购买保险一交保费就是几十年,但人生际遇变化无常,谁都不能保证自己的经济条件一直维持在一个不错的水准。万一自己没钱了续交保费了,那之前几年甚至十几年交的钱岂不是打水漂了,许多客户都有这个担心。
保险公司虽不是慈善机构,但也绝不会这么无情,而将你的保单直接作废。那出现这种情况一般如何操作的呢?
最人性化的处理方式:保费豁免
保险公司还在合同中增加了许多人性化的条款,比如豁免功能,以此来解决有些续交保费吃力的情况。
大人给孩子买保险是国内最常见的情况,大家都希望孩子健康成长,有一份保险为他保驾护航。在这漫长的过程中,大人万一出现一些大的疾病或者身故,孩子的保费也无人续交了。按上面说的那样,岂不是就只能退还现金价值了。
为了避免这种情况,保险公司特意添加了保费豁免功能。
投保人豁免是最常见的,基本上面上的重疾险现在都会附加。但针对投保人在什么情况下,可以豁免保费,保险公司设定会有一定出入。
投保人身故,交钱的人都没人,后续保险自然不用再交。
投保人全残,投保人基本丧失劳动能力,没了收入,也可以豁免保费。
夫妻豁免,保险的投保人只有一个,比如只能爸爸给孩子投,那妈妈万一出现身故或者全残,也会对整个家庭的经济情况带来沉重打击,所以一些产品也把妈妈的豁免加入其中。
轻症/重症豁免,合同期内身故或者全残并不是经常发生,但投保人生病发生概率是挺高的。这时候家里的钱应该主要用于投保人的治疗。如果有这个功能,投保人只是患了一个轻症,保单后续的保费也不用在交了,是不是很人性化。
短期资金紧张的处理方式:宽限期
没钱交保险费了,有可能是短期的也可能是长期的。
如果近期无法缴纳保费也不用慌,保险公司对于长险多数有一个宽限期,时长为两个月。就是在保险合同缴费周期到期后(比如7月3日保费续交日),保险公司可以宽限投保人60天补交保费(直至9月1号)。在这60天内,只要把保费补上了,保险合同依然有效。而且如果不巧,刚好在这60天内发生疾病,也不用害怕保险公司不赔,这60天仍然是在保障周期内的,只要你及时把钱补交上去就行。
中长期资金周转的方式:借款
不但不想交钱,还想把钱取出来,还要保留保障利益,又这么好的事吗?当然可以,只要保单有现金价值,就可以用他在保险公司借钱。借款的额度不会超过保单现金价值的80%,当然也是要给利息的。只要按时还款,整个周期内的保障利益都是不会受到损失的。
一劳永逸的处理方式:减额付清
两个月太短了,资金还是无法周转过来。那这时,保险公司就会暂时中止你的合同,你也得不到相应的保障了。那我就完全放弃这份保险了吗?当然不是,我们还可以申请减额付清。
在整个缴纳周期内,我们是要花固定钱买到一定额度的保障(比如每年6000元,交20年,保30万额度的重疾险)。如果中间未发生理赔,直接对应的就是花12万买30万保障。
但现在只交了8年,一共保费花了4万8,这个时候选择退保,只能退现金价值,也就能退一两万。如果实在差钱,那也只有取出来救急。但这样损失太大,少了这么多钱不说,保障还没有了。
这时,我们还可以选择减额付清,什么意思呢?就是根据计算你已经缴纳的保费险、保单现金价值等,然后自己选择将保险额度降低,后面就再也不用缴纳保险费了,只是保障的额度没有30万了。这种就非常适用那些长期无力承担后期保费的客户。
中止合同后在恢复:复效期
我们大多时候经济紧张只是一段时间,等经济缓和了还可以继续缴纳被中止的合同吗?答案是可以的。保险公司对于保单还设定了一个复效期,在合同中止的两年内,可以向保险公司申请恢复原保单,保险公司同意以后,你在把这两年的保费补上,像前面缴了8年那份保单,停了一段时间后(两年内),我们再继续交10年,所有的保障利益都不会变。
如果两年内还是没钱交或者不想交,那保险公司就会全面终止保险合同,把保单的现金价值退还给你。
有了豁免功能,我们完全不用担心自己购买保险以后,自己家庭因为什么缘故,急需用钱而无力继续缴纳保险费的情况。即使没有触发豁免条款,也没钱交保险费,我们也可以选择减额付清、复效期内恢复保单等多种方法保留我们不分或者全部的保障利益。最最糟糕也不过是退还保单现金价值,也不会一无所有。