醫保是國家給予每個人的福利，是社保中最基礎的保障。大部分朋友都擁有醫保卡，享受過醫保的待遇。
但實際上很多小夥伴不知道醫保卡的正確使用方法，覺得自己一年到頭都去不了幾次醫院，醫保卡餘額很多用不完，放著也是浪費。
在藥店買藥，順手幫爸媽買幾盒降壓藥；
親戚沒交醫保，刷自己的卡給他掛號看病；
把卡借給朋友去體檢；
……
這種情況確實不少。
大家想的很簡單，自己用不到，借給別人用也無所謂，卻不知這樣的行為可能為自己帶來極大的隱患……
有小夥伴就有疑問了：“卡是我自己的，裡面的錢又不能取現，還沒有利息。把卡借給親戚朋友，也算是物盡其用，怎麼就不行了呢？”
其實這看似“薅”了醫保的羊毛，但等你買保險時，就會發現給自己挖了個大坑。
醫保卡外借有什麼後果？還能買保險嗎？投保有什麼影響？保險公司會拒賠嗎？
小小醫保卡，門道還不少，今天學姐就來談談醫保卡外借這個話題~
醫保卡外借有什麼影響？
醫保卡外借，違規違法
醫保本質上是保險，自己作為被保人，保障的只能是自己。
對此，基本醫療保險監督管理辦法有規定：
不得出借、轉讓或惡意使用社會保障卡，丟失社會保障卡應及時掛失，騙取或協助他人騙取醫療保險基金要承擔法律責任。
此外，我國《社保保險法》第八十八條也規定：
也就是說，把醫保卡借給別人使用是違規、違法的，相當於騙保，情節嚴重的還可能會被判刑。
影響個人信用
既然醫保卡外借相當於“騙保”，那麼這就不僅僅是法律問題，還涉及到個人信用問題。
目前我國正在不斷髮展完善社會信用體系的建設，未來醫保參保、繳費等會更加規範，還可能與個人徵信有更密切的利益關係。
商業保險可能無法理賠
我們都知道，買了商業保險，申請理賠的時候，醫保卡的使用記錄是保險公司核保時和理賠時的重要依據。
如果醫保卡借給他人，不管自己得沒得病，產生的醫療記錄都會記在自己醫保卡名下。
哪怕是別人的問題，也被默認是你的病史。
由此可見，保險理賠“認卡不認人”，這時理賠可能就麻煩了。
直接拒保
如今，不少保險公司也對醫保卡外借採取“零容忍”態度，直接拒保。
因為保險本來就是一紙合同的約定，一旦出現醫保卡外借的不誠信行為，保險公司會認為你騙保風險大。
雖然我們可以通過做專項體檢來“自證清白”，但由於部分慢性病可以用藥物控制，檢查結果可能有水分，如果遇到健康告知嚴格的公司，就有被拒保的可能。
想想，因為一時的方便，就有可能讓自己承擔拒保、拒賠甚至是法律風險，真的值得嗎？
醫保卡外借還能買保險嗎？
一聽學姐說醫保卡外借可能導致無法理賠或者被拒保，有的小夥伴慌了：我的醫保卡早就外借過，怎麼辦？不能買保險了嗎？
大家先別慌，因為醫保卡外借是一個很籠統的問題，要具體情況具體分析。
外借買藥
大部分人醫保卡的外借情況都屬於這種，刷自己的卡給別人買藥。
醫保卡的錢存在 “個人賬戶”，而且不同城市的醫保政策差異也很大：
如果你在北京，那麼你醫保個人賬戶的錢可以取出來花；如果你在廣州，醫保卡的餘額為家人買藥也是可以的；如果你在深圳，醫保卡的餘額還能用來買商業保險……
因此大家並不需要過度擔憂，如果你屬於這種情況，在買保險的時候還是可以正常投保的，而且基本不會影響後續的理賠。
但如果遇到健康告知嚴格的公司，還是會產生一定的影響。
那沒有這些政策的地區該怎麼辦呢？學姐整理了以下幾種情況：
直接說結論：
常見小病：如果你買的只是常見的感冒藥、咽喉片、維生素之類的藥品。這種情況影響不大，保險公司一般不會太在意，誰還沒個小病小災呢。
一般慢性病：肝炎、腎炎之類，投保前最好做相關體檢，證明自己是健康的；投保時也可以試試多投幾家保險公司。
特殊慢性病：高血壓、糖尿病之類，因為可以通過藥物控制，所以體檢也無法證明健康。你用自己的醫保卡為父母買了高血壓的藥，保險公司也完全可以合理懷疑你有相關病史。
為避免帶病投保、騙保的發生，保險公司乾脆拒絕這類無法確切判定身體情況的投保申請。
由此可見，買不同藥的處理方法也是不一樣的，投保時也得 “對症下藥”。
外借看病
比買藥更麻煩的是外借看病，一般分兩種情況：
一種是掛號人非持卡人，結賬時使用醫保卡餘額結賬；
另一種是掛號人和結賬均為持卡人，這時門診、住院的醫療記錄，就會默認為持卡人自己的，基本不接受體檢報告審核了。
對於第一種情況，我們具體分析：
常見小病：像感冒發燒很常見，對於這種不影響核保結論的小毛病，就算投保時不告知，也不會影響核保結論，自然不會影響理賠。
檢查異常：例如乙肝小三陽、甲狀腺結節等涉及健康告知的疾病，最好通過體檢並告知外借情況自證清白，也不會有太大影響，大概率正常承保。（目前各家保險公司對於醫保卡外借都是趨於嚴格的態度，具體需要看保險公司的政策）
慢性病：例如高血壓、糖尿病，這種情況就很難撇清關係了，就算提交體檢報告，也很有可能會被保險公司拒保。
因為慢性病可以用藥物控制，檢查結果可能有水分，保險公司擔負的風險更高，所以直接拒保可能性更大。
如果有這種情況，學姐建議可以做好告知工作，同時嘗試多家公司同時投保，期待會有個比較好的承保結論。
而有的公司是不論什麼情況、不論哪款產品，一律直接拒保的。
綜上所述，醫保卡外借不能一概而論，不同情況會有不同的處理辦法。
當然，最好的方法是不要外借醫保卡，避免不必要的麻煩。
醫保卡外借了怎麼辦？
首先，我們要明確自己的醫保卡有過哪些不屬於自己的醫療記錄。
不清楚自己的醫保卡曾經有過哪些購藥、就診記錄的朋友，可以根據各地的社保政策，去所在城市的社保局官網、APP或者當地社保中心查詢。
如果查不到就只能問問之前借卡的人在哪裡買了藥、看了病，到醫院調取相應病歷記錄，確認是否涉及健康告知中的病症。
如果查到了相關的醫療記錄，首先要看相關疾病是否涉及健康告知。
在這裡，學姐給大家兩點建議：
有醫保卡外借史並且已經投保的
如果是去藥店買藥，自己本身沒相關疾病，有些產品可以直接投保，不用補充告知。
雖然這麼說，但學姐建議，保險起見，購買處方藥或者敏感藥品還是及時找保險公司進行補充告知，以免日後理賠出現糾紛，影響理賠。
有過醫保卡外借，還沒投保的
投保前一定要如實告知，選擇核保比較寬鬆的產品。
接受人工核保，交代清楚醫保卡外借的時間、藥品名稱和對應的疾病、外借頻率等，並且提供本人近1-2年的專項體檢報告。
雖然有一些支持醫保卡外借核保的產品，但學姐想說的是，支持核保≠一定會被承保。根據醫保卡外借的具體情況，保險公司會給出不同的核保結果。
現在一場大病動輒幾十萬，如果買不了保險，或者買了不能理賠，確實是一件遺憾的事。
為了不給未來留下任何隱患，學姐要告誡大家：一定要保管好自己的醫保卡，不要隨隨便便外借啊！
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