#銀行業#銀行儲蓄率下降雖然已經成為一個必然的趨勢，但是儲蓄存款的下降仍然會讓人覺得巨大的衝擊。同時今年9月份以來銀行定期存款利率上揚才是更值得關注的問題。
#理財大賽第三季#近幾個月商業銀行的定期利率出現了上漲，據相關數據顯示，8月份3年期的存款利率漲了，9月份2年期以上的存款利率都漲了，10月商業銀行整存整取定期存款3年期及以內期限的品種，其平均利率均環比上漲，其中3年期漲幅最大。
如果說，今年9月面臨傳統的季末攬儲壓力導致銀行定期存款利率上漲，還可以理解的話，那麼，進入10月後銀行存款利率仍然上揚到底是為什麼呢？反映了怎樣的趨勢性變化呢？ 主要是四大原因：
第一大原因，存款仍然是銀行業務發展的最根本基礎，更是銀行各項業務考核的關鍵指標
過去很多銀行都提出過“存款立行”，可見存款對銀行有多麼的重要。當銀行以存貸比考核時，存款的多少更是決定了貸款的多少甚至利潤的多少。
目前雖然存貸比已經不是監管的剛性指標，但無論是監管對銀行的考核還是銀行內部的管理，存款都是一個繞不過去的一個坎。各銀行從總行到分行、支行甚至客戶經理，存款都是第一重要的任務。
雖然說，這幾年銀行的資金來源日趨多元化，銀行存款、同業資金、理財資金等都成為銀行的資金來源和利潤來源，但隨著銀行同業資金的使用受到約束，銀行理財資金隨著銀行理財子公司的成立獨立運營，銀行存款對銀行的重要性也更越來越重要。
目前，銀行對存款的競爭手段和方式越來越少，以前存款的競爭主要是關係、費用和利率三駕馬車，現在由於各種關係營銷受到限制、費用營銷環境變化的前提下，只剩下存款利率一種競爭手段，在這樣的情況下，銀行通過提升存款利率進行存款競爭、提升存款的吸引力就成為必然的現象。
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第二大原因，銀行的結構性存款面臨較大的清理和控制壓力，從而對銀行的整體存款形成壓力
曾經在銀行存款的競爭中特別是資產管理新規實施銀行理財受到風險影響以後，銀行結構性存款因為其保本特性和與理財收益相當的收益能力，而成為銀行保本理財的替代品，併成為各銀行存款競爭的利器。
從到期收益情況看，我國銀行的結構性存款今年四五月份的平均預期最高收益已經達到4.97%， 4月份國有銀行和股份制銀行發行的結構性存款平均預期最高收益率分別為5.5%、4.56%，4月份國有銀行和股份制銀行到期的結構性存款，平均到期收益率分別為3.45%、3.63%。但接近5%的預期最高收益不僅能讓它在存款類產品中脫穎而出，更成為一些銀行的存款競爭利器。數據顯示，截至2020年4月末，中資全國性銀行結構性存款規模達到12.14萬億元，不僅創歷史新高，而且連續4個月增長。今年前4個月結構性存款增加2.54萬億元，比去年同期1.51萬億元的增量同比增長了60%以上。
說銀行的結構性存款，不能不提智能性存款，因為智能存款曾經在存款市場更是颳起了一股存款競爭的狂潮。智能存款是對定期存款和定活兩便的重組而受到大眾的喜歡，更重要的是，智能存款由於隨時可以支取同時獲得較高的利息而成為民營銀行的儲蓄競爭利器，同時也是百姓最喜愛的存款選擇。由於智能存款畢竟有打擦邊球嫌疑，一直受到監管部門的強約束，更重要的是，今年以來一些結構性存款成為套利的工具因此受到監管的大力清理和限制。
金融監管部門對部分銀行做出窗口指導，要求其在2020年9月30日之前將結構性存款規模壓降至年初水平，在12月31日之前將規模壓降至上年末的三分之二。2020年7月份，全國結構性存款產品發行量為1020只，較上個月減少715只。在結構性存款不斷受到壓制和限制的前提下，一些中小銀行在結構性存款退出的同時，必然通過提高存款利率的方式對結構性存款進行替代，從而導致銀行大額、長期存款利率上揚。
第三大原因，銀行的大額存單出現下降從而導致一般性存款特別是長期存款的利率成為市場競爭的重要手段
除了結構性存款之外，銀行的大額存單也是銀行存款競爭的重要手段和方式。
本金安全、收益適中、流動性強使大額存單悄然走紅，例如某些銀行推出的三年期100萬元起年化利率達4.25%，40萬元起年化利率4.20%；這樣的利率當然對大眾存款具有很大的吸引力。根據央行公佈的數據，2019年金融機構共發行大額存單12萬億元，比2018年增加2.8億元。2020年3月大額存單發行量共717只，同比增長16.59%。
大額存單作為銀行的一項安全穩定、收益較高的存款類產品，在銀行理財收益在破4%以後仍然跌跌不休，銀行理財產品收益率進入3時代後，結構性存款受到監管約束的前提下，銀行通過大額存單提升存款能力就在所難免，無形中會分流一定數量的銀行理財資金和結構性存款資金轉向銀行大額存單，從而導致銀行大額存單供不應求，很多人反映要靠搶才能買到。
在大額存單利率下行的同時，大額存單的發行量也出現了下降的態勢，數據顯示截至7月29日，今年7月份以來新發行的大額存單實際認購金額合計26.63億元，比6月份實際認購金額合計42.02億元減少了15.39億元，下降了41%。如果與去年7月份發行的大額存單數量為300單，實際認購金額合計90.39億元，今年7月份新發行的數量減少了67單，金額減少了63.76億元，下降了70%。2020年10月大額存單發行量共340只，環比下降19.24%，創全年最低。
銀行大額存單有銀行主動調整的因素，銀行只對急需資金、長期穩定資金的部分需求發行大額存單解決；也有被動的原因，即大額存單的審批過程較長、標準較嚴格。在銀行大額存單減少的前提下，銀行只能通過提高存款利率填補銀行存款缺口。
第四大原因，面對投資理財的多元化趨勢，銀行居民存款出現下降從而形成更大的存款競爭壓力
存款利率的上升從根本上講當然是存款競爭的加劇，各銀行面對存款的下降和減少會加大通過提高存款利率進行存款競爭。
從2009年以來，我國的居民儲蓄率開始不斷下降，從2008年的51.8%下降到2019年的45%。2020年10月份的儲蓄存款情況看，居民儲蓄存款卻呈現減少的狀況，根據央行的數據，2020年10月份當月住戶存款減少9569億元，接近萬億水平。
儲蓄存款的減少意味著銀行的存款來源面臨多元化的衝擊，包括各種理財市場的分流、股市對大眾投資的吸引力加強，銀行靠什麼吸引存款資金迴流呢？當然是提高存款利率。
結論，面對上面的四大因素造成的銀行存款競爭壓力，必然導致銀行存款的利率持續上揚，而且如果目前的形勢沒有根本性的轉變，只能持續提高銀行的存款利率。你會繼續存款嗎？（麒鑑）
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