隨著理財產品打破剛性兌付，很多人覺得理財產品的保障性不如原來好，開始把目光轉向大額存單。因為大額存單屬於銀行存款，可以保本保息，而且利率比普通存款高，資金靈活性也比較好，尤其是有些大額存單還提供按月付息的方式。
不少人感覺按月付息非常好，也有人覺得到期一次性還本付息好，那麼按月付息和到期一次還本付息哪種方式更好呢？其實這兩種情況適用於不同需求的人，選擇哪種方式要根據個人的經濟情況。
一般說來，按月付息的利率低於一次性還本付息的利率，比如某銀行原來提供的三年期大額存單，按月付息利率為4.5%，到期一次性還本付息，利率為4.8%，我們來比較一下這兩種情況。
一、按月付息和一次性還本付息的差別
由於大額存單的起存門檻至少為20萬元，為了方便比較，我們以100萬大額存單為例進行比較。
1、利息差別
按月付息的話，100萬元存款，每年利息為4.5萬元，三年為13.5萬。
一次性還本付息每年利息為4.8萬元，三年為14.4萬元。
兩者的利息差為0.9萬元。
2、回款差別
按月付息的情況下，儲戶每月可以領到3750元的利息，這相當於資金的靈活性提高了。
如果把這些利息繼續用於存款，還會繼續滋生利息，如果繼續以4.5%的利率計算，三年時間大約還能夠產生8500元左右的利息。
到期一次性還本付息的情況下，儲戶只能在三年之後一次性拿到本金和利息，資金的靈活性相對前一種情況要差，但是可以多領到9000元的利息。
我們發現，按月付息實際上是用利息換取了資金的靈活性，如果把錢繼續存起來，兩者的利息差幾乎為0。
二、儲戶應該根據自己對資金靈活性的要求進行選擇
選擇按月付息或者到期一次性還本付息，關鍵就是看自己對資金靈活性的需求。如果你對資金靈活性需求高，就選擇按月付息。如果你手裡資金充沛，靈活性要求不高，就應該選擇到期一次性還本付息。
為了方便大家理解，我們來舉例說明一下兩種情況。
1、資金靈活性需求高要選擇按月付息
比如老張是一個自由職業者，到60歲的時候一共攢了100萬元，自己沒有交納社會養老保險，也領不到退休金，年齡大了工作不好找，收入也不穩定。
他聽說某銀行發行大額存單，於是就選擇了按月付息的方式，100萬元三年期大額存單，按月付息利率為百分之四點五，這樣每月銀行會把3750元的利息打到他的銀行卡上，老張就靠這3750元的利息生活。
老張選擇了按月付息，因為這些利息可以增加他的資金靈活性，解決日常生活需要。如果他選擇到期一次性還本付息，由於他的收入不穩定，一旦某個月沒有收入，就沒有了生活來源，只能提前支取100萬的本金，這樣就無法享受大額存單的高利率。
2、資金靈活性要求不高宜選擇一次性還本付息
老王是一個60歲的企業退休職工，他每月的退休金是3500元，自己辛辛苦苦一輩子攢了50萬元的存款，存了某銀行的大額存單，按月付息的話利率是4.5%，到期一次性還本付息利率是4.8%。
老王認為自己每月會有退休金，這足夠應付日常生活，選擇按月付息的話，每月給的利息還要再想辦法存起來，這些小錢也無法獲得大額存單這麼高的利率，所以不如直接選擇到期一次性還本付息，這樣利率能高0.3%。
老王選擇了到期一次性還本付息，主要就是因為他每月還有退休金，對大額存單資金的靈活性沒有要求，既然到期一次性還本付息利息高，當然要選擇高息存款，這樣可以獲得更多的收益。
結論：
通過上面老張和老王的兩種情況，我想大家應該明白了，如果你指望銀行每月付給你的利息生活，這些錢對你來說很重要，你就選擇按月付息。如果每月付的利息對你來說沒有太大用處，還是選擇到期一次性還本付息，這樣可以多賺點利息。
當然，如果銀行按月付息和到期一次性還本付息利率相同，那麼最好選擇按月付息。如果按月付息和到期一次性還本付息利率差大於0.3%，理論上來說，到期一次性還本付息資金收益率提高了，選擇一次性還本付息更划算。
