提一个可能让很多人“细思恐极”的问题：
如果平安寿把王牌平安福降价到光大永明达尔文超越者的价格，你会买吗？
其实从2019年开始，平安人寿就释放出非常强的降价信号，最典型的就是推出了平安福的“降责+降价”产品-平安大小福星。
到了2020年，当平安人寿将王牌平安福和福保保同步做了升级，这次升级有什么惊喜吗？今天我们来简单说说。
对了，文章末尾顺便更新一期“大公司 + 终身+带身故责任重疾产品保障力排名榜”，不容错过哦！
一、升级前后
回答文章开头的问题：这次平安福和福保保的升级，对消费者来讲最大的惊喜是：没有惊喜！！！
这次升级，新旧产品的主保险责任竟然维持了99.9%的高相似度，只是在价格上做了细微的调整。
不过，作为业内人士，我们还是能发现一些明显的不同：
1、两代平安福在产品形态上发生了天翻地覆的变化，一直沿用的“主险终寿+附加提前给付重疾”，到2020版变成了“带身故（赔保额）的重疾险”，相当于二合一，不过对消费者来讲，核心保障力其实没变化。
2、从价格看，无论是成年还是少儿平安福，2020版都做了一定降价，从上图看，少儿平安福的降价幅度比较大（4%-6%不等），成人平安福的略少（2%-4%不等），虽然看着不多，但对平安寿来讲已经不容易了！
2019 VS 2020平安福的价格调整如下图：
3、大小福星的这次升级就更加无感了，责任、病种都几乎没有发生变化，只不过价格变动稍显诡异，小福星降价，大福星却涨价！！！是的，涨了一丢丢。难道是去年开发大福星时某些定价假设搞错了，今年调回来？这次大福星的调价，精算君表示看不懂！
2019 VS 2020大小福星的价格调整如下图：
二、平安福VS大小福星
有读者曾经问过精算君：
--“我真的挺认可线下大公司的产品的，毕竟我还是觉得公司大一点，稳妥一点。对比看，降价的大小福星还不错，但平安福有那几项保险责任我觉得也挺好，那我就究竟应该选大小福星还是平安福呢？”
有意思，平安内部的产品开始打架了。
从平安福跟大小福星的直接PK看，无论是19款还是这次新升级的2020款，这两个系列的产品还是有意拉开了的产品责任和定价的差距。
1、成人平安福 VS 大福星
2、少儿平安福 VS 小福星
从产品责任的变化程度看，大小福星VS平安福系列，大概有三点不同：
1. 大小福星的轻症有点少
从19年的大小福星开始，这个系列产品的轻症种类已经非常少，只有10种，远少于平安福以及其他公司的重疾险。
虽然有原位癌、冠脉支架手术、轻微脑中风后遗症、不典型的急性心梗这四种最高发轻症疾病，但缺少了包括：“慢性肾功能衰竭、早期肝硬化、特低面积III度烧伤、慢性肝功能衰竭失代偿早期、轻度脑炎或脑膜炎后遗症、轻度阿尔茨海默病”等相对高发的轻症。
从对保障力影响看，我认为小福星还好，但轻症调整对大福星影响可就大了，因为这些轻症多数在中老年阶段才高发，小福星卖给孩子，目前高发轻症对孩子还很遥远。
所以，砍掉部分轻症后，原则上，大福星对成人平安福的降价幅度，应该是要大于小福星对少儿平安福的降价幅度的。但目前小福星降价幅度在10%-18%之间，大福星在5%-10%之间。所以，如果你一定要买平安重疾险：成年人更应该选平安福20，小孩可以考虑小福星20。
2. 大小福星取消“轻症获赔以后重疾保额提高”责任
这项保险责任，精算君认为是整个平安福系列最有价值的。
假设一个人在罹患不典型的急性心梗（轻微心梗），后续随着病症的恶化，再次罹患严重心脏疾病（例如重疾心梗）的概率会大幅提高，如果这时候还能有额外增额赔款，对消费者是非常有用的。
从保障力角度看，这项责任对成年人的价值大于对小孩，原因同上，轻症的罹患主要集中在中老年阶段。
所以，砍掉这项“轻症后重疾增额赔”后，原则上，大福星对成人平安福的降价幅度，应该也是要大于小福星对少儿平安福的降价幅度的。但是结果却仍然相反，所以，还是可以维持上面的产品推荐结论。
3. 大小福星取消“达标平安run增加保额”
这项责任旨在引导消费者坚持锻炼、保持健康，从而提高保额，是一种很好的尝试。对于爱运动的人来讲，这项责任相当于在两年后“免费”涨了10%保额或降了10%的价格。
这可是一个隐藏福利，也在一定程度上导致摇步器在平安内部大卖。但这项责任跟目前不少公司推出的“60岁首次重疾增额XX%赔”还是有一些差距，我认为平安还可以更大胆一些。
综上，如果你一定要在平安的大小福星和平安福中选选一款，精算君的建议是：
-> 成年人更推荐平安福20
-> 小孩可以考虑小福星20
三、大公司重疾险，怎么买？
说完平安福，我们来看看大公司重疾险里面，有哪几款还不错，今天测评的产品包括：
1、平安福2019II 基础+身故
2、国寿福庆典版 基础+身故
3、泰康健康百分百D款 基础+身故
4、太平福禄终身 基础+身故
5、华夏常青树旗舰版 基础+身故
6、光大永明达尔文超越者 基础+身故
7、光大永明嘉多保 基础+身故
<横置屏幕点击大图查看产品对比 >>
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结论：
1、如果只看价格和保险责任，去年光大永明的两款网红“达尔文超越者”和“嘉多保”就会勇夺大公司重疾险战斗力排名榜。
达尔文超越者产品也是去年缔造“极其便宜癌症二次赔附加险”的鼻祖之一，截止目前，这款产品的癌症二次赔责任（仅需3年间隔期）的定价仍然可以位列市场最便宜产品的前10。
另外，光大永明嘉多保也可以提供额外的癌症多次赔保障选择，作为附加险一起买上，不同组重疾多次赔、癌症本身也可以多次赔。
2、如果你有更多预算，不妨考虑买华夏人寿常青树旗舰版，作为大公司产品，他们家的重疾多倍保还是相当厚道的（投保后前10年初患重疾多赔100%保额！！ ）。
按照保乎精算君开发的重疾险保障力排名模型，我对这7款大公司重疾险（带身故责任）的排名如下：
保乎·小结
在今年2月份平安业绩发布会上，平安创始人马明哲先生谈到正在进行的寿险改革情况时说：“过去产品是从公司的角度出发，而不是客户需求的角度出发”。
其实，这几年平安人寿在重疾险的创新上虽然也有不足的地方，但也有闪光点，例如轻症赔付后重疾保额提高、运动加保额等，都属于行业内的创新点。而且，经过这几年的市场倒逼，平安产品降价这一步也总算走出来了，虽然还是挺贵的！
最后提示：以上排名不构成任何投保建议，大家按需选吧！
