對於80後來說，上有老下有小，尤其作為獨生女，一旦父母生病，經濟壓力還是很大的。很多人想給⽗母配置商業保險。真的打算出⼿啊，卻發現買不了，或者買了不划算。買不了是超過了保險要求的投保年齡，沒資格買；買了不划算，比如重疾險，每年繳納的保費⾮常高，但保額卻並不高。舉個例子：保額10萬元，20年繳費期，年交保費5000多。這樣，交的錢比保額還要多，典型的保費倒掛。這種現實狀況讓人非常尷尬啊。
人過了50歲，身體健康情況在下降，到自然身故的時候，花費⼀大筆醫藥費的可能性還是非常大的。作為兒女，最簡單的規劃是需要準備10~30萬的自費費用。如果真的罹患重大疾病，要⽤進口藥品，或者其他優質的醫療資源，這個預算是遠遠不夠的。那能不能通過保險來解決自費問題呢？又如何給老人配置保險呢？
1.確認父母已有保障
首先要確認父母是否有社保，社保是否正常繳費。如果中間斷繳，可以到當地的勞動保障局問問能不能補繳。城鎮醫療和新農合，繳費少，不受身體健康狀況影響，完全可以解決小病小痛。有社保的話，買商業保險保費也會便宜。有無社保，商業保險報銷比例也不一樣。如果父母跟隨孩子異地生活，那要去當地社保局，看看是否有老人隨遷政策，隨遷後可按政策，享受對應的醫保福利。
2.瞭解父母當下和過往的健康情況
商業保險對健康情況有要求，重點要關注對核保結果有影響的疾病，比如心臟病，三高（高血壓，高血脂，高血糖），各種結節（乳腺結節，甲狀腺結節），結石等等，或者是否一直在服藥，是否有住院史？導致住院的原因是什麼？
3.父母保險規劃配置
首先是年齡限制。大多數的健康產品，定期壽險投保年齡都在65歲以下;
其次是保額限制。隨著年齡的增長，發生風險的概率也在增大，保險公司會設置最高保額，以控制賠付額度;
再有就是保費高。大多數的產品都是年齡越大保費越高，老人家投保經常會面臨保費倒掛現象(所交保費>保額)，保險的槓桿作用不明顯甚至是沒有。
還有就是健康告知限制。老人容易帶有常見疾病，如高血壓、高血糖等，這些都會影響老人投保。
綜合以上因素，可以配置以下險種：
意外險：父母年齡大了，身體反應慢，遭受意外傷害的概率非常高，比較常見的有骨折，摔跤，燙傷。意外險可以報銷因意外導致的住院費用，還有住院補貼，救護車費用等等，保費低，保障高。
醫療險： 醫療險一般要健康告知，要根據身體健康情況決定是否可以投保。有可能會除外一些責任，或者是加費承保。
重疾險：重疾險一般受投保年齡，保險額度限制，容易出現保費倒掛的情況，但也並非完全沒有意義。選擇繳費期比較長的，如果老人在投保後幾年內就出險，保險公司就會進行重疾賠付，這樣還是發揮了重疾的保障功能。
防癌險：據理賠數據統計，50歲以上的人，癌症佔比超過80%。老年人常見的三高糖尿病等都不影響投保。
4. 準備養老基金
如果沒有合適的產品，也無需過於介懷，準備養老基金也是一種方式。如果買不了商業保險的話，我們只能風險自留，選擇強制儲蓄一筆錢，為⽗母準備的醫療費⽤。
最後我們總結一下，給父母配置保險還是非常有必要的，年齡大，身體弱，出險概率高。意外險+醫療險（可投）+重疾險（可投）+防癌險。從另一個角度來看，應該趁著年輕配置好健康險，保費便宜，槓桿率大，也容易通過核保，將來老了也不會給子女增加負擔。
