從企業自身來看，中小企業的先天不足，是造成其貸款難的主要原因。中小企業有其獨特的優勢，但也有其無法克服的先天不足。一是抗風險能力差。受其規模的內部因素影響，中小企業受市場、環境的影響程度很大，一旦市場、經營環境發生變化，一些中小企業很難適應，如銀根抽緊時容易造成資金鍊斷裂。因此，銀行對中小企業的貸款投放，實際上增大了風險程度。二是中小企業內部治理結構和控制機制不健全，少數人或個別人控制現象比較普遍，銀行貸款所需要的財務賬表管理混亂，許多企業都有兩套賬甚至三套賬;民營企業普遍存在法人資產與自然人資產沒有嚴格區分的現象，當企業經營發生困難時，抽逃企業資產時常發生而且很難控制，貸款的保證往往得不到落實。三是很多企業信用觀念不強，誠信度不夠，借錢時就沒準備還錢，有些企業想方設法懸空和逃廢債務，造成銀行對中小企業貸款的信心下降。四是財務狀況不佳，如應收賬款、庫存過大，資產負債率過高，償債能力不強，現金流不充沛，經營效益不理想等等。
要解決這些問題，必須轉變觀念，誠信為本，練好內功。一是優化資本結構，提高抗風險能力；二是健全內部控制，規範財務管理，保證會計信息真實可靠；三是樹立良好的信用，遵紀守法，合規經營；四是加強經營和財務管理，優化財務指標。具體來說，幾項關鍵指標要求如下：（1）經營現金淨流量＞0，現金淨流量＞0；（2）流動比率＞120%；
（3）資產負債率﹤70%；（4）還有銷售利潤率和總資產利潤率等指標也有不同的要求。上述指標不同行業要求也有所區別。
難！！！
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