如果積攢了200萬，現在又面臨著退休。我國人的平均壽命，大約在79歲左右，那麼利用這200萬可不可以終老一生呢？能過上何等生活呢？
其實問此問題，主要是擔心一下兩點顧慮，未來會深深地影響未來判斷。但是按照趨勢分析，有銀行存款200萬，不用再去買理財產品，合理安排生活支出安排，30年夠用，但是本金要被耗盡。
第一方面的顧慮是：我們的經濟還在快速變化和發展，物價年年也會變動，現在這200萬未來能跟得上生活成本的增長嗎？
第二方面的顧慮是：存款的利率從中短期看確實是在下行空間，未來會不會一直下滑，直至到負利率呢？因為現在歐洲有些國家就是負利率，導致存款無利息。
200萬元不小的數目，時間複利，30 年能產生巨大變化
將200萬元存放銀行，不論是買理財產品還是銀行定期存款，長達30年的時間，會產生巨大的增值效益。利率的稍許變動，都會讓結果發生巨大的偏差。我們可以測算一下，讓大家感受到複利的魅力（（每年利息進入本金再次滾存），就如同愛因斯坦講的，世界第八大奇蹟就是時間福利。
1. 如果銀行的特色存款，也就是大額存款業務，目前業內最高利率為4.75%，主要是在一些小銀行和互聯網銀行提供的。按照單利計算，每年可以得到利息9.5萬元，30年總計是285萬元。如果按照複利來計算，那麼30年能得到共得到收益605萬元，比單利多出來近320萬元。
2. 銀行的大額存單的最高年化利率是4.263%，按照單利計算，每年可以得到利息8.5萬元，30年總計是255.78萬元。那麼30年能得到共得到收益500萬元，比單利多出來近245萬；
3. 如果購買理財產品，按照年化收益6%，單利計算，一年預期回報12萬，30年總共得到360萬，複利計算，那麼30年可以得到總收益948萬，超過單利588萬元。
考慮到目前的生活實際需求，200萬會每年發生日常開支，用於未來30年養老的。存款利息或者理財收益必須要花費，可能還要動用本金。複利是無法用於規劃未來，那麼按照單利來計算，未來30年會不會夠用呢？
全面利率市場化7年了，善於談判，利率差別10倍以上
2013年開始，我國實行全面的利率市場化變革，很多銀行都有本行掛牌利率，不同於央行的基準利率存款標準，一般來說本行掛牌利率都會高過央行的基準指導利率。
如果儲戶善於發掘各個銀行的存款產品差別，瞭解新型的銀行定期存款產品，進行存款產品的比較，而且從多個渠道詢問銀行的產品變化，將對於存款利息結果產生比較大的差異，這種差異可能高達10倍以上。
銀行特色存款產品現在最高是年化利率4.75%，而活期存款利率掛牌價只有0.3%。相差近15倍以上。如果擁有200萬存款，同銀行談利率有著比較大的話語權。如果正確地去存款，雖然目前利率在下行通道上，仍然可以得到比較高的存款產品。
1. 私人銀行部存款產品，雖然200萬元不能達到中大銀行的私人銀行部入門門檻，但是如果是小農商行，城商行以及一些村鎮銀行，基本上夠上了私人銀行客戶的標準了。那麼可以同銀行商議，設計進行量身定做的高息存款產品。銀行也會非常願意給儲戶提供最優厚的存款條件，當然利率也會相對比較高的。
2. 大額存單的門檻是20萬元起，如果起存金額高，還會給予更高的大額存單利率。例如四大行，若達到了存入50萬或者80萬以上的大額存單，利率可能會上浮45%以上，但是20萬的大額存單僅僅上浮30%。但是大額存單的利率上浮最多隻能達到50%，也就是能達到利率4.263%。
3. 每家銀行都有本行的特色存款，俗稱大額存款，面對中小銀行，那麼很有可能驚喜發現定期存款能達到年化利率4.5%以上，甚至無限接近於5%。可能銀行還會額外贈送一些優惠或者福利，在原本比較低的利率基礎上，有效提高存款的實際收益額。
4. 一些互聯網銀行和中小銀行的網上銀行APP或者一些大的網站，會有一些代銷或者直銷的定期存款。200萬存款數額，通過存款的加息卷、紅包以及各種形式，存款利率能給到無限接近於5%的程度。
#2020生機大會‘#
如何安排200萬養老基金呢？先息後本或者等額本息，都是好辦法
考慮了物價上漲的因素，其實科學計算，200萬元也夠過上比較有質量的養老生活了。因為未來養老的總來源其實是：200萬本金加上長達30年的收益或者利息。如果這都還不夠，那一年要花多少錢呢？
1. 如果購買理財產品或銀行存款，長期來看，可以保證年化收益或者年化利率達到4%以上。每年的收入就是8萬元。如果擁有自有住房，這8萬元在中短期內足夠養老。未來等到歲數更大一些時，那就需要增加看病預算，此時可以動用本金，預計在30年後可能還會有結餘。
2. 如果進行資產配置，假如本金一半配一半，一半用於購買銀行存款產品，年化利率達到4%，一半金額用於購買高、中、低、各不同種類的風險理財產品。基本上總體年化收益率可達6%以上。總體看，年化回報能達到5%，一年就是10萬元。其實在很長很長一段時間，都不需要動用本金來補貼日常支出。
3. 200萬能放入一家銀行進行存款嗎？現在金融監管已經相對比較完善，銀行出問題的可能性已經非常小了，再加上有存款保險保障制度的保護，安全性不會出大的問題。如果真的擔心，可以存入4家不同的銀行，而不是一家銀行的4個網點，將200萬存款拆成4份，每份50萬元，不就挺好的。
4. 需要動用本金進行日常支出時，仿照房貸還款方法，等額本息逐步使用。前期本金少用，後期慢慢增加，30年後全部用完。這樣情況下，前期的利息多，隨著本金的減少，利息收入在降低。但是本金支出會補充上去，平滑保證每年的支出保持生活的水平不受到影響。
在年老退休之後，假如有一份退休養老金，有自有房子，還有200萬可動用資金，晚年生活是非常幸福的。絕對不用擔心無錢可用的情況，將會度過一個非常有尊嚴，有質量的晚年。#理財大賽第三季# #致真知灼見#
