大家好，我是晓宁，既是一名奶爸，也是一名保险经纪人
之前的一篇文章《具备富人思维的第一步》中有提到《富爸爸穷爸爸》一书中的一句经典语录：
“什么是资产？资产就是向你口袋里送钱的东西；什么是负债？负债就是把钱从你口袋里掏出的东西”
这句话，引起了广大读者的共鸣，大家纷纷拿出了自己的见解，讨论到底什么是资产?什么是负债?
进而又延伸出了另一个话题：商业保险中的重疾险是负债还是资产？
OK，那我们就从理财的角度，看看重疾险是负债还是资产
我们先看一下，重疾险都有哪些类型
嗯，简单来说，就分两大类：消费型和储蓄型
消费型重疾险，就是我们在保险公司那里单纯的买了一份保险，保障期间内如果没有出险，那么合同到期后，我们所交的保费等于全部都消费掉
储蓄型重疾险，就是我们在保险公司里开了一个帐户存了一笔钱，无论未来我们是否会发生风险，这个帐户都会给我们一笔钱，你也可以理解为这份保险的保障责任，是我们用存钱的利息换来的
所以，消费型就是一种直接消费的方式，而储蓄型，就是一种间接消费的方式
先说消费型重疾险
其实对于这类型险种，不能单纯的把它当成是一种消费品，我更愿意把它理解为是保险公司对消费者的一种让利经营
这种让利经营的模式是：我们担心自己未来有可能会发生重大疾病，但是疾病一旦在我们家庭责任最重的时候发生的话，治病、服药、康养、护理将需要很一大笔钱才能保证我们的正常生活，问题是，我们可能没有那么多钱，如何是好？
这个时候，保险公司说：让我来！在你家庭责任最重的时间范围内，这笔钱我可以出，我会把这笔钱提前给你准备出来，如果在我们约定的时间范围内，你罹患了我们约定好的重大疾病，那这笔钱我直接就送给你了，时间既可以是1年，也可以是10年、20年、30年，还可以是到70岁、80岁，在此期间，你只要为这笔钱支付一些利息就行
那利息支付多少？支付规则又是怎样的呢?
举例：在我女儿3岁时，我给她购买了一份消费型重疾险，基本保额80万，保险期间是30年，缴费期间是20年，年缴保费976元，总保费19520元
保障责任：轻症赔付2次，中症赔付1次，重疾赔付1次，罹患少儿常见特疾加赔100%，罹患少儿罕见疾病加赔200%
支付规则就是：保险公司把这80万放到了我指定的帐户里，然后我每年支付976元的利息，连续支付20年，这20年来，我每年支付利息的利率是0.1%，20年后，保险公司还可以免利率让我再白用10年
出险就按照合同约定赔付保额，不出险我就每年支付0.1%的利息，支付20年后，我还可以再白用这些保障10年，这笔买卖，划不划算？
再说储蓄型重疾险
先给大家看一份保险合同中的现金价值表，这份合同是我给我的女儿配置的其中一份终身重疾险，保费4195元/年，缴费期20年，20年总保费为83900元
保障责任：基本保额50万，轻症赔付3次，中症赔付2次，重症赔付6次(恶性肿瘤单独分为一组)，保障责任为终身，属于不出险身故返保额的类型
去掉保障的功能不讲，我们就来看看这份保单理财属性，其实也就是现金价值的体现，因为我前面说了，对于储蓄型重疾险，就相当于我们把所交的保费存到保险公司的帐户里，无论未来出不出险，保险公司都会给我们一笔钱，出险就是赔保额，不出险就是退现金价值
那我们看一下这份保单的现金价值，再折算一下复利收益和单利收益，看看收益情况如何？
瞧，当保单年度第34年的时候，已交的保费已经回本
当保单年度第57年的时候，折算后的单利收益为3.73%，这相当于我们把这笔钱存进了银行，然后银行每年都给我们3.73%的利息，现在的大额存单，至少得一次性存入20万以上，所给的利息也就这个水平吧？
同时，随着时间的拉长，折成单利会越来越高，到保单年度77周年的时候，相当于从第1年开始银行每年给我们的利息能达到5.73%
问一下，现在哪家银行能做到这样？
现在哪家银行能保证大额存单的利率在未来30~50年依然保持现在的利息不变？
现在哪家银行能保证大额存单的利率在未来30~50年利息还能提升？
恐怕没有
写在最后
讲到这里，相信大家对重疾险是负债还是资产应该会有一个全新的认知，当然，我们还是要把焦点集中在保险的保障功能而非理财功能，毕竟，保险的杠杆功能是独一无二存在的，任何一个金融工具都不具备这样的功能
我也只是想通过这篇文章向大家有理有据的阐述，你所购买的保险产品，尤其是储蓄型产品，并不是负债，恰恰相反，这是你的资产，一笔无论你发生了什么情况，都是属于你的资产......
-全文完-
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