高朝波
我是一名保險經紀人，靠說實話賣保險。買保險的正確邏輯是從需求出發，合理搭配。
產品為導向的買保險方式錯了
最典型的錯誤配置方式之一：
聽說朋友、親戚的孩子買了某個保險，朋友說挺好的，代理人也是朋友，挺負責的。於是照貓畫虎買了一份。
這就是典型的產品為導向，因為某個產品好，某個銷售員靠譜，就掏錢買了。
正確的做法是，問下自己我為什麼要給孩子買保險，這份保單能給自己解決什麼問題，保費支付壓力可承受嗎？別人的配置方案適合我嗎？
等等。
孩子買保險，保費確實不貴
更不能因為保費便宜就買，孩子買保險便宜，有他便宜的邏輯，先看一份理賠統計數據：
上圖看，17歲以下孩子患重疾理賠率是3%，18-30歲是6%，31-40歲是20%……
從這份數據看，孩子患重疾的概率低，相應保費肯定便宜，30歲以上患重疾概率高，當然保費就貴了，並非是保險公司對孩子喜歡。
孩子買保險，應該買哪些險種呢？
三個產品組合解決意外和疾病風險
意外險、醫療險、重疾險組合一起，就覆蓋了意外和疾病風險。有兩種最常見的買法：
1、買套餐（僅作為購買形式講解，不作為購買參考）
從上圖看，紅色標準代表重疾險，藍色標註代表意外險，綠色標註代表醫療險，一個產品搞定3個險種。
2、分開單買
從上圖看，分別單買3個產品組合在一起，可以在一個公司買足3個產品，也可以在不同公司買夠3個產品。
單買原則就是：根據自己需求，買最合適的產品。
綜上，兩種方式都有各自優缺點，買套餐，重疾險作為主，意外和醫療險作為輔，就會有合意產品有不合意產品。分開買，都可以買到最中意產品，且有DIY的樂趣，但是相對買套餐手續稍複雜些。
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要是準備給孩子配置保險，那就早買，保費低是事實，但只是其次，最主要的是風險不等人，說不定什麼時候就發生了。買保險的目的就是為了抵抗風險，所以早買保險，早有保障，早安心才是最正確的。不要過於關注保費，買保險不是為了省錢，是為買保障，主次要分清。
保險丞相
不說什麼道理，因為同業已經回覆的差不多了。
如果我們本身不是有錢任性，那麼遇到這種忽悠人的保險代理人，就直接發問：
小孩子買壽險，賠保額不？
賠保額，什麼都好說！不賠保額賠已交保費，但凡我買保險時沒有喝酒，我都知道這是送錢給保險公司用！
沒看錯，重大疾病保險綁定的“壽險”，幾乎都是賠已交保費，必須滿了18歲才會賠保額。
配保險
無論是給大人還是小孩配置保險，一定要謹記：
1、先全家總保費承受能力，在從總保費劃小部分作為孩子的保費。
2、孩子很重要，但是不要因為愛孩子，而在投保時沒了理智。
3、唯保額論：基於當下的保費承受力，把保險保額槓桿發揮到最大。2000元買100萬定期重疾和2000元買10萬終身重疾，雖然“終身”二字很安逸，但是10萬能解決問題還是100萬能解決問題，我喝了酒我都知道！
4、孩子保費預算用萬計算的，買帶壽險這些的重疾沒什麼。但是保費預算自己都覺得吃力了，那就請讀一讀老祖宗的話“好鋼用在刀刃上”！然後好好賺錢，以後買終身型保險。
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