东京风云
健康险中除了社保中的医保,就是商业医疗险和重疾险。
商业医疗险分类:
1、百万医疗险
之所以取百万医疗险这个名字,是因为它的保额很高,100万起步。
保障范围广,报销限制少: 百万医疗保险可以报销因事故或疾病发生的医疗费用;杠杆率非常高:低保费可以买到高保额,最高可报销几百万元,年交保费只有几百元。保障期限灵活,一年缴费一次,尽管存在暂停销售的风险,但目前百万医疗险产品形态成熟,可选择的产品很多。美中不足的是有1万元的免赔额,如果你因肺炎住院,治疗费用医保报销完之后,没有超过免赔额,保险公司不予赔偿。健康告知相对严格,对于糖尿病、甲状腺结节和肝炎等常见疾病,可能除外承保或拒保,投保时需留意。总的来说百万医疗险是一款很实用的保险,人人都需要购买。
2、小额医疗险
保额不高,通常只有1-5 万元,所以被称为小额医疗险。虽然小额保额不高,但免赔额低,有些保险实现了0免赔,买的朋友也很多,这这款保险可以与百万医疗险构成很好的互补关系。1万元以内的费用找小额医疗险报销,超过1万的费用找百万医疗险报销。
3、防癌医疗险
防癌医疗险与百万医疗险相似,都是花小钱买到高额保障。但存在以下差别:
只保癌症:仅报销治疗恶性肿瘤产生的医疗费用;健康告知较松:即使有高血压、糖尿病或冠心病,也可以投保。防癌医疗险是简化版的医疗险,如果身体状况不符合数百万医疗保险的健康通知,可以配置抗癌医疗保险来转移癌症风险。
以上保险都是属于短期医疗险,大多保障一年,医疗险最大的不确定性在于续保不稳定,也许今年能购买保险,明年不一定能成功续保。目前市面上也有保证6年续保的医疗险。
重疾险保额根据自己的收入和经济实力来选择,价格差异较大。
投保新视角
任何人的健康险都有期限,其中医疗险大都只保一年,第二年还需要需要续保。
重疾险保障期限有定期几十年,如20-30年,也有定期到一定年龄,如70岁或80岁,主流的重疾险多数是保障终身。
至于年轻人选择,主要看预算,预算充足的,建议选择终身保障,如果刚工作或买房,经济压力大的,可以先选择定期重疾过渡下,后期经济条件转好后再补充终身保障的重疾。
明亚保险经纪张玉
健康险的保障期限有两种:短期(一般是1年以内)和长期(包括定期和终身)。
现在常见的医疗险几乎都是短期保险,需要每年缴费,保障才能不间断。有的医疗险可以续保到100岁,但前提条件是在可投保年龄之前(比如60岁)就已经开始投保,并且不间断。
短期健康险最大的风险就是续保风险。有的医疗险明确说,每年续保都需要保险公司审核,这种健康险很可能因为身体出现问题就不让你续保了。现在好一点的,可以保证续保,但是也只是在一定期限内(比如6年)保证续保,超过这个期限也同样面临无法续保的问题。还有,所有的短期健康险都会面临的共同问题,就是产品停售。短期险之所以便宜,有一个因素就是保险公司承担的风险相对也更小。当某款产品出现亏损,保险公司就可以停售止损。如果停售,相应的产品当然也就无法续保了。
所以,建议有条件的情况下,尽量选择长期健康险。
长期健康险则可以根据自己的需要选择保障期限,可以是终身也可以是定期。但是现在的医疗险没有终身的,保障期限暂时也无法自己选择定期。所以,这种情况主要针对重疾险。重疾险可以选择定期30年/20年、保到60岁/70岁/终身等等。
小孩子的保险可以选择定期,但是成年人不建议首选定期,因为保障到期时间可能正好是你身体恶化的时候,但那时候年龄可能已经超标无法买保险额。