000-12000元左右。
科學規劃後多出的150-300萬理賠金，相當於他3年左右的收入，對長期的隱形收入損失有更好的彌補作用。
四、
1級傷殘：老人癱瘓，獲賠10萬
案例：
明亞同事朱莉的客戶A女士給遠在老家的父親買了一份意外險，保額10萬元。
一週後，老人家在馬路上騎車時被汽車撞傷，造成腦損傷，腦膜出血及四肢癱瘓，進入ICU治療，治療費超過百萬，子女為了照顧老人也無法上班，出院後還要持續做康復。
老人被鑑定為一級傷殘，意外險可賠付100%保額，只可惜女兒給老人買的意外險保額只有10萬，跟高額的治療費和子女的誤工損失相比杯水車薪。幸好肇事方的三者責任險也賠付了100萬，部分解決了醫療費用問題。
娜姐點評：如果這位老人有100萬保額的意外險，賠付100萬可以幫助彌補子女照顧老人期間的收入損失。
而A女士之所以只給老人買了10萬保額意外險，是因為老人超過65歲，可供選擇的產品大部分都只有5-10萬的主險保額。所以在年齡符合條件時，給自己或父母配置一份保長期的高額意外險，還是很有必要的。
娜姐總結：
家庭經濟支柱傷殘後，不僅要面對較大的治療費用，養傷期間大概率不能工作，造成收入中斷或損失，給家庭經濟帶來很大壓力。
雖然重疾險中也有雙目失明、雙耳失聰、嚴重Ⅲ度燒傷、多個肢體缺失等幾個傷殘項目的保障，但相比《人身保險傷殘評定標準》中的8大類、281項傷殘，數目很少。全面解決傷殘風險，必須有意外險。
案例3和案例4都存在意外險保額不足的問題；而部分家庭只買一份*邦安益意外險一樣，5-10萬的主險保額，在事故發生時，更是杯水車薪。保額不足和不買保險，就像五十步和百步……
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尹娜 人民大學本碩丨經濟學
金融行業10餘年
曾任某國有銀行團隊主管
明亞保險經紀資深合夥人 丨MDRT
專注中產及高淨值人群理財服務
公眾號「尹娜」作者
「保險科普群」丨「銀行人交流群」群主
知乎專欄「國有銀行十年實錄」主筆
頭條丨雪球丨簡書丨網易號有「尹娜隨筆」
