随着理财产品打破刚性兑付，很多人觉得理财产品的保障性不如原来好，开始把目光转向大额存单。因为大额存单属于银行存款，可以保本保息，而且利率比普通存款高，资金灵活性也比较好，尤其是有些大额存单还提供按月付息的方式。
不少人感觉按月付息非常好，也有人觉得到期一次性还本付息好，那么按月付息和到期一次还本付息哪种方式更好呢？其实这两种情况适用于不同需求的人，选择哪种方式要根据个人的经济情况。
一般说来，按月付息的利率低于一次性还本付息的利率，比如某银行原来提供的三年期大额存单，按月付息利率为4.5%，到期一次性还本付息，利率为4.8%，我们来比较一下这两种情况。
一、按月付息和一次性还本付息的差别
由于大额存单的起存门槛至少为20万元，为了方便比较，我们以100万大额存单为例进行比较。
1、利息差别
按月付息的话，100万元存款，每年利息为4.5万元，三年为13.5万。
一次性还本付息每年利息为4.8万元，三年为14.4万元。
两者的利息差为0.9万元。
2、回款差别
按月付息的情况下，储户每月可以领到3750元的利息，这相当于资金的灵活性提高了。
如果把这些利息继续用于存款，还会继续滋生利息，如果继续以4.5%的利率计算，三年时间大约还能够产生8500元左右的利息。
到期一次性还本付息的情况下，储户只能在三年之后一次性拿到本金和利息，资金的灵活性相对前一种情况要差，但是可以多领到9000元的利息。
我们发现，按月付息实际上是用利息换取了资金的灵活性，如果把钱继续存起来，两者的利息差几乎为0。
二、储户应该根据自己对资金灵活性的要求进行选择
选择按月付息或者到期一次性还本付息，关键就是看自己对资金灵活性的需求。如果你对资金灵活性需求高，就选择按月付息。如果你手里资金充沛，灵活性要求不高，就应该选择到期一次性还本付息。
为了方便大家理解，我们来举例说明一下两种情况。
1、资金灵活性需求高要选择按月付息
比如老张是一个自由职业者，到60岁的时候一共攒了100万元，自己没有交纳社会养老保险，也领不到退休金，年龄大了工作不好找，收入也不稳定。
他听说某银行发行大额存单，于是就选择了按月付息的方式，100万元三年期大额存单，按月付息利率为百分之四点五，这样每月银行会把3750元的利息打到他的银行卡上，老张就靠这3750元的利息生活。
老张选择了按月付息，因为这些利息可以增加他的资金灵活性，解决日常生活需要。如果他选择到期一次性还本付息，由于他的收入不稳定，一旦某个月没有收入，就没有了生活来源，只能提前支取100万的本金，这样就无法享受大额存单的高利率。
2、资金灵活性要求不高宜选择一次性还本付息
老王是一个60岁的企业退休职工，他每月的退休金是3500元，自己辛辛苦苦一辈子攒了50万元的存款，存了某银行的大额存单，按月付息的话利率是4.5%，到期一次性还本付息利率是4.8%。
老王认为自己每月会有退休金，这足够应付日常生活，选择按月付息的话，每月给的利息还要再想办法存起来，这些小钱也无法获得大额存单这么高的利率，所以不如直接选择到期一次性还本付息，这样利率能高0.3%。
老王选择了到期一次性还本付息，主要就是因为他每月还有退休金，对大额存单资金的灵活性没有要求，既然到期一次性还本付息利息高，当然要选择高息存款，这样可以获得更多的收益。
结论：
通过上面老张和老王的两种情况，我想大家应该明白了，如果你指望银行每月付给你的利息生活，这些钱对你来说很重要，你就选择按月付息。如果每月付的利息对你来说没有太大用处，还是选择到期一次性还本付息，这样可以多赚点利息。
当然，如果银行按月付息和到期一次性还本付息利率相同，那么最好选择按月付息。如果按月付息和到期一次性还本付息利率差大于0.3%，理论上来说，到期一次性还本付息资金收益率提高了，选择一次性还本付息更划算。
