从企业自身来看，中小企业的先天不足，是造成其贷款难的主要原因。中小企业有其独特的优势，但也有其无法克服的先天不足。一是抗风险能力差。受其规模的内部因素影响，中小企业受市场、环境的影响程度很大，一旦市场、经营环境发生变化，一些中小企业很难适应，如银根抽紧时容易造成资金链断裂。因此，银行对中小企业的贷款投放，实际上增大了风险程度。二是中小企业内部治理结构和控制机制不健全，少数人或个别人控制现象比较普遍，银行贷款所需要的财务账表管理混乱，许多企业都有两套账甚至三套账;民营企业普遍存在法人资产与自然人资产没有严格区分的现象，当企业经营发生困难时，抽逃企业资产时常发生而且很难控制，贷款的保证往往得不到落实。三是很多企业信用观念不强，诚信度不够，借钱时就没准备还钱，有些企业想方设法悬空和逃废债务，造成银行对中小企业贷款的信心下降。四是财务状况不佳，如应收账款、库存过大，资产负债率过高，偿债能力不强，现金流不充沛，经营效益不理想等等。
要解决这些问题，必须转变观念，诚信为本，练好内功。一是优化资本结构，提高抗风险能力；二是健全内部控制，规范财务管理，保证会计信息真实可靠；三是树立良好的信用，遵纪守法，合规经营；四是加强经营和财务管理，优化财务指标。具体来说，几项关键指标要求如下：（1）经营现金净流量＞0，现金净流量＞0；（2）流动比率＞120%；
（3）资产负债率﹤70%；（4）还有销售利润率和总资产利润率等指标也有不同的要求。上述指标不同行业要求也有所区别。
难！！！
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